P2p что это в банке?

P2P кредитование — что это такое простыми словами: как быстро получить онлайн займы + площадки и сайты для инвесторов

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала BabloLab.ru. Сегодня наши специалисты подготовили анализ в сфере кредитования и посмотрим интересные инструменты и площадки. В статье мы постараемся подробным образом разобрать сам процесс ссуды и что из себя представляет Р2Р кредитование.

Кредиты стали неотъемлемой часть жизни граждан и чем выгоднее Вы сможете его приобрести, тем будет лучше.

Давайте рассмотрим каждый раздел подробнее.

Р2Р кредитование — что это такое и его назначение

Давайте более подробнее разберем определение данного термина и посмотрим что это вообще такое. Название происходит от сокращения английского « peer-to-peer », что дословно можно перевести как «кредитование от человека к человеку». По-другому такой вид займа еще называется «равноправное инвестирование» или «социальное страхование».

Р2Р кредитование – это разновидность ссуды, при котором заемщик получает от инвестора средства напрямую, то есть, без привлечения посреднических финансовых институтов.

Под «финансовыми институтами» подразумеваются, как правило, коммерческие и некоммерческие банки, кредитные союзы и трастовые фонды, которые суживают средства под определенный процент.

В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.

Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.

Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.

» width=»700″ height=»393″ allowfullscreen=»allowfullscreen»>

Основные отличия Р2Р кредитования от традиционных займов в банках

Р2Р — это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:

  • Дифференциация услуг

В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.

Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).

  • Выбор заемщика

Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.

В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.

Р2Р кредитование: онлайн площадки и сайты + советы где взять займ

В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.

На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной. Подробнее – ниже.

Vdolg.ru по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.

Далее, администрация сайта Vdolg.ru тщательно проверяет потенциального участника, после чего ему присваивается рейтинг по шкале от 1 до 100 .

При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.

На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.

Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.

В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности быстро взять денег, особенно если есть еще внешние обстоятельства.

Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.

Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.

Важно: участником кредитной сети может стать человек, достигший совершеннолетия. Возраст пользователя подтверждается в системе после предоставления удостоверений личности

После одобрения сделки, можно будет быстро получить микрозайм на карту, то есть это экономит значительное количество времени.

Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.

К примеру, уровень доверия — это определенное количество баллов, которое выставляется пользователю на основе объема предоставленной личной информации.

Кредитная история — это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.

Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.

Риски и преимущества такого кредитования/займа

Про преимущества данного сервиса уже все более – менее известно. Главными достоинствами является быстрота совершения сделки, а также доступность услуги вне зависимости от дохода. Кроме того, это позволяет кредитору заработать, то есть, несмотря на то, что сначала он тратит деньги, в скором времени, он возвращает их обратно в большем количестве.

К сожалению, участники также как и все остальные, не застрахованы от различных ситуаций, и в той или иной степени, несут определенные финансовые риски. Основными проблемами, которые возникают на площадках равноправного кредитования, являются не возврат денежных средств и просрочка заранее рассчитанных и оговоренных платежей.

Около 80% проблем связаны с просрочкой оплаты, то есть случаи, когда пользователь по различным причинам просрочил платеж. Это может быть забывчивость, неорганизованность или попросту желание каким-то образом избежать исполнения взятых на себя обязательств.

Еще одним серьезным недостатком является простое нежелание людей возвращать долги. В этом случае, потеря будет серьезнее. Это говорит о том, что всегда будет существовать определенный процент людей, который будет всячески уходить от уплаты долга, а значит, их также нужно включать в возможные финансовые риски, которые может нести кредитор.

Важно: на большинстве онлайн площадок Р2Р- займов размер ссуды не превышает 1000 долларов США.

Вследствие вышеуказанных сведений, можно сделать вывод, что избежать подобных финансовых рисков можно только превентивными мерами, то есть попросту, не давая деньги тем людям, которые не смогут или не захотят возвращать долги. А вот для того, что наиболее точно оценить платежеспособность заемщика и познакомиться с его реальной кредитной историей, можно обратиться к коллекторам – зачастую у них есть кредитные базы.

Как заработать деньги на Р2Р кредитовании: советы новичку

Кредитором может стать любой человек, который имеет возможность ссужать деньги пользователю и получать их обратно под определенный процент. Разумеется, чем больше у человека опыта, тем острее у него чутье и интуиция, но ведь и новичкам нужно с чего-то начинать. Поэтому специально для новичков есть несколько советов, которые должны помочь им сделать Р2Р кредитование онлайн формой заработка.

Для начала, нужно определиться с площадкой, на которой планируется зарабатывать деньги. Это может занять некоторое время, но нужно тщательно проанализировать все условия работы определенного сервиса. Это же касается и подписания договора-оферты , в котором черным по белому будут указаны все права, обязанности сторон, а также оговорены возможные финансовые риски.

Далее: в первое время не стоит одалживать кому-то крупные суммы денег, даже с учетом высоких процентов. Лучше начать с небольших сумм, которые можно одалживать заемщикам с положительной кредитной историей и высоким уровнем доверия. Вначале лучше избегать новичков, а работать только с теми заемщиками, которые уже обращались к кредиторам на данном интернет – ресурсе.

Не забывайте подписаться на рассылку журнала и сделать репост статьи.

Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть

В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.

Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?

Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.

P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.

Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.

Кто использует P2P-кредитование

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.

Какие есть риски

Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.

Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.

Читайте также  Что означает текущий счет в банке?

Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.

Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.

Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.

Как уменьшить риски

Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.

Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.

Я при выдаче займа смотрю вот на что:

  1. Проверен ли платформой паспорт.
  2. В каком регионе человек фактически проживает, а в каком прописан.
  3. Сколько заемщику лет.
  4. Проверен ли его контактный номер телефона и предоставил ли он контакты родственников.
  5. Есть ли у заемщика работа и какая.
  6. Подтверждена ли работа справкой 2- НДФЛ .
  7. Какова цель займа и его срок.

Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.

Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.

Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.

Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.

Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.

Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.

В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.

И наконец то, о чем многие вспоминают, только когда становится уже поздно: если инвестору понадобятся деньги, он не сможет расторгнуть договоры и вернуть их досрочно , как в банке. То есть надо быть твердо уверенным, что вложенные через сервис P2P-кредитования средства точно не понадобятся в те сроки, на которые выдаются займы.

На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.

Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков. Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS , например nic.ru/whois).

Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.

В документах обратите внимание на эти пункты:

  1. Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
  2. Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
  3. Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.

Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.

Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».

P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Forbes Council

P2P-кредитование — это когда частный инвестор даёт деньги заёмщику через онлайн-сервис. Этот сервис — P2P-платформа, «облачный» посредник, который устанавливает правила для участников.

Алексей — предприниматель. У него производственный бизнес и ему нужны деньги на развитие. В банке либо отказывают, либо дают небольшой потребительский кредит. У партнёров денег тоже немного. Есть ещё айтишник Михаил, которому досталась пара миллионов в наследство. Хотелось бы, чтобы деньги работали. Вероятно, он был бы рад помочь Алексею за процент, но они незнакомы. А ещё есть сервис — P2P-платформа, которая напрямую свяжет Алексея и Михаила. Предприниматель получит деньги на развитие, а Михаил — прибыль.

Особенность сделок на платформе — простой процесс и экономия времени для участников. Людям не нужно встречаться в офисе и ждать, пока документы пройдут девять кругов согласований.

Часто большинство бизнес-процессов автоматизировано, а над инвестиционным проектом работает небольшая, но сильная команда.

Чем занимается P2P-платформа

Платформа осуществляет техническую поддержку и электронный документооборот на площадке, следит за своевременностью платежей. Занимается проверкой заёмщиков и подготовкой документов для сделки. В идеале — контролирует заёмщиков и помогает им вернутся в график платежей в случае просрочек.

Самое важное — работа с дефолтами. Площадки предлагают разные способы решения проблем.

Кто использует

Первая категория — заёмщики: предприниматели и компании. Среди них могут быть те, кому по каким-то причинам отказали банки. Бывает, что когда-то в прошлом была подпорчена кредитная история, из-за чего крупную сумму не получить. Либо вполне «банковские клиенты», которые хотят рефинансировать кредиты или им срочно нужны деньги для развития.

Инвесторами могут быть частные лица, у которых есть свободные деньги и желание заработать. Обычно они вкладывают небольшие суммы: от 10 до 200 тысяч рублей. Есть и профессиональные инвесторы, которые используют платформу как один из основных инструментов получения дохода.

В третью категорию могут входить крупные финансовые институты — банки, МФО, КПК или другие юридические лица. Они используют платформы, чтобы выдавать собственными деньгами займы и получать прибыль.

Для некоторых компаний такой способ кредитования может быть дешевле, чем выдача займов собственными силами. Им не нужно тратить свои ресурсы на скоринг, оформление сделки и контроль заёмщика.

Иногда организации используют платформы как дополнительный фильтр для заёмщиков — скоринг, который снижает собственные риски.

Как проходит скоринг заёмщика

У каждой платформы своя система скоринга и требования к заёмщикам. У кого-то минимум документов — хватит паспорта и СНИЛСа. Другие чуть ли полностью изучают жизнь заёмщика. Практически во всех случаях детали процесса закрыты, но есть общие этапы:

проверка кредитной истории в бюро →
сбор и анализ документов →
изучение финансового состояния заёмщика →
оценка обеспечения займа →
привлечение внутренних и независимых экспертов →
формирование рейтинга →
решение.

Платформам невыгодно иметь высокий процент невозврата. Поэтому с каждым годом площадки усиливают требования к участникам и усложняют систему скоринга.

Как защищают деньги инвесторов

Инвестировать без риска невозможно. Дефолты случаются даже у самых надёжных компаний. И проблема платформ — в оперативном взыскании долгов с заёмщиков. На такие случаи у платформ в России есть несколько решений.

Готовят документы в суд. Некоторые платформы оформляют документы для судебного иска и передают их инвесторам, а те должны самостоятельно разбираться с заёмщиком.

Фиксируют гарантии в договоре. Реже платформы дают гарантии возврата в договоре. Случается дефолт — инвестор получает те деньги, которые вложил. Скорее всего без процентов и пени.

Идут в суд от лица инвестора. Юристы платформы готовят документы и сами идут в суд за взысканием. То есть они становятся доверенным лицами и защищают интересы инвесторов в суде.

Выкупают долг. Есть платформы, которые готовы выкупить долг или передать кредитный портфель другому участнику. В этом случае есть вероятность, что инвестор вернёт деньги.

Страхуют инвестиции. Компании создают фонд и наполняют его деньгами с успешных сделок. Застрахованные участники получают возврат — всю сумму или её часть.

Обеспечивают заём поручительством. Как пример: заёмщик берёт деньги на свою компанию, а сам становится поручителем. В случае дефолта он отвечает по договору перед инвесторам.

Берут в залог имущество. Для этого платформы тщательно проверяют не только заёмщика, но и его имущество — недвижимость или автомобиль. Если что-то идёт не так, долг возвращается за счёт реализации имущества.

Как проходят платежи на платформе

Платежи от инвестора к заёмщику и наоборот проходят через номинальные счета в банках-партнёрах. Они нужны, чтобы защитить инвестора от рисков:

деньги принадлежат инвесторам и обособлены от других активов площадки;
их получает только бенефициар — инвестор площадки.

При таком сценарии платформа не получает напрямую деньги и не может ими пользоваться по своему усмотрению.

Какие есть риски

Самые очевидные — заёмщики перестают платить по счетам. Платформа не несёт ответственности, если случается дефолт. Она — оператор, который даёт возможность одним проинвестировать проекты других. Остальное может быть частью сервиса. Любые заявления о том, что «платформа всячески помогает инвесторам возвращать деньги» не имеют значения, если конкретные действия не прописаны в договоре.

Чтобы взыскать долг, кому-то придётся идти в суд. Истцом может быть инвестор или платформа. Если истец — инвестор, ему в любом в случае понадобится помощь сервиса, чтобы доказать, что заёмщик что-то там подписывал электронной подписью.

Иногда деньги вернуть невозможно. У заёмщика может не быть никакого имущества, а компания — пустышка на грани банкротства. Даже при поручительстве взыскать будет нечего, если нет обеспечения ликвидным имуществом.

На возврат денег может уйти много времени. А это — упущенная прибыль из-за замороженных средств. Если платформа не выкупает долг или не гарантирует возврат из страхового фонда, суды и взыскания могут растянутся на несколько месяцев.

За доход нужно платить налоги. А если ещё случаются дефолты, доход от инвестиции может быть на нуле. Поэтому к обещаениям доходности до 30% годовых следует относится со здравым скептицизмом.

Как платформы работают сейчас и что будет дальше

Несколько лет платформы следуют общим нормам российского законодательства. Нет конкретных нормативных актов, которые бы регулировали деятельность инвестиционных сервисов. Долгое время рынок формировался стихийно.

Читайте также  Какие банки принадлежат государству в России?

Это главный закон для инвестиционных платформ в России, который устанавливает основные правила для работы всех инвестиционных площадок:

— определяет деятельность по организации инвестиций;
— устанавливает требования к платформам, участникам и операторам;
— вводит ограничения для участников и организаторов;
— предусматривает условия инвестирования.

С 1 июля 2020 года всё P2P-платформы должны будут следовать этому закону. Компании, которые не вступят в реестр и не будут соответственность требования Центробанка, не смогут продолжить работу. Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council

Что такое Р2Р кредитование

Привет, друзья! Сегодня мы расскажем о новом способе заработка в интернете — P2P кредитовании. В интернете по запросу «сервисы P2P кредитования» выпадает множество ресурсов, конкуренция растет, а значит, становится все сложнее выбрать самого достойного партнера. Дочитайте статью, и вы узнаете: что такое P2P кредитование, как выбрать лучший сервис, какие нюансы могут возникнуть при оформлении займа или желании инвестировать. Поехали…

Что значит P2P кредитование?

P2P-кредитование — это выдача займов одним физическим (или юридическим) лицом другому посредством использования онлайн-сервиса. В роли последнего выступает официально зарегистрированная компания-посредник (например, портал Монета). Она устанавливает общие правила взаимодействия обоих сторон кредитной сделки.

В процессе такого кредитования не принимают участие уже традиционные для нас финансовые институты:

  • МФО;
  • финансово-кредитные организации;
  • привычные нам банки — ОТП банк, Альфа банк, Сбербанк, Бинбанк;
  • некоммерческие кооперативы.

Интернет-платформа просто помогает заемщику и инвестору найти друг друга. Причем к заемщику она проявляет большую лояльность, так как финансовых рисков не несет. Сервис тщательно проверяет данные, указанные в заявке: справку НДФЛ, наличие автомобиля и недвижимости, отсутствие исполнительных производств на портале службы судебных приставов, паспортную информацию. Во всяком случае, обещает проверять такую информацию.

Преимущества P2P кредитования для заемщиков

Обращаясь за помощью к P2P-платформе, заемщики рассчитывают на быстрое получение денег с предоставлением минимального количества документов. Компания-посредник может это обеспечить клиентам.

  1. Заявки обрабатываются быстро и решения по ним выносятся без затяжки времени.
  2. Процентные ставки на кредиты устанавливаются ниже, чем в банках.
  3. Можно получить займы не покидая дома.
  4. Вероятность отказа крайне мала.

Что значит P2P инвестиции?

Теперь посмотрим на сервис глазами инвестора. P2P инвестирование — актуальный способ заработка на свободных средствах. Любой желающий может стать инвестором, вложив минимально допустимую сумму (например, от 1 000 рублей), и подписав договор с компанией-посредником.

Заработок на процентных ставках может достигать 12-30% годовых. Основные преимущества такого инвестирования:

  • простота регистрации и входа в систему;
  • самостоятельный выбор заемщика;
  • действует определенная защита от невозврата денежных средств (все заемщики проходят через специальные алгоритмы и критерии перед попаданием на портал);
  • возможность страхования вклада.

Теоретически, инвесторы могут заработать на выдаче займов значительно больше, чем на вкладках в банки. На практике, несколько удачных вложений может аннулировать один неудачно выданный займ.

Конечно, платформы обещают инвесторам оказывать содействие при взыскании средств у заемщика, отслеживать просрочки платежей и реагировать на них… Но большинство таких историй освещены частично, и как в итоге разрулилась ситуация — не понятно.

P2P платформ в интернете много и их количество продолжает расти, так как тренд только набирает популярность. Конкуренция между площадками способствует повышению уровня сервиса и улучшению безопасности кредитных операций. Перспективы этого способа инвестирования достаточно радужные.

Как снизить риски?

Для инвесторов сервис p2p кредитования является отличной возможностью для увеличения входящего денежного потока. Однако он тесно сопряжен с отсутствием гарантий и значительными рисками.

Как можно снизить риски?

  1. Необходимо выяснить проверил ли p2p сайт паспорт заемщика.
  2. Определено ли место прописки и фактическое проживание человека.
  3. Его возраст и контактный номер телефона.
  4. Наличие номеров родственников заемщика.
  5. Место работы и занимаемая должность (подтверждено ли это справкой 2-НДФЛ).
  6. Также необходимо выяснить цель займа и его точный срок.

Если с этой информацией все в порядки, инвестору необходимо выяснить наличие у компании-посредника страховки от невозврата средств.

Начать работу на площадке можно с небольшой суммы, так как установленный входной порог сможет потянуть практически каждый инвестор. После одобрения заемщика и согласования метода погашения кредита, сервис поможет быстро организовать P2P переводы с карты на карту.

P2P сайты

На что обратить внимание при выборе P2P платформы и как больше узнать информации о выбранной P2P бирже?

  1. Самый простой путь — изучение отзывов других инвесторов. Но тут не стоит забывать о Цене отзывы в интернете.
  2. Другие способы — проверка сведений компании (дата регистрации сайта и длительность предоставления услуг);
    изучение лицензионного соглашения (стоит подробно прочесть о способах оповещения системы, о тарифах и удержании налогов);
    звонок по указанному номеру на платформе.

Если все в порядке, можно смело инвестировать деньги. При этом стоит всегда контролировать обновления портала и собственные денежные перемещения, не бросая все на самотек.

Еще рекомендуем для наглядного сравнения составить вот такую простую таблицу. Колонки можете добавлять на свое усмотрение, в зависимости от тех параметров которые для вас наиболее важны при выборе партнера.

«>Название «>Доходность «>Минимальная сумма, рублей «>Кто работает с невозвратами
«>Loanberry » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>21% «>1 000 «>Сервис, при покупке услуги Гарант
«>Город Денег » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>26% «>50 000 «>Инвестор
«>МодульДеньги » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>30% «>не ограничено «>Сервис
«>Финам » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>15% «>100 000 «>Сервис
«>Zaymigo » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>26% «>50 000 «>Сервис
«>Penenza » data-sheets-numberformat=»<"1":3,"2":"0%","3":1>«>20% «>5 000 «>Сервис

Заключение

Подведем итог. P2P биржи набирают популярность. Они совершенствуются, и предлагают все более выгодные условия сотрудничества для инвесторов и заемщиков. Стоит начинать работать сразу с надежными платформами, проверенными, и не гнаться за высокими процентами доходности. Выбираем сервисы, которые создают доверительные прозрачные отношения, и способствуют надежному обороту средств.

Участником кредитования может стать любой желающий — юридическое или физическое лицо.
Перед началом инвестирования или оформления займа необходимо внимательно прочитать условия лицензионного соглашения, изучить предложенного контрагента. P2P площадки заинтересованы в увеличении кредитных сделок между инвесторами и заемщиками, поэтому смело ведите диалог с самой площадкой, выносите спорные вопросы на обсуждение.

P2P кредитование — полный обзор

Сервис P2P-кредитования набирает популярность стремительными темпами. Суть этой схемы заимствования денежных средств заключается в применении онлайн-платформ, где частные лица могут инвестировать личные средства в предоставление кредитов. Термин «peer-to-peer» (P2P) означает «от пользователя к пользователю». Иными словами, инвестор может дать взаймы оговоренную сумму другому частному лицу или представителю бизнеса.

Как оформить P2P-кредит?

Равноправное кредитование, также обозначаемое терминами P2P-заем, краудлендинг и социальный кредит, не является чем-то кардинально новым для финансового рынка. Этот способ заимствования представляет собой одну из вариаций предоставления денег в долг без привлечения посредника. Отличительной чертой современного P2P-кредита является активное использование Интернета, в частности особых бирж, на которых клиенты и инвесторы могут заключать сделки. Организаторы подобных платформ создают лишь условия для общения инвесторов с заемщиками, но не берут на себя какие-либо обязательства и не предоставляют гарантии, касающиеся выполнения сделок.

Пошаговая инструкция по оформлению равноправного кредита предполагает:

  1. Выбор проверенной P2P-платформы с массой положительных отзывов и широким перечнем предложений.
  2. Регистрацию на бирже. Заполнение анкеты с указанием достоверных личных данных.
  3. Поиск инвестора для взаимовыгодного сотрудничества с учетом условий будущего кредитования.
  4. Обсуждение с выбранным кредитором всех параметров сделки, в частности размера и срока займа.
  5. Предоставление персональных данных и информации, позволяющей подтвердить платежеспособность.
  6. Подбор оптимальной процентной ставки и подготовку к получению денежных средств.
  7. Заключение сделки. Обычно она предполагает составление расписки или подписание электронного договора.
  8. Получение средств на указанный в заявке номер расчетного счета или банковской карты.

Важно! Инвестор вправе отказать потенциальному заемщику, подающему заявку на сотрудничество. Однако допускается и обратная ситуация, когда с конкретным кредитором отказывается работать клиент. Зачастую этот вариант наблюдается в том случае, если инвестор имеет низкий рейтинг или завышает ставки по кредитам.

Если в быту равноправное кредитование представляет собой передачу сбережений в долг хорошо знакомому человеку, то P2P-заем позволяет дать деньги в долг незнакомцам под очень привлекательные проценты. В свою очередь, заемщик может избавиться от необходимости предоставлять обширный пакет документов. Схема краудлендинга подходит для граждан, которые имеют проблемы с кредитной историей или по любым другим причинам не могут рассчитывать на получение займов в банках и многочисленных небанковских организациях.

Как работают P2P-платформы?

Социальный заем не является банковским продуктом, поскольку главной особенностью этой формы финансирования является отказ от сотрудничества с посредником. Однако речь идет исключительно о совершении финансовых операций. Иными словами, стороны отказываются от работы с различными банковскими учреждениями, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами и ломбардами.

Тем не менее посредники в области выдачи P2P-займов присутствуют. Специальные виртуальные платформы не принимают участия в сделках, но занимаются их сопровождением. Деятельность этих участников кредитного рынка заключается в создании и поддержании сайтов, на которых инвесторы могут связаться с потенциальными заемщиками.

Основные черты P2P-платформы:

  • Представляет собой сайт с простым и логически понятным интерфейсом.
  • Для доступа к инструментам пользователи должны зарегистрироваться.
  • Представители платформы оставляют за собой право проверять и блокировать подозрительные аккаунты.
  • Каждому зарегистрированному пользователю присуждается рейтинг с учетом заключенных сделок.
  • Участники подобных проектов могут общаться между собой и оставлять отзывы о совместной работе.

Платформа для P2P-кредитования зачастую полностью автоматизирована, то есть все операции выполняются без участия администратора. Представители площадки привлекаются только в случае технических сбоев и конфликтных ситуаций. Однако чаще всего речь заходит о биржах в виде специальных форумов и сайтов, на страницах которых заемщики и инвесторы могут оставлять свои заявки. Найти представителей отрасли P2P-кредитования можно также в социальных сетях, но здесь нужно быть предельно осторожными. Мошенники опасаются работать через проверенные биржи, поэтому чаще всего своих жертв ищут в социальных сетях.

Преимущества P2P-кредитования

Отказ от помощи финансового института в процессе заключения кредитных сделок позволяет равноправным сторонам сэкономить. Займы предоставляются в режиме онлайн, благодаря чему существенно повышается оперативность сделок. После согласования с кредитором всех условий деньги можно получить в считаные минуты. В целях повышения безопасности финансовые учреждения проводят скоринг. Процедура позволяет оценить надежность заемщиков.

К основным преимуществам равноправного кредитования следует отнести:

  1. Снижение сопутствующих затрат.
  2. Индивидуальное согласование условий сделки.
  3. Оперативность принятия решений по заявкам.
  4. Моментальное предоставление денежных средств.
  5. Сокращенный перечень требований к заемщикам.
  6. Возможность самостоятельно выбрать кредитора.
  7. Доступность для обширной аудитории.
  8. Круглосуточное оформление займов.

Некоторые инвесторы в сфере P2P-кредитования не прочь воспользоваться инструментами для самостоятельной проверки платежеспособности потенциального клиента. Изучение расширенного пакета документов замедляет процесс выдачи займов, однако кредитор получает дополнительные гарантии, обеспечивающие безопасность сделки.

Риски P2P-кредитов

Равноправное инвестирование позволяет заработать на сбережениях, но услуга является крайне опасной для лица, решившего попробовать свои силы в области выдачи P2P-кредитов. Заключение любых сделок посредством инструментов разнообразных платформ кредитования грозит сторонам негативными последствиями.

Основные риски равноправного P2P-кредитования:

  1. Отсутствие банковской тайны.
  2. Большое количество мошенников.
  3. Отказ P2P-платформ от гарантирования сделок.
  4. Стабильно высокие комиссии и процентные ставки.
  5. Ограниченные сроки процесса кредитования.
  6. Проблемы с налоговыми отчислениями.
  7. Использование электронного документооборота.
  8. Сложности при проверке платежеспособности клиента.

Основной риск для кредитора заключается в появлении просроченных платежей. Недобросовестный заемщик может перестать платить по договору. Выбранная для работы P2P-платформа приложит усилия для погашения займа. Сайт будет содействовать возврату средств, но при умышленном отказе клиента от выполнения условий сделки решать спорные вопросы придется через суд. Существует важный нюанс, заключающийся в подписании сторонами договора. Сделка обычно скрепляется электронным документом с помощью подтверждения по SMS. В итоге доказать факт подписания договора можно только после привлечения представителей P2P-платформы в качестве свидетелей.

Снижение рисков P2P-кредитования

Сервисы P2P-кредитования лояльны ко всем заемщикам. Основной риск на себя берут инвесторы, поэтому уровни процентных ставок по кредитам завышаются для возмещения потенциальных убытков. В итоге доход кредитора повышается, но он сопряжен с отсутствием гарантий. Одобрение заявки в сегменте P2P могут получить клиенты, обладающие низким уровнем платежеспособности. Платформы также дают добро на предоставление денежных средств заемщикам, которым банковские учреждения отказали в сотрудничестве.

Сервисы P2P-кредитования проверяют заемщиков по собственным алгоритмам с учетом:

  • Паспортных и контактных данных.
  • Сведений об имущественных правах.
  • Отсутствия исполнительных производств.
  • Информации из справки 2-НДФЛ.
  • Состояния кредитной истории.
  • Региона фактического проживания заемщика.
  • Данных о месте трудоустройства.
  • Текущего стажа работы.
  • Целевого характера кредитования.

Важно! Некоторые сервисы обеспечивают доступ ко встроенным системам платежей. Инвестор формирует депозит, на который переводит денежные средства для предоставления займов. После заключения сделок деньги автоматически переводятся на указанный в заявке расчетный счет клиента. Платформа получает комиссию за услуги посредника.

К работе допускаются только надежные контрагенты. Однако кредитор вправе вручную произвести проверку, потребовав от заемщика предоставления расширенного пакета документов. Эксперты предоставляют небольшой список дополнительных рекомендаций, позволяющих ощутимо повысить безопасность заключаемых сделок.

Участникам процедуры равноправного кредитования следует:

  1. Тщательно проверять информацию о контрагентах, в том числе на сайте службы судебных приставов.
  2. Во избежание налоговых рисков выбирать для сотрудничества платформу, которая платит налоги.
  3. Критически оценивать шансы заемщика на своевременное погашение кредита.
  4. Отказаться от использования P2P-займов для рефинансирования действующих кредитов.
  5. Заключать сделки путем применения цифровой подписи на документах.
  6. Сотрудничать с P2P-сервисами, предоставляющими страховку от невозврата средств.
  7. Учитывать наличие сопутствующих расходов и комиссий за выполнение финансовых операций.

Важно! На многих платформах можно инвестировать и занимать только ограниченные суммы. Лимиты повышаются для активных участников процесса равноправного кредитования. Разрешается также одновременно сотрудничать с несколькими контрагентами, но уровень риска в этом случае существенно повышается.

Подводя итог, следует отметить стремительное развитие и совершенствование механизмов кредитования через P2P-платформы. Равноправное заимствование благодаря переходу в виртуальную среду позволяет инвесторам и заемщикам заключать сделки без привлечения банков и прочих посредников. Подобная форма кредитования при удачном стечении обстоятельств обеспечит идеальные условия для сотрудничества. Однако существует множество рисков, с которыми сталкиваются участники P2P-кредитования. Во избежание возможных проблем сторонам следует уделить внимание анализу сведений о контрагентах, включая проверку текущего рейтинга и изучение отзывов.

P2P-кредитование: что это такое?

Сегодня мы поговорим про p2p-кредитование. Что это такое, как оно осуществляется, чем интересно для заемщиков и инвесторов, какие площадки p2p-кредитования существуют, как эта услуга представлена в банках — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Сразу скажу, что эта тема будет одновременно интересна и для тех, кто хочет взять кредит и для тех, кто хочет дать взаймы и заработать на этом.

  1. Что такое p2p-кредитование?
  2. Условия p2p-кредитов
  3. Инвестиции в p2p-кредитование
  4. Риски p2p-инвестирования
  5. Как уменьшить риски?
  6. Платформы p2p-кредитования
  7. P2P-платформы в России
  8. Как выбрать p2p-площадку?

Что такое p2p-кредитование?

P2P — это сокращение от английского «peer-to-peer», что в переводе означает «на равных», «равноправный», «взаимный». Но в современной интерпретации можно встретить и расшифровку «person-to-person» («от человека к человеку»).

P2P-кредитование — это кредиты и займы, предоставляемые случайными людьми друг-другу при посредничестве интернет-площадок.

Можно встретить и другие названия — «равноправное кредитование», «равноправное инвестирование», «социальное кредитование», «социальные займы», «краудлендинг».

Немного подробнее простыми словами. Есть люди, которые хотели бы взять кредит, но по каким-то причинам не хотят или не могут обращаться в банки или другие финансовые учреждения. Есть люди, имеющие свободные средства и готовые давать их в долг под проценты. И те, и другие приходят на площадку p2p-кредитования, регистрируются там и обозначают свои условия/потребности.

Далее заемщик может выбрать себе подходящего кредитора, а кредитор — подходящего заемщика. Сделка выдачи кредита проводится при посредничестве площадки, она выступает гарантом проведения сделки, получая за это установленные комиссионные от заемщика и/или от кредитора. Между заемщиком и кредитором заключается договор займа в виде оферты. При этом площадка не выступает стороной договора и гарантом возврата средств.

Стоит отметить, что часто свои краудлендинговые площадки создают сами банки. Если клиент не подходит по их требованиям, чтобы получить кредит от банка, ему предлагают прокредитоваться через p2p-платформу. А своим клиентам-вкладчикам банки, в свою очередь, предлагают участие в p2p-кредитовании в качестве инвесторов.

Условия p2p-кредитов

В большинстве случаев p2p-кредиты — это необеспеченные краткосрочные займы сроком до 1 года, выдаваемые физическими лицами другим физическим лицам или субъектам бизнеса. Но могут быть и исключения.

Проценты по p2p-кредитам могут устанавливаться двумя способами:

  1. Фиксируются самой площадкой p2p-кредитования.
  2. Определяются по принципу аукциона между заемщиками и кредиторами.

Во втором случае заемщик называет ставку, по которой готов взять кредит, а готовые на такие условия кредиторы конкурируют между собой, снижая ставку по принципу аукциона. В итоге заемщик получает кредит от инвестора, предложившего минимальную ставку.

Инвестиции в p2p-кредитование

Эту статью я размещаю в рубрике «Инвестиции», поскольку больше буду рассматривать p2p-кредитование с точки зрения кредитора-инвестора. С точки зрения заемщика — и так все более-менее понятно.

Доходность инвестиций в p2p-кредиты превышает доходность банковских вкладов, в среднем, раз в пять (целесообразно сравнивать, поскольку от доходности вкладов зависят ставки по кредитам в банках, а ставки на p2p-платформах зависят от ставок по кредитам в банках).

Риски p2p-инвестирования

Инвестиции в p2p-кредитование — это рисковое вложение средств. Инвестор-кредитор должен понимать, что он может полностью потерять свои вложения. Вместе с тем, есть немало инвесторов с большим опытом в данном направлении, для которых p2p-кредитование является весомым источником дохода.

Основных рисков p2p-кредитования два:

Риск 1 . Отказ заемщика оплачивать кредит (наиболее вероятный риск). Хоть платформы p2p-кредитования и декларируют, что будут всячески защищать интересы кредиторов, какого-либо серьезного влияния на должника они оказать не смогут. Поэтому для взыскания долга вам придется обращаться в суд, что непросто. Для обращения вам придется изначально заручиться документами платформы, подтверждающими факт подписи оферты при помощи смс-кода. Вероятнее всего, вам потребуются услуги квалифицированного юриста. Но и даже если суд примет вашу сторону — не факт, что с должника получится взыскать долг: у него может не быть ни остатков на счетах, ни официального дохода, ни имущества.

Риск 2 . Закрытие p2p-платформы. Чтобы прибыльно работать, p2p-платформа должна регулярно проводить определенный объем сделок. А также не иметь проблем с контролирующими органами. В противном случае она может прекратить свое функционирование, и тогда вернуть задолженность будет еще сложнее (ведь заемщики обрадуются и решат, что теперь можно не отдавать долги).

Как уменьшить риски?

Полностью исключить риски p2p-кредитования нельзя, но можно максимально их уменьшить. Как это сделать?

Во-первых, нужна широкая диверсификация кредитного портфеля. Чем больше кредитов разным заемщикам вы выдадите, тем меньше риска. Лучше выдать десятки мелких кредитов, чем несколько крупных.

Во-вторых, нужно тщательно анализировать каждого заемщика, исходя из данных, которые он предоставил (они проверяются платформой). В частности, стоит обратить внимание на следующие данные:

  • Проверен ли паспорт платформой?
  • Возраст заемщика?
  • Совпадает ли регион/адрес прописки и фактического проживания?
  • Проверен ли платформой номер контактного телефона?
  • Предоставлены ли контакты родственников и друзей?
  • Есть ли у заемщика официальное трудоустройство, где он работает?
  • Подтверждены ли доходы справкой 2-НДФЛ?
  • Какова цель займа?
  • Есть ли у заемщика подтвержденная цифровая подпись?

В общем, оцените заемщика с точки зрения его платежеспособности, насколько это возможно. Можете почитать, кому банки дают кредиты — это поможет сделать правильный выбор.

Например, вот категории заемщиков с повышенными рисками:

  • Очень молодые люди и пенсионеры;
  • Индивидуальные предприниматели;
  • Заемщики, работающие в другом регионе (не по месту жительства);
  • Заемщики без подтвержденных доходов;
  • Заемщики, чей подтвержденный доход несопоставим с суммой запрашиваемого кредита;
  • Заемщики с неполностью заполненной анкетой;
  • Заемщики, чьи данные не подтверждены платформой.

Платформы p2p-кредитования

Первой p2p-платформой в мире стал созданный в 2005 году интернет-сервис со звучным названием Zopa (Zone of Possible Agreement) из Великобритании. Он функционирует по сей день и является крупнейшим в стране.

Следом были открыты две p2p-платформы в США, которые также являются крупнейшими в стране: Prosper и Lending Club.

P2P-платформы в России

В России функционирует несколько десятков p2p-платформ, вот список крупнейших из них с основными показателями по данным статистики:

Penenza

Пененза — лидирующая в России платформа p2p-кредитования с самым большим оборотом.

  • Год основания — 2016;
  • Официальный сайт — penenza.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — 90 тыс;
  • Объем выданных займов — 26 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 27000;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 5000 рублей, 2 месяца;
  • Прогнозируемая доходность — 30-37%.

Город денег

Город Денег — вторая по объемам кредитования p2p-платформа, занимающаяся финансированием микро- и малого бизнеса.

  • Год основания — 2012;
  • Официальный сайт — townmoney.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 4,8 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 55000 заемщиков, 7000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 50000 рублей, 1 месяц;
  • Прогнозируемая доходность — от 20%.

Модуль деньги

Модуль Деньги — это сервис p2p-кредитования Модуль-Банка, нацеленный на выдачу кредитов малому и среднему бизнесу.

  • Год основания — 2017;
  • Официальный сайт — moduldengi.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — 2120;
  • Объем выданных займов — 2,5 млрд. рублей;
  • Количество клиентов — 450 заемщиков, 3630 инвесторов.;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — не ограничена, 1 месяц;
  • Прогнозируемая доходность — 20-29%.

Поток Диджитал

Поток Диджитал — это p2p-платформа Альфа-банка, изначально сервис назывался «Альфа-поток». Основное назначение — кредитование малого бизнеса.

  • Год основания — 2016;
  • Официальный сайт — investor.potok.digital;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — неизвестен;
  • Количество клиентов — более 11000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — от 10000 рублей, не ограничен;
  • Прогнозируемая доходность — 16-25%.

Озон-Инвест

Озон-Инвест — p2p-платформа для кредитования продавцов крупнейшего интернет-магазина Озон.

  • Год основания — 2019;
  • Официальный сайт — invest.ozon.ru;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 140 млн. рублей;
  • Количество клиентов — более 9000 инвесторов, более 10000 потенциальных заемщиков;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 10000 рублей, 6 месяцев;
  • Прогнозируемая доходность — до 18%.

Карма

Карма — платформа краудлендинга, позиционирующая себя как платформа с наиболее тщательным анализом и отбором заемщиков.

  • Год основания — 2018;
  • Официальный сайт — wow.karma.red;
  • Количество заключенных договоров займа — неизвестно;
  • Объем выданных займов — 580 млн. рублей;
  • Количество клиентов — более 8000 инвесторов;
  • Минимальная сумма и срок инвестиций — 10000 рублей, не ограничен;
  • Прогнозируемая доходность — 19,1% — средняя.

Краудлендинговые платформы работают и в электронных платежных системах, например, давно функционируют кредитные сервисы Вебмани.

Как выбрать p2p-площадку?

Рассмотрим основные моменты, на которые стоит обратить внимание инвестору при выборе платформы для p2p-кредитования.

Информация о юрлице — владельце платформы. Просматривая сайт p2p-платформы, найдите там сведения о юрлице, которому она принадлежит. Найдите сведения о данном юрлице в государственном реестре и сравните с тем, что написано на сайте. Проверьте, кем и когда зарегистрирован сайт, как долго он функционирует. Позвоните на бесплатный контактный телефон, указанный на платформе, проверьте, работает ли он.

Условия для инвесторов. Внимательно изучите все условия для инвесторов на сайте площадки. Причем именно те, которые обозначены в оферте. Эта страница может называться «Пользовательское соглашение», «Условия использования» или как-то в этом роде. Есть ли там необходимые вам функции (автораспределение инвестиций, ручной выбор заемщиков, страхование от невозврата займа и т.д.).

Тарифы. Внимательно изучите все тарифы площадки: кто, когда и за что платит.

Налоги. Обратите внимание, является ли p2p-площадка налоговым агентом, будет ли она автоматически удерживать и перечислять за вас налог на доходы, или вам необходимо будет делать это самостоятельно.

Отзывы о платформе. Обязательно поищите в интернете и почитайте отзывы о p2p-платформе на независимых ресурсах, например, Банки.ру и др. Посмотрите, с какими проблемами чаще всего сталкиваются заемщики и инвесторы, реагирует ли сама платформа на жалобы.

P2P-кредитование — интересный вариант инвестирования, который при грамотном подходе может дать неплохую доходность с небольшими рисками. Однако, нужно быть внимательным, хорошо диверсифицировать риски и внимательно анализировать всех заемщиков, если вы сами будете выбирать, кому давать займы.

Теперь вы знаете, что такое p2p-кредитование, как инвестировать в краудлендинг, какие риски при этом возникают и как их минимизировать. Принимайте свои инвестиционные решения самостоятельно, исходя из собственных стратегий инвестирования.

На этом я прощаюсь с вами. Оставайтесь на Финансовом гении — сайте, который станет вашим проводником в мир финансовой грамотности.