Почему банковскую карту нельзя считать деньгами?

Отказ от банковских карт: почему наличка лучше

Опыт человека, который отказался от безнала и объясняет, как это улучшило его жизнь.

Использование банковских карт выгодно банкам, но никак не обычным гражданам, а в особенности, предпринимателям. Почему я считаю, что использование налички лучше?

Для начала хочу сказать, почему использование людьми пластиковых карт выгодно для банков и почему они так тщательно нам их навязывают. Вспомните сами, как часто вам звонят менеджеры различных банков и предлагают свои супер-продукты: кредитные карты, карты рассрочек, просто бонусные карты и т.д. Наверное часто.

Для примера, мне буквально два дня назад звонил менеджер одного известного банка и предлагал супер-карту рассрочки, за которую мне не нужно платить годовое обслуживание, можно совершать покупки в рассрочку в определённых магазинах и при этом не платить не копейки процентов. В ходе разговора у меня возник логичный вопрос, а в чём выгода банка? На что менеджер мне ответила, что все расходы по процентам берут на себя магазины, в которых будут совершаться покупки. Хорошо сказал я, но ведь не может быть всё совсем так гладко.

В итоге я добился от звонящего хоть какой-то правды. Рассрочка может быть, насколько я помню, на 4 и 6 месяцев, соответственно нужно будет вносить платёж равными частями (общая сумма делится на количество месяцев рассрочки), и вот если просрочить хотя бы на 1 день платёж, то вы получите, грубо говоря штраф (какие штрафы за просрочки в наших банках я думаю объяснять не нужно). Такая просрочка вытянет из вас приличную сумму и испортит кредитную историю как минимум. А неделей ранее мне звонил другой банк и очень навязчиво предлагал мне кредитную карту 100 дней без процентов.

Так в чём же выгода банков?

Во-вторых, мы расплачиваемся картой в магазине и вроде бы платим только ту сумму, которая указана в ценнике. Но это не совсем так. Дело в том, что с нас за покупку банк процентов не берёт, а вот магазин с каждой оплаты по пластиковой карте отдаёт банку от 1,5 до 3%, т.е. с каждой покупки на 1000 рублей банк заберёт себе от 15-30 рублей, а это немалые суммы для крупных сетей магазинов.

Плюс, магазин должен установить специальный терминал для банковских карт, обычно, установка и обслуживание терминалов бесплатные, но не всегда. Также предприниматели будут платить за расчётный счёт, который необходим для совершения безналичных оплат. Таким образом, магазины вынуждены включать эти расходы в стоимость товаров, т.е. всё это оплачиваем опять-таки мы, обычные покупатели.

Многие сейчас подумали, что если один человек из тысячи откажется от карт, то это никак не изменит систему. Я этого и не добиваюсь. Мне переход на наличные деньги открыл возможность копить деньги.

И еще причины

Первое и самое наболевшее, блокировка карт. Всё чаще мы слышим истории, как у дяди Васи заблокировали карту за перевод 1000 рублей. Таких историй немало и суммы везде разные, как и причины, по которым банк блокирует карту.

Я снимаю всю зарплату с карты и хожу с наличкой. Не потому, что мне так удобней, а потому, что так у меня больше уверенности, что деньги не заблокируют в самый нужный момент. Для тех, кто хочет сказать, что где-нибудь в подворотне у меня всё отберут, возможно, но я не ношу с собой крупных сумм и по подворотням не хожу.

Вторая причина — судебные приставы. Началось это со Сбербанка. Так с карты моего друга, который пользовался этим банком, сняли сумму штрафа и не уплаченный транспортный налог, причём сняли почему-то сумму в двойном размере. Эту вторую половину он пытался вернуть месяца 2 точно, такая перспектива использования карт мне не по душе.

Многие сейчас подумали, да так ему и надо, налоги нужно платить и т.д. Только ответьте себе честно, кто из вас платит транспортный налог и за что его платить? За убитую к зиме подвеску? Но дело не только в штрафах!

У меня была судебная практика с одним интернет-провайдером. Я пользовался их услугами интернета на протяжении недели, и за эту неделю около 8 раз обращался в техподдержку и даже приходил мастер, чтобы устранить проблемы с интернетом, но ничего не помогало. Было принято решение отказаться от них, но сделать это по телефону, как в других компаниях, нельзя! И естественно, так как я человек занятый, пришёл я закрывать договор через месяц. Написал заявление, вернул оборудование и услышал, что оказывается должен им 680 рублей за услуги, и это при бесплатных 3-х месяцах как мне обещали. Платить я отказался, и каждую неделю мне звонили их специалисты, которые каждый раз сообщали мне разные суммы. Долг мой с 680 р. вырос до 1400 р. Как? Откуда? В итоге они подали на меня в суд, естественно судебное заседание прошло без меня, так как никто не посчитал нужным меня в этом уведомить, и банк обязал меня выплатить эту сумму, плюс судебные издержки.

Эти деньги с моей карты и сняли судебные приставы. Естественно, что махать кулаками после драки было бессмысленно.

Распространенные заблуждения про банковские карточки

Работая долгое время области банковского ПО, а в частности по всяким электронным платежам, вместе с коллегами я составил мини-ЧАВО на тему банковских пластиковых карт. Многие вопросы очевидны, а некоторые могут быть весьма туманными. В России бизнес пластиковых карт набирает обороты, что приятно, и лучше быть подкованным по «матчасти».

Итак, 10 распространенных заблуждений.

1. Количество денег хранится на самой карте.

На обычной кредитной или дебетовой карте (даже если она с чипом) нет никакого счетчика денег. Карточка — это просто идентификатор. Бывают исключения в виде особых дополнительных приложений-кошельков на картах с чипом. Обычно это могут быть скидочные программы, виртуальные деньги (например, литры бензина) и т.д. В общем, что-то несвязанное напрямую с обычным использование карты. Но такие особые приложения принимаются только в торговых точках, участвующих в поддержке этого конкретного типа карт.

2. Каждый, кто хочет принимать платежи через банковские карточки, может подключиться напрямую в Визу, Мастеркард или любую другую международную систему.

Нельзя просто так кому угодно подключиться напрямую в Визу или Мастеркард. Это могут делать только богатые банки или независимые процессинговые центры, так как нужно особое оборудование, немалые страховые счета, сертификация по безопасности и много других «мелочей» (даже не каждый банк может себе такое позволить). Все остальные желающие принимать карты пользуются их услугами.

3. Банкоматы или терминалы для платежей подключены прямо в Визу или Мастеркард.

Крупные международные платежные системы не держат своих банкоматов или платежных терминалов. Любой банкомат или терминал обязательно принадлежит какому-то банку, который в свою очередь либо сам, либо опосредовано (см. п.2) подключен в платежную систему.

4. У меня «на карте» $200. Это все, что я могу потратить.

Остаток на счету и сумма, которую можно потратить в день с карты, сильно между собой несвязаны. Конструктивнее говорить о дневном лимите по карте. Дневной лимит зависит от множества факторов, и может быть как меньше остатка на счету, так и больше. Например, даже если на счету миллион, вам врядли дадут снять в банкомате более нескольких тысяч в день (и это не ограничение банкомата как устройства). И наоборот, но если вы VIP-клиент, у которого обычно на счету миллионы, а сейчас вы в казино и все уже продули, то после звонка в банк, в индивидуальном порядке какой-то из высоких менеджеров может дать команду установить лично для вас нужный лимит, чтобы вы смогли-таки расплатиться. В этом случае банк берет на себя ответственность, что вы ему потом все отдадите.

5. При использовании карты ПИН-код проверят сам банкомат или платежный терминал.

В подавляющем количестве случаев любое использование карты подразумевается соединения с банком, выдавшим карту. Если вы суете карту Сбербанка в банкомат в Австралии, то разрешение на выдачу денег все равно будет запрошено напрямую из Сбера прямо на ваших глазах. Все это потому, что ПИН-код может быть проверен только банком, выпустившим карту. Исключением являются карты с чипом. Такие карты могут сами проверить ПИН (так как сама карта-чип — это миникомпьютер, умеющий выполнять крипто-функции). Также, иногда для использования карты для оплаты покупки (а не снятия наличных), торговая точка может не связываться с авторизационным центром для каждой покупки, если сумма меньше какого-то лимита. Это может быть актуально для небольших сумм, когда сумма покупки меньше стоимости сессии обмена по электронному каналу. Так как суммы невелики, и иногда применяются дневные счетчики по картам, авторизованным таким образом, то и риски нарваться на большие потери из-за мошеннических операций тоже невелики.

Читайте также  Что за индекс при оплате картой?

6. На магнитной полосе записан ПИН, который может «украсть» любой сотрудник банка, стоит только отвернуться, пока твоя карточка у него в руках.

На самом деле, на магнитной полосе записана крипто-свертка ПИНа и номера карты, полученная при помощи криптографического ключа, который хранится внутри суперохраняемой железяки в банке. То есть с помощью данных с магнитной полосы можно только проверить ПИН, да и то, если знать секретный ключ. Обычно в качестве алгоритма шифрования используется 3DES. «Суперохраняемая железяка» — это аппаратное устройство для хранения ключей и проведения крипто-операции на их основе. То есть после начального ввода ключей (персонализации) в этой устройство они никогда не передаются вне физического корпуса в чистом виде.

Помимо серьезных мер по физической охране этих устройств, сами они имеют защиту от проникновения. Например, если попытаться открыть его корпус для подключения «сниффера», то все ключи буду автоматически стерты.

Интересна методика начального ввода ключей. Например, реален вот такой сценарий. Выбирается N сотрудников безопасности банка, например, 3 (в идеале, они даже знать друг друга не должны лично). Каждый генерирует вариант ключа и никому его, конечно, не показывает. Затем, они по очереди заходят в помещение, где стоит оборудование по хранению ключей, и вводят каждый свой ключ. Затем, когда все ключи введены, устройство делает операцию XOR между ними, и это сохраняет внутри себя в качестве ключа. Получается, что ключ не знает никто вообще. И чтобы его восстановить, надо получить исходные компоненты от каждого из тех N сотрудников безопасности, которые обязаны заботиться о конфедециальном их хранении.

Как я уже писал, в безопасности полумер нет, и подобные административные меры нужны, когда кончается сила криптографии, и начинается человеческий фактор.

Важное замечание: никто из сотрудников банка, никогда, ни при каких условиях не будет спрашивать вас ПИН. Но если б вы знали, сколько раз из десяти, клиенты, звонящие в банк, на вопрос оператора об их секретном слове (которое задавалось при открытии счета), говорят ПИН.

7. При совершении покупки деньги сразу попадают напрямую со счета клиента на счет магазина.

Обычно реальный обмен деньгами (пусть и электронными), происходит в конце рабочего дня. А в момент самой покупки производится только блокировка суммы из доступного лимита (см. п.4). Списание же обычно происходит через несколько дней, когда до банка-владельца счета дойдет финансовое представление от банка, через чей терминал был проведен платеж.

8. Сумма, написанная на вашем чеке при оплате картой, в точности будет списана с вашего счета.

На самом деле, сумма, списанная при авторизации, может отличаться существенно от суммы, которая списана по финансовой транзакции. Особенно это проявляется при оплате аренды машин и оплате гостиниц, так как эти торговые точки могут «вдогонку» списать дополнительные расходы (пример, недостачу бензина, или неоплаченный мини-бар). Но не только этим типам торговых точек также разрешено увеличивать или уменьшать конечную сумму.

Также, сумма, заблокированная при авторизации, может отличаться от суммы, списанной со счета, в случае, если валюта счета отличается от валюты операции, так как реальное списание средств со счета происходит через 1-2 дня, а за это время курс конвертации может измениться.

9. Сумма, заблокированная на счету при оплате картой, так или иначе спишется с моего счета.

Сумма, заблокированная при авторизации, может никогда быть не списана со счета. Через 10 (для банкомата) или 45 (все остальные терминалы) дней без прихода в ваш банк финансового подтверждения операции из платежной системы она будет разблокирована. Это и «хорошо» и «плохо». Это «хорошо», когда вы сделали операцию, от которой хотите тут же отказаться. Сразу после операции вы звоните в банк, объясняете оператору причину отказа, и если она разрешенная, то операция «отменяется», и блокировка может быть снята. В этом случае если вдруг на операцию придет финансовое подтверждение от торговой точки (через пару дней), то сам банк будет разбираться с ним без вашего участия (и ваших денег). Это «плохо», когда вы таки подождали день-два, и финансовое подтверждение уже пришло в банк до вашего звонка, тогда «откатить» операцию будет уже сложнее. Банк будет вынужден начать официальное разбирательство по этому случаю, которое может длиться эти 45 дней. В течение этого времени сумма покупки может оставаться заблокированной.

10. Владельцы дебетовых (а не кредитных) карт не могут оказаться «должны банку».

Как уже говорилось в п.4 — логика авторизации покупки основана не на реальной сумме на счету, а на дневных лимитах, то как и для кредитных карт, так и для дебетовых, можно «залезть в минус», если банк ставит дневные лимиты, немного превышающие остаток на счету даже для дебитных карт.

Надеюсь, эта информация поможет вам избежать некоторых неприятных сюрпризов при использовании пластиковых карточек.

Пластик, где деньги лежат. Пять наивных вопросов о банковских картах

За последние 4-5 лет 87% соотечественников стали чаще расплачиваться банковскими картами, как выяснили специалисты Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ). 75% из них предпочитают оплачивать покупки «пластиком», а не наличными. Меньше чем за год россияне перевели на карты друг другу более 19 триллионов рублей, говорится в материалах Центробанка.

Мы собрали самые популярные поисковые запросы пользователей о банковских картах и ответили на них вместе с экспертами.

Зачем на банковской карте сзади три цифры?

Каждая банковская карта уникальна: на ней есть номер, фамилия и имя владельца, срок действия. А еще трехзначный код, расположенный на внутренней стороне, — CVC — который нужен для подтверждения операций CNP (Card not present — «карта не предъявлена»). Это операции, когда не требуется физическое присутствие карты, например, покупка в интернет-магазине, объясняет начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

«Сегодня банки для защиты CNP-транзакций массово применяют технологию 3D-Secure, которая добавляет дополнительный пункт авторизации пользователя при совершении тех же покупок в интернете. В большинстве случаев это ОТР-код (одноразовый пароль), отправляемый через СМС-сообщение», — добавляет эксперт.

Если трехзначный код вместе с другими данными банковской карты узнают мошенники, они смогут получить доступ к вашим деньгам. Поэтому CVC-код считается конфиденциальной информацией, знать которую должен только владелец карточки.

Зачем на банковской карте черная полоса?

Помимо CVC-кода, номера карты, фамилии и имени владельца, на карте есть системы защиты транзакций. Одна из них — магнитная черная полоса: она содержит в себе специальные дорожки, которые хранят информацию о реквизитах карты (PAN, exp day, CVV и прочие) и ее владельце в закодированном виде. По словам эксперта отдела консалтинга Центра информационной безопасности «Инфосистемы Джет» Александра Морковчина, магнитная полоса нужна и для автоматизации обработки карт в устройствах обслуживания: банкоматах и POS-терминалах.

С 2015 года в России запрещен выпуск карточек только с магнитными полосами. Дело в том, что с ростом популярности безналичных операций выросло и число мошенников, охотящихся за чужими деньгами. Злоумышленники научились копировать информацию с магнитной полосы и изготавливать дубликаты банковских карт.

Теперь в нашей стране карты выпускаются с дополнительным средством безопасности: EMV-чипом. Он имеет более высокий класс защиты, объясняет Морковчин.

Зачем на банковской карте расписываться?

На некоторых банковских картах есть строчка: «Без подписи владельца недействительна». Наличие подписи было обязательным, когда карты не имели чипа: подпись владельца тогда была подтверждением операции. Сейчас таким подтверждением является введение пин-кода.

Тем не менее на наличие подписи могут обратить внимание при попытке совершить покупку на крупную сумму.

Почему нельзя никому давать данные карты?

Вместе с пластиковой карточкой банк выдает вам договор, где говорится, что вся информация — CVC-код, срок действия, пин-код, а также логин и пароль от мобильного банка — является конфиденциальной. Знать ее должен только владелец карточки. Как говорит адвокат Владимир Постанюк, если вы сообщите эти данные третьим лицам и об этом узнает финансовая организация, то она не компенсирует деньги в случае кражи. Потому что карта, данные которой известны кому-то, кроме ее владельца, считается скомпрометированной (даже если пин-код или пароль от мобильного банка знает только ваш супруг). Таким образом, владелец считается нарушившим условия договора.

Читайте также  С какого возраста можно получить кредитную карту?

Правда ли, что в Европе выгоднее платить Mastercard, а в Америке — Visa?

Бытует мнение, что в странах Европейского союза выгоднее платить карточками, привязанными к платежной системе Mastercard, а в США — карточками Visa.

Но, по словам финансового эксперта Ольги Прохоровой, это ошибочное мнение. «Роль международной платежной системы заключается лишь в том, чтобы связать два банка: банк, выпустивший карточку (эмитент), и банк, принявший платеж (эквайер). И произвести между ними операцию.

Все финансовые организации — участники платежной системы — держат по несколько корреспондентских счетов в разных валютах в расчетном банке. Российские банки обычно держат счета в рублях, евро и долларах. И это не зависит от используемой платежной системы. А иностранный банк-эквайер, соответственно, держит счета в долларах, евро и местной валюте, которая используется в той стране, где производится транзакция», — объясняет она.

Шансы на то, что у иностранной финансовой организации есть корреспондентский счет в рублях, невелики, поэтому безналичный расчет проводится в одной из валют по выбору банка. И если у банка-эмитента нет корсчета в валюте, в которой проводит транзакцию банк-эквайер, то платежная система сама проводит конвертацию.

Чтобы обезопасить себя от дополнительных расходов в связи со скачками курсов, эксперт советует открыть валютный счет: с его помощью вы сможете оплачивать покупки за границей в иностранной валюте и не зависеть от курса рубля.

От полностью законных операций до тюрьмы: что нужно знать про использование чужой банковской карты?

Подумать только: всего 20 лет назад банковская карточка в России считалась чем-то запредельным. Зарплату и стипендию выдавали в бухгалтерии, а огромные суммы денег для крупных сделок порой приходилось возить в сумках. Потом Россию наводнили банкоматы и инфокиоски, а пластиковые карточки стали атрибутом обычной жизни. Слово «интернет-банкинг» плотно вошло в обиход и более не считается ругательством.

Даже дети и старики с большего разобрались, как пользоваться картами и банкоматами. Но у удобства есть другая сторона: с помощью карточек, оказывается, тоже можно воровать деньги. И для этого не нужно быть хакером. Какая предусмотрена ответственность за использование чужой банковской карточки? В каких случаях транзакции будут считаться правомерными? Получим ответы прямо сейчас.

Банковская карта: что это на самом деле?

По сути, «пластик» – это всего лишь ключ для быстрого доступа к банковскому счёту. Он, в свою очередь, привязан к конкретному человеку (юридическому лицу). Карточек можно завести, сколько душе угодно. Но если на счёте нет денег (личных или кредитных), они так и останутся пластиком. Кстати, утрата или перевыпуск карточки не влияет на статус клиента. Он остаётся держателем счёта и только сам вправе совершать с его помощью операции.

Это интересно! На 01.01.2021 в РФ было выпущено 305 млн. банковских карт (из них 266,4 млн. – дебетовые, а 39,1 млн. – кредитные). В последние годы цифра прирастает примерно на 7-9%, времена бурного развития прошли. Для сравнения, на 01.01.08 в РФ было всего 103,04 млн. карт, их количество удвоилось к 01.07.2013 (всего за 5 лет).

Правовые основы

Деятельность по выпуску и использованию карт регламентирована Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт…». За 16 лет существования документ претерпел всего 7 редакций: стабильно. Кстати, в первоначальном тексте Положения было определение банковской карты. Так предлагали называть инструмент безналичных расчётов для совершения физическими лицами (держателями) операций со средствами, находящимися у банка-эмитента. Потом этот пункт почему-то исключили.

Во 2 главе Положения – перечень операций, которые могут совершать с картами держатели. В их числе – снятие наличных в России и за рубежом, оплата товаров и услуг. Банк-эмитент самостоятельно определяет максимальную сумму, которую клиент может использовать в течение одного операционного дня. В свою очередь, открытие счёта регламентировано ст.846 ГК РФ и другими нормативными актами.

Какие данные карты и для каких операций нужны?

Чтобы снимать наличные и делать покупки, нужен «пластик» и пин-код к нему. С началом пандемии порог, при котором подтверждение не спрашивают, вырос (зависит от банка). Сама карта содержит много важной информации. Понимаю, что вы слышали это миллион раз, но напомню снова:

  1. номер (16 цифр);
  2. имя держателя (для именной карты);
  3. срок действия (месяц/год);
  4. код подлинности (CVV, 3 цифры).

Первые три элемента достаточны для совершения ряда платежей на небольшую сумму. Располагая CVV, можно позариться и на большие траты. Правда, у большинства держателей – двухфакторная авторизация, когда для подтверждения транзакции на телефон приходит СМС-сообщение. Но в секрете нужно держать все данные, а не только CVV.

Как получают доступ к чужой карте?

Итак, карта – это всего лишь ключ к деньгам, которые хранятся на банковском счёте (или к кредитным средствам). Соответственно, неправомерная трата чужих денег – уголовное преступление. Преследуется по закону даже попытка таких действий (квалифицируется как покушение). Для злодеяния могут использоваться разные методы:

  1. Физический доступ к карте. Злоумышленник завладевает ею неправомерно: ворует, присваивает, выманивает под надуманным предлогом.
  2. Удалённое совершение операций с данными карточки. Физический доступ к ней для совершения покупок необязателен.
  3. Социальная инженерия. Операции с чужой банковской картой совершаются после того, как конфиденциальные данные добудут через интернет или в телефонном разговоре.
  4. Копирование магнитной полосы (скиминг). Такими действиями занимаются профессионалы, при пропаже денег отвечает банк.

Что будет за использование чужой карточки без разрешения?

Мы говорим не о профессиональных кражах средств, а о бытовых случаях. Всегда ли за использование карты и снятие денег другим лицом (не держателем) наступает уголовная ответственность? Отнюдь. Рассмотрим разные ситуации:

  • Жена использует карту мужа (сына). Это правомерно, так как супруги (члены семьи) ведут совместное хозяйство, их имущество считается общим. Но если нет доверенности на использование карты, можно получить отказ в обслуживании (на практике встречается редко).
  • Друг просит сделать покупку. Правомерно использование карты в пределах той суммы, которая оговорена при передаче «пластика». Если же выйти за неё – тоже совершишь преступление.
  • Злоумышленник просит снять деньги с чужой карты. Ответственность наступит для того, кто был в курсе хищения средств. Неосведомлённому исполнителю придётся доказывать свою невиновность (хоть он и не обязан).
  • Нашёл чужую карту и тратишь деньги. Однозначно неправомерное действие, которое повлечёт уголовную ответственность.
  • Забрал чужие деньги в банкомате. Это тоже преступление, так как гражданин неправомерно завладевает средствами.

Преступление и наказание

Нужно сразу оговориться, что в разное время кражи денег с карты квалифицировали по-разному. Например, как хищение путём использования (модификации) компьютерной техники. В настоящий момент возможно два варианта:

  1. п.г. ч.3 ст.158 УК РФ (кража, совершенная с банковского счета). Ответственность по этой статье наступает, если злоумышленник физически завладел картой, получил к ней удалённый доступ в обход держателя, и причинил ущерб. Вариант – завладение телефоном (компьютером) с доступом к мобильному банкингу и перевод денег на свой счёт. Наказание – штраф (от 100 до 500 тыс.руб.), принудительные работы (до 5 лет), лишение свободы (до 6 лет) со штрафом.
  2. ст.159.3 УК РФ(мошенничество с использованием электронных средств платежа). Так наказывают аферистов, которые под разными предлогами выманивают данные жертв. Санкция зависит от части статьи, но при хищении денег вне организованной группы в значительном размере (ч.2 ст.159.3 УК РФ) грозит наказание в виде штрафа (до 300 тыс.руб.), исправительных работ (до 2 лет), принудительных работ либо лишение свободы (до 5 лет).

Условия привлечения к ответственности:

  • доступ к карточке получен неправомерно;
  • гражданину (юридическому лицу) причинён ущерб либо попытка причинения ущерба не доведена до конца по причинам, которые не зависят от злоумышленника.
Читайте также  Как защитить деньги на банковской карте?

Раскрыть кражу, совершенную с помощью банковской карточки, нетрудно. Нужно либо снимать деньги с помощью банкомата, либо рассчитываться в магазине, где есть камеры. Мошенничество, при котором завладевают доступом к счёту, сложнее.

Судебная практика

Приговором Череповецкого городского суда от 20.12.2017 обвиняемые М. и Д. осуждены по факту завладения банковской картой и хищения со счёта 7700 рублей. Правда, каждый из них совершил по несколько преступлений, но за этот эпизод им назначили наказание в виде лишения свободы.

Приговором Новочебоксарского районного суда от 12.12.2017 за серию преступлений осужден П. Один из эпизодов – тайное хищение сумочки с банковской картой (и, как ни странно, пин-кодом). Со счёта П. похитил 5 тысяч рублей, которыми распорядился. За этот эпизод ему было назначено полтора года лишения свободы.

Приговором суда Белорецкого межрайонного суда от 20.07.2020 осужден К., который похитил с карт-счёта потерпевшей 4000 рублей. Для этого он взял её мобильный телефон, зашёл в личный кабинет интернет-банкинга и перевёл эту сумму на свою карту. Наказание – 2 года лишения свободы условно.

Приговором районного суда Московской области от 15.07.2020 осуждены подельники Б. и К., совершившие серию преступлений. Один из эпизодов – перевод денег на свой счёт из интернет-банкинга, привязанного к чужому телефону. В общей сложности Б. и К. завладели 9500 рублей, и за это преступление получили по 2 года 6 месяцев лишения свободы каждый.

Приговор по интересному уголовному делу вынесен Стародубским районным судом 15.07.2020. Как можно увидеть из текста документа, обвиняемый П. похитил банковскую карту, принадлежащую потерпевшей. Её он передал другому человеку, который не знал о краже, и попросил снять денег. Обналиченные средства (8500 рублей) передал злоумышленнику. По приговору суда П. назначено наказание в виде 2 лет лишения свободы.

Резюме. С банковской картой нужно быть осторожным

Итак, карта – это всего лишь ключ к банковскому счёту. В теории пользоваться им может либо владелец, либо уполномоченное им лицо. Но на практике мужья и жёны (родители и дети) не выписывают друг другу доверенностей. А в магазинах, как правило, не проверяют принадлежность карты, не сверяют подписи и фамилии. И это неудивительно: если ещё и на это время тратить, то очереди к кассам будут километровыми.

Хищения денег со счетов совершаются разными способами. Это может быть и физическое похищение карты (телефона с интернет-банкингом), так и кража персональных данных, выманивание нужной информации. И хотя на первый взгляд кажется, что раскрыть такое преступление сложно, это не так.

Ежегодно в России выносятся сотни приговоров, так или иначе связанных с банковскими картами. Пользоваться чужим пластиком нельзя, но и к своему нужно относиться очень внимательно. Если доступ к счёту появился из-за небрежности держателя, то убытки банк не возместит.

Что случится с деньгами, если долго не снимать их с банковской карты или счета

Краткое содержание:

В наше время обойтись без банковских счетов и карт достаточно сложно: на них приходят пенсии, пособия, алименты и зарплаты, их открывают под конкретные сделки или долгосрочное хранение денежных средств. Естественно, в большинстве случаев начисленные на счет пенсии и зарплаты снимаются расходуются достаточно быстро, а к средствам на счетах для накопления и сбережения обращаются гораздо реже. Тем не менее среди любых счетов с любым назначением находятся те, за средствами с которых не обращаются сильно дольше положенного срока.

Но что будет с внесенными в банк деньгами, если не снимать их на протяжении многих лет? В фантастическом романе Герберта Уэллса «Когда Спящий проснется» впавший на 203 года в летаргический сон герой выходит из него богатейшим в мире человеком благодаря банковскому счету. В данной публикации я расскажу, что будет в реальной жизни с разными видами счетов, а в конце будет важное уточнение для пенсионеров.

Накопительный счет

Как можно понять из названия, такой счет предназначен для накопления денежных средств. Поэтому проценты будут продолжать начисляться на него, даже если долгое время не снимать деньги. Однако, как известно, банки в первую очередь привлекают средства для того, чтобы получить прибыль, а не чтобы помогать клиентам разбогатеть.

Финансовые организации, как правило, могут менять условия по таким счетам. Поэтому в итоге процентная ставка будет уменьшаться, и, если долго не обращаться за деньгами, она станет минимальной. Здесь не стоит забывать про то, что существует еще и инфляция.

Вклады

При открытии вклада в договоре указывается время, на который банк принимает денежные средства на указанных условиях, действующих на протяжении этого срока. Есть и «бессрочные» вклады, в которых конкретные сроки не указаны, и гражданин может снимать деньги, частично или полностью, в любой момент.

В соответствие с частью 2 статьи 838 Гражданского кодекса, банк вправе менять размер процентов по не имеющим сроков вкладам, если иное не указано в договоре. Что и будет происходить, если очень долго не обращаться за средствами.

Проценты по вкладам, открытым на определенный срок, останутся неизменными до его окончания. Далее может быть два варианта. Если договор не предусматривает пролонгацию, и за деньгами никто не придет, то они будут переведены на счет до востребования, с начислением минимальных процентов.

Если же пролонгация предусмотрена, то он будет продлеваться (правда, ставка в таком случае может снизиться из-за изменений тарифа). Но, в конечном итоге, если срок договора будет раз за разом продлеваться, а вкладчик так и не появится, средства будут переведены на тот же счет до востребования, с которого, как мы уже поняли, особой выгоды в течение длительного периода не получишь.

Причем в некоторых договорах банк предусматривает комиссию, списываемую со счета, по которому на протяжении определенного срока не совершалось операций.

Банковские карты

А что же банковские карты? Стоит понимать, что сама по себе карта не является хранилищем денежных средств – это всего лишь ключ к счету, при помощи которого можно в любой момент получить к нему доступ.

Поэтому если договором предусмотрен перевыпуск карты, то просто изготовят новый «пластик», который будет ожидать своего держателя в банке, с имевшимися на прошлом счете деньгами. Естественно, средства за перевыпуск и обслуживание будут списываться со счета, пока на нем есть деньги. Ситуация с процентами – как и по обычным вкладам. А карты без перевыпуска сразу перейдут на счет до востребования.

Важное уточнение для пенсионеров

Отдельно стоит выделить карты, на которые начисляется пенсия. Часто приходится слышать, что начисление пенсии может быть приостановлено, если более полугода не снимать ее с карты. Вопросов на эту тему много и надо в них разобраться.

На самом деле существует статья 24 ФЗ «О страховых пенсиях», в которой указано, что выплаты могут быть приостановлены, если их не получают в течение шести месяцев подряд. Но это касается именно получения выплат: например, если пенсионер не приходит за деньгами на почту, не открывает почтальону с пенсией дверь, или ему невозможно передать пенсию по каким-то другим причинам.

Однако если разобраться, то пенсия считается полученной после того, как она начислена на карту пенсионера. Снимает он ее, тратит прямо с карты или не трогает и копит – исключительно его дело. Нет какой-то нормы, которая предусматривала бы приостановку выплат за неиспользование пенсии.

Конечно, чисто теоретически, если бы ПФР видел, что пенсионер не пользуется счетом, он мог бы заподозрить, что получатель отбыл за границу, утратив право на определенные выплаты, или вообще скончался. Однако, ПФР через СМИ сообщил, что приостановки выплат из-за того, что пенсионер не снимает свои деньги, не происходит.

Приглашаю вас обсудить тему в комментариях и благодарю за внимание. Будьте здоровы, берегите себя и своих близких!

Также мне очень важны ваши оценки – если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее, нажав «ДА».