Как выйти из черного списка банков?

Как предпринимателю выйти из черного списка клиентов банка

Бизнесмену, с которым отказываются сотрудничать банки, трудно рассчитывать на успех. Попав в так называемый черный список, предприниматель или организация теряют возможность открывать расчетный счет или производить банковские операции по переводу средств. Рассмотрим, что собой представляет пресловутый черный список и как его покинуть.

Черный список как он есть

Черным списком называют базу данных, которой обмениваются банковские организации. В этом перечне содержится список лиц и организаций, с которыми кредитные учреждения стараются не иметь дела по объективным причинам.

Почему заносят в список

Банки помогают выполнять Федеральный закон 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Его положения направлены на то, чтобы темные доходы не легализовывались через банковскую систему. Поэтому каждый клиент банка постоянно проходит двухуровневую проверку:

  • перед открытием расчетного счета;
  • во время процедур работы со счетом.

Итог проверки может оказаться сомнительным, тогда банк вправе отказать в заключении договора по открытию счета или проведению операции, может и расторгнуть договор со своей стороны. Итак, предприниматель или организация оказываются в черном списке, если имеет место любое из следующих условий:

  • отказано в открытии счета;
  • отказано в переводе средств;
  • договор расторгнут в одностороннем порядке по инициативе банка.

Отныне клиент считается не вполне благонадежным.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Информация о попадании в черный список доступна всем банковским структурам.

В список не попадают:

  • лица, стремящиеся к чрезмерному обналичиванию, если средства получены законным путем (им могут разве что снизить лимиты для снятия или перевода средств);
  • те, чьи счета оказались заблокированы налоговой службой.

«Я в списке, чем это грозит?»

Чем грозит предпринимателю попадание в черный список, кроме удара по самолюбию? Значит ли это, что он больше не сможет сотрудничать ни с одним банком?

Черный список еще не является приговором об отказе в сотрудничестве. Законодательно банк не обязан закрыть доступ к своим услугам клиентам из такого перечня. Это просто информация, и каждый отдельно взятый банк сам решает, как именно ее использовать. Руководство вполне может заключить новый договор, невзирая на банковскую историю клиента.

Отказ должен иметь более вескую причину, чем наличие предполагаемого клиента в черном списке. Центробанк РФ в информационном письме от 15 июня 2017 г. №ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» разъяснил, что данные о том, что клиент получал отказы в проведении операций или открытии счета, не могут быть единственным основанием для отказа банка от сотрудничества.

ВАЖНО! Отказ банка должен иметь несколько критериев, доказуемых в случае суда, а не только наличие в списке.

Какая информация содержится в списке

Центробанк рассылает сведения о том, какие компании и на каком этапе оказались в списке «неблагонадежных». Банки могут узнать название организации, увидеть ее реквизиты и один из трех «кодов отказа» (в счете, в переводе, расторжение договора).

Банк, сделав отказ по результатам проверки, передает информацию об этом в Росфинмониторинг, который упорядочивает сведения и информирует Центробанк, а тот, в свою очередь, производит ежедневную рассылку всем банкам страны.

К СВЕДЕНИЮ! Попадание в список в среднем может занять 2-3 дня с момента отказа банка – столько времени информация проходит всю «цепочку».

Как покинуть черный список

Возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом №313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях №29-МР от 10.11.2017 г.

Механизм исключения из черного списка: пошаговая инструкция

  1. Выяснение причины отказа. Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
  2. Предоставление объяснительных документов. Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

  • Рассмотрение документов и/или сведений. Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
  • Доведение решения до клиента. По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:
    • основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
    • основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).
  • Апелляция. Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов. Банк России производит собственную проверку силами специально созданной комиссии, в ходе которой требует от банка объяснения по поводу отказа и изучает объяснительную документацию. На принятие решении есть 20 дней. Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.
  • Информация о причине отказа

    Закон обязывает банк раскрыть причину отказа, но не регламентирует форму подачи ответа. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

    • регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
    • минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
    • адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
    • исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
    • учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
    • совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

    Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона №115.

    • причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:
    • сайт налоговой инспеции;
    • информация миграционной службы;
    • исполнительные органы и др.

    Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

    Какие документы можно предоставить банку для объяснения

    Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:

    • в свежей налоговой декларации;
    • в пояснениях, почему декларация отсутствует;
    • в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
    • в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.

    Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.

    Черный список ЦБ РФ

    Банки обязаны контролировать клиентов и не должны проводить сомнительные операции. Если какие-то действия вызывают у банка подозрения, то он запрашивает обоснование. Если же клиент не дает пояснений или они неубедительны, то банк имеет право заблокировать счет.

    Информацию о каждом таком случае банк передает в ЦБ РФ. Далее Банк России совместно с Росфинмониторингом заносят данные о неблагонадежных предпринимателях в специальный реестр — так называемый «черный список ЦБ РФ». Его рассылают во все банки.

    Если в итоге банк решает, что компания или ИП неблагонадежны, то расторгает договор на обслуживание счета. Многие банки устанавливают в таких случаях запредельно высокие комиссии за вывод остатка средств — 15-20% и более.

    Но даже если деньги удастся вывести без особых потерь, ваши проблемы не закончатся. Формально после попадания в черный список вы можете открыть счет в другом банке. Но на практике это сделать непросто — информацию из реестра рассылают всем банкам.

    Часто единственный выход — создать новое юридическое лицо. Предпринимателю сложнее: даже если закрыть ИП, а затем открыть вновь, данные физлица останутся в списке. И к новому ИП банки изначально будут относиться с подозрением.

    Защититься от попадания в список вы можете еще до открытия счета. Чтобы выбрать наиболее лояльный банк — изучите отзывы на профильных сайтах. К примеру, на banki.ru. По возможности — пообщайтесь с теми, кто уже работает с выбранным вами банком. Иногда о лояльном подходе к клиентам заявляет и сам банк. Но будьте внимательны — часто это просто рекламный ход.

    Открыли счет — старайтесь избегать сомнительных операций. В этом вам помогут специальные сервисы, например, «Ревизор» от Ак Барс банка. Он оценивает риски банковских операций и помогает избежать блокировки счета на основании 115-ФЗ.

    Банки имеют право самостоятельно решать, какие операции считать сомнительными. Полной гарантии от попадания в черный список вам никто не даст. Но риск можно существенно уменьшить, если соблюдать правила.

    Напишите заявление в банк. Чтобы выйти из ЧС — сначала обратитесь с заявлением в свой банк. В законе форма документа не установлена. В банке вам дадут шаблон или скажут заполнить заявление в свободной форме. В любом случае изложите свою позицию и приложите документы, подтверждающие ваши слова. Например, договоры или переписку с контрагентами.

    Банк должен дать вам ответ в течение 10 рабочих дней. Часто банки не хотят брать на себя ответственность и оставляют первоначальное решение без изменений.

    Напишите заявление в Центробанк. Банк отказал — подайте заявление в ЦБ РФ, приложив к нему отказ банка и все подтверждающие документы. В заявлении вы можете привести те же аргументы, что и при обращении в банк, а также добавить новые. Еще при обращении в ЦБ нужно обязательно указать следующее:

    • Основные сведения о заявителе: наименование, адрес, ОГРН (ОГРНИП), ИНН, паспортные данные и СНИЛС (для ИП). Дополнительно для юрлиц — виды деятельности, уставный капитал, численность сотрудников и фонд оплаты труда за последние 6 месяцев.
    • Информацию о банке: наименование, регистрационный номер, ИНН, БИК.
    • Обстоятельства отказа в проведении операции и аргументы банка.
    • Сведения о производственных, складских и иных помещениях заявителя.
    • Данные о системе налогообложения и налоговых льготах.
    • Сведения об оборотах по счетам и уплаченных налогах за прошедший год.
    • Информацию о трех крупнейших контрагентах, которым вы отправляли или от которых получали деньги.
    Читайте также  Банковская группа зенит какие банки?

    Как выйти из «черного списка» банка — пошаговая инструкция, особенности и рекомендации

    «Черный список» банка подразумевает базу, в которую вносятся неблагонадежные клиенты с испорченной финансовой историей. В него невозможно попасть без каких бы то ни было причин, равно как и выйти совсем не просто. Основной задачей для человека, берущего кредит, должно быть своевременное погашение. Но в жизни бывают ситуации, когда все выходит из-под контроля. В статье мы рассмотрим, как выйти из «черного списка» банков.

    Что такое «черный список»

    Согласно федеральному закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», банки обязаны отслеживать и проверять клиентов, открывающих счета, и во время работы с ними. В результате аудита, если получены компрометирующие данные, финансовое учреждение вправе отказать в проведении банковской операции или других услугах. При этом клиент заносится в «черный список», единый для всех банков.

    В некоторых ситуациях может быть заблокирован счет клиента банка, ограничен доступ к переводам или личному кабинету, однако это еще не значит, что он занесен в такой список. Но если это произошло, нужно срочно задуматься, как выйти из «черного списка» банков, так как плохая кредитная история грозит некоторыми неприятностями.

    Кто и почему попадает?

    В названный перечень могут быть занесены как физические, так и юридические лица по следующим причинам:

    1. Случайное либо добровольное участие в мошеннических аферах.
    2. Погашенная или непогашенная судимость.
    3. Имущественный или финансовый арест заемщика, принятый решением суда.
    4. Просроченная или неоплаченная задолженность перед финансовым учреждением.
    5. Регулярные просрочки платежей.
    6. Намеренное предоставление ложной информации.
    7. Признание клиента недееспособным лицом.

    Можно ли выйти из «черного списка» банка, рассмотрим далее в статье.

    Критерии

    Главные критерии попадания в такой перечень — это отрицательные характеристики, в числе которых:

    1. Просрочки по кредитным платежам и прочие невыполнения обязанностей кредитного договора.
    2. Имеющиеся долги по другим денежным обязательствам (невыплаченные налоги, штрафы, алименты, коммунальные долги).
    3. Судимость, в первую очередь связанная с экономическими преступлениями.
    4. Представление поддельной документации или заведомо ложной информации.
    5. Процесс банкротства или имеющееся оно же в прошлом.
    6. Фигурирование в любых уголовных делах, махинациях и так далее.
    7. Наличие невыполненных судебных взысканий.
    8. Ограничения распоряжением счетами и имуществом, наложенные судом или приставами.
    9. Признание лица недееспособным или нахождение его на учете в психиатрическом учреждении.

    Чем это грозит

    Попадание в такой реестр не является приговором и вовсе не означает полный отказ от сотрудничества. Консультационная служба всегда посоветует, как выйти из «черного списка» банков. Также на законодательном уровне учреждение может не ограничивать доступ клиента к финансовым услугам. Это лишь данные, которые банк может использовать по своему усмотрению.

    Решением руководства специалист по обслуживанию клиента может оформить новый договор, несмотря на испорченную банковскую историю. Поэтому вопрос, где и как взять кредит, если в «черном списке» уже находишься, не должен пугать. Так, положительное решение может принять другое финансовое учреждение, в отличие от того, где зафиксирована просрочка.

    В случае отказа банк должен иметь более весомую причину, нежели нахождение предполагаемого клиента в черной картотеке. Центробанк Российской Федерации в разъяснительном письме «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций» указал, что данные о том, что клиент получал отказы в сотрудничестве с другими финансовыми учреждениями, не являются единственным основанием для отказа в предоставлении услуг.

    Так что при возникновении вопроса, как выйти из «черного списка» Центрального банка, нужно помнить следующее. Если дело об отказе будет решаться в судебном порядке, финансовое учреждение должно представить документальное подтверждение, что нахождение в таком реестре — не главный аргумент в пользу принятого решения. Должны иметься и другие критерии для принятия соответствующего решения.

    Как выйти: пошаговая инструкция

    Согласно поправкам, внесенным в Федеральный закон № 115 в марте нынешнего года, возможно обеление репутации клиента и вынос из «черного списка» банков. Как выйти из него в этом случае? Механизм этот действует следующим образом:

    1. Подав соответствующее заявление в банк, можно выяснить причину занесения в неблагонадежный реестр. Кроме того, при отказе от сотрудничества кредитная организация должна аргументировать свое решение.
    2. При необоснованном «нет» или недостаточности аргументов клиент имеет право подать на рассмотрение документы, на основании которых после проверки банк может вынести другое решение. Важно отметить, что подают такие бумаги в организацию, отказавшую в сотрудничестве. Нередко бывают случаи, когда другие банки готовы оформить с клиентом общие обязательства, при этом он остается в «черном списке». Вывести из него может именно тот банк, что отказал в обслуживании, ссылаясь на эту причину.
    3. На рассмотрение поданных объясняющих документов в среднем уходит 10 дней.
    4. По результатам проверки клиент получает один из вариантов ответа. В первом — банк отзывает отказ и направляет соответствующие данные в Росфинмониторинг, где делают отметки и выносят из «черного списка». В другом варианте выносится признание оснований об отказе действительными, клиент по прежнему значится неблагонадежным.
    5. Если заемщик не согласен с решением финансового учреждения, он вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка. Здесь специально собранная комиссия изучает документы от клиента и отказавшего банка. В течение 20 дней принимается решение и направляется с Росфинмониторинг. Если оно принято в пользу клиента, то в течение 1-2 месяцев он будет вычеркнут из «черного списка», а банк обяжут к сотрудничеству.

    Информация о причинах отказа

    Теперь мы выяснили, что такое «черный список» банка и как туда попадают. Но при этом должны быть четко соблюдены правовые основы данного действия.

    В соответствии с законом, банк должен пояснить причину отказа, но нигде не указано, каким образом он может это сделать. Как правило, кредитная организация при формировании отрицательного ответа на запрос использует действующие коды Росфинмониторинга. Перечень их таков:

    1. Организация зарегистрирована по массовому адресу (исключения составляют торговые комплексы и бизнес-центры).
    2. Минимальный или ненамного больше такового размер уставного капитала.
    3. Адрес юридического лица схож с регистрацией по месту жительства представителя органа исполнительной власти.
    4. Отсутствие исполнительного органа по юридическому адресу.
    5. Учредитель, бухгалтер, работник — одно лицо.
    6. Одновременное совмещение одинаковых должностей в нескольких представительствах.

    Каждая из перечисленных причин может быть законным поводом для отказа от сотрудничества. Получать эти данные банк может открытым или закрытым способом. Открытый — данные имеются в общей базе налоговой, миграционной, страховой и других службах. Закрытые источники банком не раскрываются. Если попали в «черный список» банков, нужно попытаться понять, как исправить положение в ближайшее время.

    Документы для объяснения доходов компании

    Регламентированных требований к документации как таковой нет. Компания на свое усмотрение выбирает, каким образом засвидетельствовать свою законную предпринимательскую деятельность, а не давать повода для выводов, что она занимается обналичиванием доходов, нажитых нелегальным способом.

    Чаще всего подозрения легко опровергнуть, предоставив данные, которые могут быть зафиксированы:

    • в последней налоговой декларации;
    • пояснениях, почему налоговой декларации нет в наличии;
    • платежках по оплате налоговых отчислений, в случае если они проходили через другой банк;
    • партнерских соглашениях, согласно которым указывается движение всех средств компании.

    Что делать, чтобы не попасть в реестр неблагонадежных клиентов

    При попадании в такую неприятную ситуацию не стоит затягивать с решением вопроса, как выйти из «черного списка» банков. Помощь в этом может оказать иная финансовая организация, выдав другой кредит, либо придется занять денег у друзей или родственников. Есть еще один вариант – попросить банк рассрочить уплату задолженности, если возникновению таковой предшествовали серьезные обстоятельства.

    Никто не застрахован от попадания в черный список. Однако, следуя некоторым рекомендациям, можно свести такой риск к минимуму:

    1. Не допускать ни одного из перечисленных критериев попадания в черный список.
    2. Нет необходимости стремиться быть идеальным клиентом, вызывая лишние подозрения и проверки, лучше казаться среднестатистическим.
    3. Иметь дебетовый счет со средним остатком и регулярным движением средств либо на постоянной основе пользоваться другими банковскими услугами.
    4. Не пытаться превозносить свое материальное положение и давать неверные сведения.
    5. Обращаясь за услугами кредитования, нужно реально оценивать свои финансовые возможности. При стабильном доходе оптимальной считается нагрузка в 30 % от общего заработка.
    6. Мониторить свою кредитную историю, корректируя проблемные позиции.
    7. Тщательно изучать условия договора. В первую очередь это поможет избежать неприятных неожиданностей, а также в глазах сотрудников банка создаст впечатление серьезного клиента.

    Как обойти «черные списки» банков: советы

    Нужно знать, что данные о просрочке попадают в неблагонадежный реестр в случае превышения просрочки более 10 дней. До истечения этого срока неуплата считается технической. В такой ситуации нужно постараться срочно ее ликвидировать. Кредитная история не пострадает.

    В случае возникновения трудной жизненной ситуации не нужно прятаться от финансового учреждения. Наоборот, следует туда обратиться и постараться решить вопрос совместно.

    Выходом может стать кредит в ином банке. Хорошо, если условия договора там будут лучше.

    Нужно помнить, что помимо общепринятых критериев оценки заемщика учреждение использует еще и индивидуальные, поэтому есть шанс получения нового кредита с другим сроком уплаты в погашение старого.

    Ответственное поведение в решении финансовых вопросов, продуманное управление собственными и заемными средствами — это залог взаимовыгодного сотрудничества с банком. Нужно стараться не попадать в такой реестр, поскольку для выхода из него потребуется определенное время.

    Как выйти из черного списка банков. Свершилось: приняли поправки в 115-ФЗ

    На минувшей неделе в третьем чтении принят законопроект № 313457-7, который вводит механизм «реабилитации» физических и юридических лиц, которым было отказано в заключении договора банковского счета (вклада) или проведении операции.

    Поясним, речь идет о «списках отказников» или так называемых «черных списках», которые были сформированы согласно Положению Банка России от 20.07.2016 № 550-П.

    Какие изменения для банков и их клиентов содержатся в новом законопроекте? Разъяснения по этому вопросу подготовили специалисты Ассоциации российских банков.

    В банк надо представить документы

    Далее клиент вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия указанного решения об отказе. Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

    В законе не сказано, какое именно подразделение банка должно рассматривать указанные обращения клиентов. Однако стоит заметить, что представители Банка России, комментируя еще Методические рекомендации 29-МР, указывали, что данное подразделение должно быть отличным от специального структурного подразделения в сфере ПОД/ФТ.

    Можно понять логику, которой руководствуется Банк России, – кажется, что подразделению, принявшему решение об отказе, будет сложнее изменить свою точку зрения и пересмотреть его. Однако именно для этого клиенту, который направляет в кредитную организацию жалобу, необходимо предоставить сведения и документы, которые помогут по-новому оценить ситуацию и в свете новых фактов отменить ранее принятое решение об отказе в проведении операции или принятии на обслуживание.

    Читайте также  Корр счет банка что это?

    Сейчас же может сложиться ситуация, когда правомерность ранее принятого решения об отказе будут оценивать сотрудники кредитной организации, не являющиеся экспертами в области ПОД/ФТ. Банкам предстоит аккуратно решить эту непростую кадровую задачу, отметили в АРБ.

    Куда обратиться после отказа банка

    Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение. Решение межведомственной комиссии является обязательным для кредитной организации.

    После получения банком решения межведомственной комиссии об отсутствии оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета, такой банк обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе, а в случае обращения физического или юридического лица в банк не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) соответственно.

    Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и сведений, представленных заявителем, и порядок принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным банком по согласованию с уполномоченным органом.

    Банки будут отзывать отказы

    На деле это означает появление механизма регулярного отзыва ранее направленных в ФСФМ сообщений об отказе.

    Положения закона, регламентирующие механизм «реабилитации», вступят в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования.

    В настоящее время законопроект находится на рассмотрении в Совете Федерации.

    Выйти из черного списка

    У банков есть черный список. Если банк отказал в счете или переводе со счета, компания оказывается в специальном списке. Компании называют его «черным». Сегодня разбираемся, что это такое и как из него выйти.

    Мы написали серию статей о 115 ФЗ. Начало истории — в статье «Новые правила проверки».

    Что за «черный список»?

    Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.

    По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.

    По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли в список — знают все банки.

    Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.

    То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.

    Чем грозит список?

    Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной не открывать счет.

    Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке — не повод для отказа в счете или переводе.

    Черный список — не причина для отказа, письмо ЦБ

    Если клиент пожалуется в ЦБ или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе: «Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.

    Как попадают в список?

    На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:

    банк отказал в переводе

    передает информацию Росфинмониторингу

    Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список

    передает список Центробанку

    Центробанк рассылает список банкам

    В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.

    Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.

    За отказ в счете можно оказаться в списке?

    Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

    Не любой отказ приводит к черному списку. Чтобы оказаться в списке, надо получить отказ после того, как компания подпишет официальный документ на счет. Сейчас это бумажное заявление:

    Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получается реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

    Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

    Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке. Мы об этом написали целую статью на Деле — «Банк не открывает счет».

    Кажется, я в списке. Как узнать причину?

    Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

    В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

    О причинах отказа — в статье «Банк не открывает счет»

    У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

    Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

    Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

    Банки не обязаны использовать формулировки из справочника, но чтобы вы были готовы, показываем пример:

    Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

    С поправками в 115 ФЗ банки обязаны рассказывать причину отказа, но раз нет требований к формату ответа, могут ответить коротко:

    «Операции по вашему счету нарушают требования 115 ФЗ».

    Если компания может быстро исправить причину, возможно, банк о ней скажет и поможет решить:

    «Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

    Даже если банк называет только открытую причину, это тоже полезно. Так можно понять, что не так, и исправить. Вот что говорит Модульбанк:

    Некоторые банки и без поправок в 115 ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

    Как выйти из списка?

    Единый список заработал в июне 2017 года и в конце года появился план, как из него выходить. Сначала Центральный банк опубликовал рекомендации, а потом включил их в 115 ФЗ.

    Благодаря рекомендациям ЦБ, у банков появилось право пересмотреть решение и отозвать отказ, но банки могли не пользоваться им. С марта 2018 года это не право, а обязанность.

    По новому 115 ФЗ компания вправе доказать банку, что с ней всё в порядке. Доказывать надо с помощью документов. В законе нет требований к документам, компания сама решает, что присылать. Задача — показать, что компания существует, работает с настоящим бизнесом, без обналичивания незаконных денег.

    Если банк отказывает в переводах со счета, обычно он запрашивает документы, чтобы разобраться. Вдруг компания только выглядит подозрительно, а так всё в порядке. Вот что можно прислать:

    • налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
    • платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
    • договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.

    Компания и без поправок могла прислать документы о себе, если хотела доказать, что всё в порядке — такого запрета нет. Зато теперь банк обязан их принять, проанализировать и дать ответ. Для ответа есть срок — десять рабочих дней. За это время банк должен разобраться с документами и решить, отказывать компании дальше или нет.

    Возможно, после второй проверки банк убедится, что у компании настоящий бизнес и нет причин для отказа. Тогда он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а Росфинмониторинг — убрать компанию из списка.

    Если банк после второй проверки отказал, а компания с ним не согласна, она вправе пожаловаться Центробанку. Для этого компания подает текст жалобы на банк и документов о себе. ЦБ это всё собирает, а еще запрашивает объяснение от банка, почему тот отказал компании. У банка на ответ — три рабочих дня.

    ЦБ не просто принимает документы от компании и банка, он сам их проверяет и решает, оставлять компанию в списке или убирать. У ЦБ на решение — двадцать рабочих дней.

    Для анализа жалоб ЦБ создает спецкомиссию. Пока нет сведений, как пожаловаться этой комиссии, может, появится отдельный адрес или телефон. А может, останется способ, который действует сейчас:

    Читайте также  Как оплатить квартплату через мобильный банк?

    В законе нет срока, как быстро Росфинмониторинг обязан исключить компанию из списка. На всякий случай лучше закладывать два месяца — это время займет повторная проверка в банке и ЦБ, если понадобится.

    Если банк отказал в счете или переводе, разбираться с отказом лучше сразу. Только этот банк сможет исключить компанию из списка, поэтому неважно, сколько банков согласились работать с компанией, она всё равно останется в списке. И она там будет, пока банк с отказом не отзовет его.

    Сервис «Белый бизнес» Модульбанка

    Чтобы не тратить время на разбирательства с черным списком, надежнее посмотреть критерии, по которым банк оценивает компанию и постараться их придерживаться. В критериях можно разобраться самим, для этого мы написали серию статей на Деле.

    А можно самим ничего не делать и подключить Белый бизнес Модульбанка.

    «Белый бизнес» — это сервис, который помогает избежать отказа банка. Для этого он анализирует налоговую нагрузку, переводы физлицам, деловую репутацию партнеров — всего семнадцать критериев.

    По итогам анализа компания получает рекомендации: сколько доплатить налогов, какие партнеры могут вызвать подозрение у банка, что не так с переводами или остаток на счете:

    «Белый бизнес» могут подключить любые компании и ИП, для этого необязательно быть клиентом Модульбанка. Пример отчета и рекомендации — на странице о сервисе.

    Короче

    Что надо знать

    Компания оказывается в списке, если банк отказал в счете, переводе или расторг договор

    Какие компании в списке, знают все банки, ЦБ и Росфинмониторинг

    Нет закона, который запрещает банкам работать с компанией из черного списка

    Как выйти из списка

    Доказать, что с компанией всё в порядке. Для этого надо передать банку декларацию, платежки с оплатой налогов, договоры с партнерами. Банк проверит документы и решит — снимать отказ или нет

    Пожаловаться ЦБ, если банк повторно отказал

    Подождать исключение из списка. Если ЦБ или банк решат отозвать отказ, они передают решение Росфинмониторингу и он исключает компанию из списка

    Черные списки банков по 115 ФЗ – ЦБ описал механизм выхода из них.

    Дата последнего комментария: 2020-10-05

    • Налогообложение криптовалют. Как избежать банковских блокировок?
    • Банк заблокировал карту по 115 ФЗ. Что делать? 8 советов для физлиц.
    • 6 шагов. Как руководителю без знаний учета проверить ошибки в работе бухгалтера.

    Блокировка счетов банками стала настолько массовым явлением, казалось, что конца и края этому не будет никогда! Но, лед тронулся!

    Мы уже не раз писали о проблемах с коммерческими банками. Отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет Списки 550-П, в народе, так называемые, «черные списки».

    Попав однажды в “черный список”, выйти оттуда ранее не представлялось возможным. До сегодняшнего момента! И это потому, что ни в законах, ни в подзаконных актах – нигде не было предусмотрено механизма выхода их этих самых списков. В этой ловушке оказалось около 500 тысяч клиентов банков.

    Читайте также нашу статью об изменениях 115 Фз с марта 2018 года. Изменения коснулись механизма оспаривания Решений банка.

    Наш чат: T.me/smartbusinessmy

    Наш канал: T.me/bux_smartbusiness

    Новости: процесс пошел, забрежжил свет!

    Казалось бы, совершенно ненормальная ситуация, связанная с попаданием в «черные списки» банков по 115 ФЗ клиентов, не связанных ни с обналом, ни с пособничеством терроризму, никого в ЦБ не волнует. Но, лед тронулся!

    ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».

    Итак, о чем же говорится в этом замечательном документе? Вот основные моменты:

    • 1 Формальный подход к определению уровня риска клиента
    • 2 Рекомендовано комплексное рассмотрение ситуации
    • 3 Напомним основные факторы, которые анализирует банк:
    • 4 Черные списки – описан механизм выхода из него
    • 5 Рекомендуется анализировать причины отказов клиентам
    • 6 Описан механизм контроля банков
    • 7 Наши рекомендации:

    Формальный подход к определению уровня риска клиента

    ЦБ говорит о том, что многие банки подходят формально к отнесению клиента к критериям отмывания денег и финансированию терроризма. В результате этого компании, физлица, ИП попадают в «черные списки», несмотря на то, что реальных обстоятельств, напрямую связанных с риском – нет.

    Рекомендовано комплексное рассмотрение ситуации

    Банкам рекомендуется комплексный подход при анализе признаков, указывающих на наличие риска отмывания денег и финансирования терроризма в отношении конкретной операции, Например, вид осуществляемой клиентом деятельности не рекомендуется принимать во внимание, как единственный фактор, влияющий на оценку риска клиента. Теперь ЦБ рекомендует рассматривать комплексно каждую операцию, учитывать все факторы деятельности клиента, а не опираться только на один показатель.

    Напомним основные факторы, которые анализирует банк:

    1. Размер налогов и других платежей в бюджет меньше 0,9% от дебетового оборота, то счет, в большой вероятностью, заблокируют.
    2. Со счета не платят зарплату работникам клиента;
    3. НДФЛ и взносы либо сам размер зарплаты не соответствует среднесписочной численности сотрудников;
    4. Фонд заработной платы установлен из расчета ниже прожиточного минимума;
    5. Перечисляется НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
    6. Нет остатка средств на счете или он маленький по сравнению с объемами обычных операций;
    7. Платежи не имеют отношения к затратам, присущим виду деятельности;
    8. Нет связи между основаниями зачисления денег на счет и их последующего списания;
    9. Произошло резкое увеличение оборотов по счету;
    10. Нет платежей, обычных для бизнеса: например, аренды, коммуналки, закупки канцелярских товаров и др.;
    11. Средства зачисляются на счет от контрагентов по договорам с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС. Банк посмотрит на других своих клиентов, которые занимаются аналогичным бизнесом. И сравнит, что у них происходят с НДС в аналогичных ситуациях;
    12. Банк проводит контроль идентификатора устройства клиента на предмет его совпадения с идентификаторами устройств других клиентов банка, в том числе тех клиентов, счета которых были закрыты в рамках реализации «противолегализационных» мероприятий. Проверяются совпадения:— IP-адреса, МАС-адреса, номера телефона и т.д;
    13. Отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 % и больше;
    14. С даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
    15. Деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на счет и списываются с него, не создает обязательств по уплате налогов. Или налоговая нагрузка минимальна;
    16. Деньги поступают на счет от контрагентов, по банковским счетам которых идут транзитные операции;
    17. Поступление от контрагента средств на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
    18. Деньги идут на счет суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.;
    19. Снятие наличных денежных средств регулярно: как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех — пяти дней со дня поступления;
    20. Наличные денежные средства снимаются в сумме не больше 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на день;
    21. Наличные денежные средства снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;
    22. У клиента несколько корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

    Черные списки – описан механизм выхода из него

    Банк должен информировать Росфинмониторинг путем направления электронного сообщения об удалении ранее направленных (в соответствии с п. 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ) сведений с указанием в таком сообщении причин их удаления в следующих случаях:

    1. в случае представления клиентом запрошенных ранее банком документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия решения об отказе в проведении операции);
    2. в случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов с высокой степенью риска отмывания денег и финансирования терроризма.

    Рекомендуется анализировать причины отказов клиентам

    Банкам рекомендуется на постоянной основе проводить анализ информации:

    1. об отказах в проведении операций;
    2. об отказах в открытии расчетных счетов;
    3. об расторжениях договоров банковского обслуживания.

    Анализировать данную информацию необходимо с целью выявления данных, которые необходимо направить в Росфинмониторинг для удаления клиента из «черного списка». ЦБ также рекомендует банкам открыть подразделение или определить должностное лицо (лица) уполномоченное (ые) не только рассматривать жалобы и обращения клиентов, но и принимать решения по ним.

    Описан механизм контроля банков

    Если клиент жалуется в ЦБ и по его обоснованному мнению банк поступил с ним несправедливо, то, поступающая информация будет подвергаться дополнительной тщательной оценке со стороны ЦБ. У банков будут запрошены документы, информация и пояснения, характеризующие соответствующую операцию и подтверждающие обоснованность принятого решения об отказе.

    Наши рекомендации:

    1. Проверьте себя на наличие в черном списке сайте Росфинмониторинга.
    2. Если вы, или ваша организация или ИП находитесь в «черном списке», но считаете, что с вами поступили несправедливо, обязательно пишите жалобу на действия банка в ЦБ. По вашей жалобе будет проведена дополнительная проверка. И это ваш шанс вырваться из этого замкнутого круга.
    3. Если вас нет в черном списке, но банк не дает вам работать, регулярно блокируя ваши операции, то он поступает противозаконно. У вас 2 выхода: 1. Писать жалобу в ЦБ. 2. Поменять банк.

    Как подать жалобу в ЦБ?

    1. Составьте текст обращения, укажите, когда вы обращались в банк, напишите его адрес и время обращения.
    2. Напишите имя сотрудника, с которым вы общались, его фамилию, имя, отчество и должность.
    3. Максимально подробно опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме.
    4. Укажите, по каким статьям закона были нарушены ваши права.
    5. Укажите, что вы хотите привлечь к ответственности сотрудников банка или принять меры в отношении кредитно-финансовой организации.

    Подать жалобу в ЦБ можно 2 путями:

    Для этого вам нужно написать текст обращения. Далее, письмо нужно отправить по адресу 107016, Москва, улица Неглинная, дом 12, Банк России.

    1. Жалоба онлайн

    Если вы хотите, чтобы ваше обращение было рассмотрено как можно быстрее, зайдите на официальный сайт ЦБ, напишите жалобу и отправьте ее на рассмотрение.

    Вы также можете приложить файлы, фотографии или сканы документов, аудиозаписи, которые могут свидетельствовать о нарушении ваших прав банком.

    Наша статья в Телеграме поможет Вам правильно составить жалобу.

    Если у вас остались вопросы, пишите в чат. Наш чат для живого общения в телеграме: