Как правильно брать кредит в банке?

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

На какие важные нюансы нужно обратить внимание при потребительском кредитовании.

В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

На что же стоит обратить внимание?

1. Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

2. Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

3. Страховка.

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

4. Сравнение банков.

Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

Как грамотно возвращать кредит

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

  • Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
  • Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

Желаю вам успехов и финансового благополучия.

Как правильно взять кредит

Вопрос правильного оформления кредита возникает в современных реалиях довольно часто. Количество финансовых организаций и кредитных предложений постоянно растет, в них легко запутаться. Сейчас можно найти варианты, которые полностью оформляются онлайн, без посещения офиса, получить ссуду на покупку квартиры или машины. Каждая программа имеет свои особенности, которые нужно тщательно изучить. Обо всем подробнее – в материале Brobank.

Макс. сумма 2 000 000 Р
Ставка От 8.9%
Срок кредита До 3 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 2 минуты

Как выбрать финансовую организацию и кредит

Перед тем, как подавать заявки кредиторам, нужно узнать, как грамотно брать кредит. Необходимо оценивать свою финансовую нагрузку и возможные риски.

При выборе кредитной программы важно обращать внимание на процентную ставку, лимит суммы, а также разновидность кредита. Целевые выдаются на определенные цели, например, покупка автомобиля, дома, учеба и т.д. Траты в этом случае придется подтверждать. Нецелевой кредит можно брать на что угодно: покупки, путешествия, бизнес и т.д.

Также займы отличаются требованиями к заемщикам. Необходимо уточнить в выбранном банке, что нужно, чтобы взять кредит, каким возрастным рамкам необходимо соответствовать.

Очень важно правильно выбрать банк. Для этого нужно уточнить, какие банки есть в регионе вашего проживания. Затем необходимо оценить следующие параметры:

  • Насколько банк крупный, известный, есть ли у него свой сайт и какая информация на нем представлена.
  • Количество предлагаемых кредитных программ.
  • Количество положительных и отрицательных отзывов в интернете.
  • Сроки рассмотрения заявки.

Нужно иметь представление о банке, который выдает займ, его истории. Если название организации неизвестно, можно проверить, зарегистрирована ли она в Центробанке.

На сайтах банков обычно указывается, что нужно для кредита и какие программы предлагаются. Также лучшие предложения российских банков и самые выгодные условия всегда можно найти на Brobank в разделе «Кредиты». Заявку можно отправить через интернет.

На что обратить внимание при выборе программы

Чаще всего заемщики оценивают и сравнивают размер процентной ставки по кредиту. Именно от этой величины зависит выгодность сделки и размер переплат. Однако низкие проценты часто сопровождаются более строгими требованиями к клиентам.

При выборе кредитной программы необходимо также обратить внимание на следующие параметры:

  • Пакет документов.
  • Срок кредитования.
  • Наличие дополнительного обеспечения (поручительство, залог и т.д.) и являются ли они обязательным условием.
  • Наличие комиссий и размер штрафов.
  • Способы погашения кредита.
  • Возможность досрочного погашения.
  • Максимальная и минимальная сумма, которую предоставляет банк в рамках данной программы.

На сайтах организаций присутствуют онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно просчитать примерный размер переплаты и ежемесячных платежей.

Документы для оформления займа

Первое, что нужно для оформления кредита – это пакет документов. Для каждой кредитной программы он свой, но есть и стандартный набор, который встречается практически в каждой финансовой организации:

  1. Паспорт. Банки проверяют прописку в регионе нахождения отделения.
  2. Справка 2-НДФЛ. На месте работы необходимо получить справку, подтверждающую доходы за последний год. Это служит гарантией для банка, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг вовремя.
  3. Копия трудовой книжки. В большинстве случаев кредиты выдаются официально трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее 3-6 месяцев.
  4. Дополнительный документ. Это может быть СНИЛС, водительские права, ИНН и т.д.

Перед тем, как брать кредит, нужно изучить условия кредитования и список документов. Некоторые банки предлагают получить ссуду только по паспорту. Но это риск для организации, поэтому проценты в данном случае повышаются.

Для ипотечного кредита понадобится также заключение оценщика и все документы по залоговому имуществу. Пакет документов в данном случае будет значительно больше, чем при оформлении потребительского займа.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Не всегда кредитные организации выдают займы. Если банк отказал, возникает вопрос, что нужно для взятия кредита и как повысить шансы на одобрение. При рассмотрении заявок банк обращает внимание на следующие нюансы:

  • Кредитная история. Чистоту КИ оценивают все крупные учреждения. Если у клиента уже были просрочки по кредитам, присутствуют невыплаченные долги, были тяжбы и суды с банками, вероятность одобрения значительно снижается. Чистая кредитная история также может стать причиной отказа, так как человека, который никогда не брал кредитов, трудно проверить на платежеспособность и добросовестность. Чтобы улучшить историю, нужно взять небольшие кредиты (в банке или МФО) и своевременно их погасить.
  • Официальный источник дохода. Если клиент имеет стабильную официальную работу, он считается благонадежным. Снижается вероятность одобрения для ИП, неработающих пенсионеров и студентов, однако некоторые учреждения разрабатывают программы и для этих категорий граждан.
  • Дополнительное обеспечение. Оно требуется не для всех кредитных программ, но служит определенной финансовой гарантией для банка. Залоговое имущество или поручители – это защита от невыплаты долга. Поэтому кредитные учреждения при наличии дополнительного обеспечения улучшают условия кредитования. Вероятность одобрения заявки также повышается.
  • Размер дохода. Банки обращают внимание и на размер заработной платы. Он не всегда является причиной отказа, но может послужить поводом для уменьшения кредитного лимита.
  • Наличие других кредитов. У каждой организации свои требования к этому пункту. Чаще банки отказывают при наличии уже 1-2 непогашенных кредитов на момент обращения. В этом случае не имеет значения, были ли просрочки по платежам. Банки оценивают финансовую нагрузку на клиента и опасаются повышенных рисков.
  • Наличие судимости. Это условный фактор, который оценивается банками не всегда. Крупные банки рассматривают лишь судимости за мошенничество и финансовые махинации. При их наличии получить кредит в будет трудно.
Читайте также  Что такое vo code банка?

Клиент может подать заявку одновременно в несколько учреждений, а после получения одобрения выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как правильно брать кредит – несколько советов

Кредит — удобный финансовый инструмент для тех, кто умеет хорошо считать. Если необходимо совершить крупную покупку и нет возможности ждать, пока накопится нужная сумма, можно совершить ее сразу , а вернуть долг постепенно. Для того, чтобы эта схема успешно работала, необходимо соблюсти несколько условий. Как правильно брать кредит, рассказываем дальше.

Точный расчет и спокойный подход

Самый легкий способ потерять деньги — сделать «эмоциональную покупку». В маркетинге с помощью этого способа стимулируют посетителей на приобретение большего числа товаров.

В банковской сфере способом воздействовать на эмоции клиента служат заманчивые предложения «самый низкий процент», «скидка для первых 100 клиентов», а также иные маркетинговые ходы. Решение, когда можно брать кредит должно быть принято вами, а не рекламной службой банка.

Брать кредит только потому, что срочно захотелось что-то купить, не стоит. К планированию крупных приобретений необходимо готовиться заранее. Оцените важность и неотложность трат, возможность вернуть заем, не влезая в еще большие долги. Старый совет — отложить решение утро — работает безупречно.

Неотложные нужды — поможет ли кредит

Если на завтра вы все еще хотите купить эту вещь, то еще раз тщательно пересчитайте свои финансы и обдумайте алгоритм действий на случай форс-мажора. Часто банки предлагают «кредит на неотложные нужды». Такое предложение предполагает упрощенную схему оформления и минимальный пакет документов.

Что нужно знать перед тем, как взять кредит без указания целевого использования средств:

  • Если планируется покупка, то выгоднее найти предложения о рассрочке или кредите у продавца. Банки считают кредиты на неотложные нужды рискованным вложением средств, поэтому для них устанавливают повышенные проценты.
  • Оцените свои риски. Вы можете в силу различных обстоятельств лишиться постоянного дохода. Невозможно предсказать болезнь, потерю работы, государственный кризис. Возвращать взятые деньги придется в любом случае.

Рисковать из-за вещей, которые не имеют весомого значения, не стоит.

Размер платежа по кредиту

Перед тем, как брать кредит, оцените размер ежемесячного платежа. Максимум, который можно себе позволить, это средства, не превышающие половины вашей среднемесячной зарплаты. Этот способ расчета выведен на основании анализа статистики кредитования населения.

Мнение эксперта

Перед там как, взять кредит, посчитайте сколько вы уже платите банку. Например, доход 35000 рублей, из него платеж по ипотеке — 13 500 рублей. Вы можете платить ежемесячно по новому кредиту не более 4000 рублей. Вы обращаетесь в несколько банков, спросите составить примерные графики с учетом необходимой суммы и размера ежемесячного платежа. Потом выбираете самый удобный.

Пользуйтесь конкуренцией банков

Традиционные советы по получению кредита предлагают оценить кредитные продукты нескольких банков. Для постоянных клиентов многие предлагают выгодные программы, но это может оказаться не более, чем рекламным ходом. Ситуация на финансовом рынке меняется ежедневно. Часто для новых клиентов можно найти кредит под более низкий процент, чем действует по вашему старому договору на овердрафт.

Эксперты считают, что оптимальное решение – сравнить выгодность кредитов минимум в четырех банках. Для оценки полной стоимости займа запросите график платежей. Уточните требования к заемщикам и список необходимых документов. После этого принимайте решение.

Хотите избавиться от всех долгов?

Выглядите солидно

Выдавая кредит, банк рискует своими деньгами. Поэтому отправляясь оформлять договор, постарайтесь произвести хорошее впечатление на банковского служащего. Неопрятный вид может стать мелочью, из-за которой последует отказ. Держитесь уверенно, упомяните, что рассматриваете сейчас предложения нескольких банков.

Проявите внимание по отношению к договору. Уточняйте детали:

  • общая сумма переплаты;
  • проценты и наличие комиссий;
  • стоимость досрочного погашения;
  • страховка;
  • способы оплаты.

Опытному и знающему клиенту банковский сотрудник предложит более выгодный кредит. Новичку, который не разбирается, продаст дорогой. Знание тонкостей договора поможет понять, как безопасно взять кредит.

Рассчитайте размер полной переплаты

Брать кредит, не зная размера полной переплаты, означает выбрасывать деньги на ветер. Проценты за пользование не единственная плата за кредит. В договор могут войти комиссии за выдачу, за снятие наличных, за перевод, страховки. Все это может значительно увеличить общую сумму к моменту полной выплаты займа.

Советы как правильно взять кредит в банке включают обязательный этап — составление предполагаемого графика платежей. Только это документ покажет истинную сумму переплаты. Вам достаточно сложить все платежи и вычесть их них размер взятого кредита.

Не все банки имеют отделения в каждом городе России. Платежи через банк-партнер, терминал, интернет, почту России проводятся с комиссией. Эти траты надо прибавить к сумме переплаты. В момент подписания договора сверьте график платежей, который вы получили предварительно, и реальный. Если есть расхождения, от более дорого кредита вы можете отказаться.

Отказ от страховки — выгоден

Многие люди не решаются отказываться от страховки по кредиту, боясь отказа в выдаче займа. Иногда это условие не оговаривается отдельно, а входит в стандартный договор. Страховать могут от потери работы, болезни, смерти. Сотрудники банка говорят, что без страховки вероятность получить кредит снижается.

Мнение эксперта

Однако, кредит наличными не относится к банковским продуктам, страхование по которым обязательно с точки зрения закона. Это выгодно только в случае автокредита и ипотеки — больших залоговых программ. Застрахован по условиям кредита должен быть предмет залога — покупаемый автомобиль или квартира. В остальных случаях страховка не нужна.

При отказе от страховки банк может увеличить процент по кредиту. Если вы готовы застраховаться, рассмотрите перечень компаний, которые рекомендует банк, сравните их тарифы. Обратите внимание на условия досрочного расторжения страхового договора. Иногда застраховаться напрямую в компании оказывается дешевле, чем по стандартному договору в банке. Обратитесь в страховую компанию.

Отказаться от страховки можно после подписания кредитного договора. Заранее узнайте, как это отразится на условиях кредита. Сделать это можно непосредственно в страховой компании.

Избегайте привлечения поручителей

Вмешательство друзей и близких в собственные финансовые дела — лучший способ испортить с ними отношения. Банки настаивают на включении поручителей в договор, потому что это снижает риски невозврата. Это может обязательным условием или добровольным. Прежде чем давать контакты, человека, узнайте у него, согласен ли он на это.

Часто наличие поручителей позволяет немного снизить процент. Но зная, как брать кредит в банке, вы можете рассмотреть другие предложения, без таких строгих условий. Лучше собрать больший пакет документов, чем рисковать потерей друга. В случае невыплаты кредита отдел по взысканию задолженности будет звонить по всем телефонам, указанным в договоре. Надоедливые звонки начинаются уже после первой просрочки.

Поручитель рискует не только испорченным настроением, но и своими личными средствами. Если вы не сможете платить по кредиту, это придется делать вашему другу или близкому человеку. Таким образом легко нажить врагов. Избавиться от поручительства невозможно. Снять такой долг позволяет только процедура банкротства поручителя как физического лица.

Полный пакет документов

Мнение эксперта

Политика банков проста — чем выше надежность заемщика, тем дешевле кредит. Если условия займа очень просты, минимум документов, не нужен поручитель, учитывается неподтвержденный доход, то проценты будут велики. Ваша задача снизить риски невозврата, правильно рассчитав свои силы и нужды, а также собрав максимальное количество документов.

Переплата в сумме ежемесячного платежа в размере 200-300 рублей за год составит 2400-3600 рублей. Лучше потратить несколько дней на сбор документов и поиск выгодного предложения, чем потерять за 5 лет кредита до 18 000 рублей.

Вот все, что нужно знать о кредитах, чтобы экономно расходовать свои деньги. Руководствуясь этими правилами, вы сможете избежать неожиданностей и попадания в долговую яму. Все они просты и понятны, поэтому воспользоваться нашими советами сможет даже тот, кто раньше не пользовался заемными средствами.

Как взять выгодно кредит в банке? Необходимые документы и нюансы

Займ в банке очень похож на лотерею – нельзя сказать наверняка, одобрят ли вашу заявку и какую сумму вы в итоге получите. При этом на сбор документов уходит очень много времени. Нет никакой гарантии на то, что вы точно выиграете эту лотерею. Однако можно увеличить свои шансы. Как получить кредит с максимальной выгодой? Мы расскажем.

Цель займа

Один из основных моментов при оформлении кредита – его цель. Что это такое и как она влияет на вероятность получения ссуды в банке? Разберем все по порядку.

Существуют займы целевые и нецелевые. Различаются они тем, что целевые ссуды выдаются на оплату конкретных услуг или товаров, а нецелевые могут быть расходованы на любые нужды. Однако даже если вы планируете взять нецелевую ссуду, укажите цель при заполнении заявки – это повысит вероятность одобрения. При этом цель указывается только при подаче заявки – в договоре она указываться не будет.

Как получить кредит, указав цель в анкете? В большинстве случаев банки одобряют следующие цели:

  • Отдых за границей, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей.
  • Ремонт квартиры, дома или дачи – капитальный или косметический.
  • Приобретение дорогостоящих товаров – предметов бытовой техники, электроники, мебели.
  • Приобретение б/у транспорта при нежелании заемщика передавать автомобиль в залог банку.
Читайте также  Как написать претензию в банк по кредиту?

При этом существует список целей, которые могут значительно снизить ваши шансы на одобрение займа. К ним относятся:

  • Собственное лечение говорит о том, что у вас проблемы со здоровьем – а значит у вас могут возникнуть сложности с возвратом долга.
  • Погашение другого кредита. Для этого лучше использовать программы реструктуризации или объединения нескольких займов в один.
  • Развитие малого бизнеса или ИП. Для таких целей также существуют специализированные программы.

И главное – не спрашивайте у сотрудника банка, какую цель лучше указать в заявке. Это насторожит его и значительно снизит ваши шансы на получение денег.

Требования к заемщику и документы

Важный момент – это требования банка. По сути они описывают «идеального» заемщика, которому банк может доверить в использование свои средства. Все они практически идентичны от организации к организации, однако лучше уточнять их перед обращением.

Клиент банка должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Иметь гражданство РФ и прописку в регионе размещения банка,
  2. Возраст – от 18 или 21 года, однако при всем этом банки часто отказывают заемщикам младше 23 лет. Причиной тому – недостаточный общий стаж работы и опыт обращения с деньгами. Максимальный порог на сегодняшний день: 65−70 лет на момент погашения долга.
  3. Чистая кредитная история и отсутствие других долговых обязательств. Так, если вы ранее серьезно задерживали выплаты, или же уже имеете ссуды, оформленные в других банках, кредитор может усомниться в вашей возможности управлять своими финансами.
  4. Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месяце от 3 месяцев, или же другие источники дохода – сдача квартиры в аренду и т. д.

Кроме того, если вы рассчитываете на крупную сумму, убедитесь, что у вас достаточно высокий доход. Если его хватает только на прожиточный минимум, займ вы не получите. По закону после погашения ежемесячного взноса у вас должно оставаться не меньше 30% от ежемесячного дохода.

Кроме того, для стопроцентного одобрения кредита нужно предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ,
  • Трудовая книжка или трудовой договор,
  • Выписка из ЕГРП (при обращении ИП),
  • Справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, или же декларация, заверенная налоговой инспекцией,
  • Выписки из банка при наличии другого неофициального дохода,
  • Дополнительное требование для мужчин – военный билет с отметками о прохождении службы. Молодые люди, еще не прошедшие службу, имеют больший шанс отказа.

В зависимости от целей кредитования, банк может потребовать оформление поручительства или залога.

На что обратить внимание

Что еще нужно для того, чтобы оформить займ максимально выгодно? Существует множество других аспектов, на которые стоит обратить внимание. Так вы значительно сэкономите на выплате долгов банку или же увеличите основную сумму кредита.

Один из таких параметров – вид платежей. Существует две схемы выплат – аннуитетная и дифференцированная. Первая подразумевает ежемесячные взносы в равном объеме: общая сумма вашего долга делится на количество месяцев. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов. То есть в начале вы выплачиваете сами проценты, а далее – основную сумму займа, которая постепенно будет уменьшаться. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную схему платежей. Однако при дифференцированной схеме переплата ниже. Но и здесь есть свои нюансы – так, если вы хотите погасить долг досрочно, сэкономив на процентах, лучше воспользоваться аннуитетной схемой.

Дополнительные услуги могут показаться выгодным бонусом – дополнительная кредитная карта, карта рассрочки и другие популярные ныне продукты своим клиентам старается предложить каждый банковский сотрудник. Однако не стоит обольщаться. Перед тем, как соглашаться на такие бонусы, уточните, во сколько они вам обойдутся. Вероятно, такой «подарок» только увеличит вашу финансовую нагрузку.

Часто, чтобы получить кредит на довольно крупную сумму, необходимо оформить страховой договор. В частности, это касается автомобильного кредитования и ипотеки. Если вы откажетесь от полиса, заявку на такой серьезный займ могут отклонить – или сильно повысить процентную ставку. От страхования потребительских ссуд отказаться несколько проще и менее «болезненно», а значит – проще сэкономить.

Не менее важна и валюта, в которой вы берете кредит. Специалисты советуют оформлять валютный займ только тем, кто получает в ней зарплату. Если же вы получаете ее в рублях, не стоит получать ссуду в долларах или евро, даже если условия кажутся намного выгоднее. Дело в том, что стоимость иностранной валюты постоянно меняется, и в случае падения рубля ваш долг может вырасти до неподъемных высот.

Пени и комиссии – еще один пункт, на который нужно обратить внимание. Внимательно читайте договор – мелким шрифтом в нем могут быть прописаны комиссии за кассовые услуги банка. Особенно это касается соблазнительных предложений по рассрочке – часто клиент переплачивает не проценты, а комиссию, о которой прямо сотрудник банка не говорит. Также в договоре указываются размеры штрафов в случае просрочек и других несоблюдений своих долговых обязательств.

Отказ в кредите

Вы соблюли все возможные формальности: честно указали причину обращения, убедились, что соответствуете всем возможным требованиям банка, уточнили все нюансы – но все равно получили отказ. В чем может быть причина?

Прежде всего, проблема может быть в кредитной истории. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы ее испортить. Плохие отметки могут появиться в силу совершенно разных причин: вы совершили взнос в последний день периода, и информация просто не дошла до банка, сам сотрудник организации совершил ошибку при регистрации взноса или, например, произошел сбой в системе. О том, как оформить займ с испорченной КИ и как привести ее в порядок мы уже писали ранее.

Дело может быть и в отсутствии кредитного опыта. Если вы надеетесь на крупную сумму, банк может не решиться выдать первый займ гражданину без единой пометки в КИ.

Доход – частая причина отказа. Одно дело, когда он совсем мал – тогда отказ банка вполне понятен. Другое дело, зарабатываете вы много и обращаетесь за небольшой суммой. Кредитная организация может отнестись к этому с подозрением, и отклонить прошение.Действующие или досрочно погашенные кредиты тоже могут сказаться на решении банка. В первом случае рисково увеличивать финансовую нагрузку человека – он может не справиться с несколькими займами сразу. Во втором случае банку невыгодно иметь дело с клиентом, старающимся взять ссуду и выплатить его досрочно – тогда кредитная организация потеряет доход, который состоит из выплачиваемых клиентом процентов.

Среди других частых причин отказа – судимость заемщика, опасная профессия, подвергающая риску его жизнь, здоровье и возможность выплачивать долг дальше, уклонение от военной службы и, наконец, недостоверные данные, которые заемщик указал в заявке.

Ранее мы уже писали о том, как и по каким причинам отказывают банки – ознакомьтесь с этой статьей, чтобы быть во всеоружии.

Итак, что же нужно, чтобы получить кредит максимально выгодно? Хорошая подготовка и точное понимание требований банка. А еще больше сэкономить вам поможет выбор подходящей программы. Сделать выбор проще с Выберу.ру – мы просто и понятно рассказываем о предложениях банка на своем портале и помогаем найти лучшее предложение за считанные минуты.

Как не стать жертвой банка в сегодняшних реалиях

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

Читайте также  Сколько делается закладная в банке?

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения, говорит он. «Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля», — рассказал он «РГ». Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение «дебет-кредит», то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.

Как выгодно взять кредит наличными? 12 актуальных советов для заемщиков

Рынок финансовых услуг изобилует разнообразием кредитных предложений.

Среди всего многообразия важно уметь подбирать наиболее подходящие условия займа.

  1. Кому предоставляется выгодный кредит
  2. Как выгодно взять кредит наличными: советы по уменьшению переплаты
  3. Определение цели кредита
  4. Разумный расчет необходимой суммы
  5. Мониторинг и сопоставление кредитных программ
  6. Оценка предложений банков, в которых вы ранее обслуживались
  7. Передача максимального пакета документов
  8. Выдача информации о дополнительных доходах
  9. Предложить залоговую недвижимость
  10. Ориентирование на минимальную переплату по кредиту
  11. Тщательное изучение всех пунктов договора
  12. Ознакомление со всеми комиссиями
  13. Способы досрочного погашения
  14. Поддержание положительной кредитной истории

Кому предоставляется выгодный кредит

Наиболее привилегированные условия кредитования актуальны для сотрудников банка. Кроме того, выгодно взять кредит наличными могут корпоративные клиенты. К таким относятся сотрудники компаний-партнеров банка, а также лица, обсуживающиеся по зарплатному проекту. Все остальные клиенты берут кредит на общих условиях.

Как выгодно взять кредит наличными: советы по уменьшению переплаты

Существуют несколько практичных способов для минимизации переплаты по кредиту:

Определение цели кредита

Все кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Первый вид означает оформление займа на приобретение намеченного товара, второй – деньги можно направить на любую покупку. Годовая ставка на целевой кредит на 5-10% ниже, чем на кредит наличными, зарегистрированный на любые нужды.

Разумный расчет необходимой суммы

Банки могут предложить суммы выше требований клиента. Размер займа должен в точности соответствовать спросу заемщика. Следует помнить, что чем выше сумма долга, тем больше переплата.

Мониторинг и сопоставление кредитных программ

Следует ознакомиться с условиями всех банков, ведущих свою деятельность в округе. Не всегда в самом известном банке предлагаются лучшие кредитные предложения.

ТОП 10 предложений по потребительским кредитам 2021 года:

  1. Тинькофф Банк >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: от 50 000 до 2 000 000 рублей без справок и поручителей. Срок кредита: от 1 до 3 лет. Процентная ставка: от 8.9% годовых. Одобрение в день обращения. Бесплатная доставка дебетовой карты с кредитом на дом или в офис на следующий день.
  2. ВТБ Банк >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: от 50 000 до 2 000 000 рублей. Срок кредита: от 6 месяцев до 7 лет. Процентная ставка: от 6% годовых. Предварительное решение в течение 15 минут.
  3. Home Credit Bank >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: до 3 000 000 рублей. Срок кредита: до 7 лет. Процентная ставка: от 7.9 % годовых. Моментальное решение по заявке. Возможно получение кредита день в день без визита в офис.
  4. Банк Открытие >>> — «Кредит наличными и рефинансирование». Сумма кредита: от 50 000 до 5 000 000 рублей. Срок кредита: от 2 до 5 лет. Процентная ставка: от 5.5% годовых. Принятие решения по заявке: 3 минуты. Бесплатная доставка дебетовой карты с кредитом и кешбэком.
  5. Почта Банк >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: от 50 000 до 5 000 000 рублей. Срок кредита: от 3 до 5 лет. Процентная ставка: от 5.9% годовых. 0% на первые 3 месяца с акцией «Ноль сомнений». Решение: за 1 минуту.
  6. СКБ-Банк >>> — «Кредит на любые цели». Сумма кредита: от 51 000 до 1 500 000 рублей. Срок кредита: от 1 до 5 лет. Процентная ставка: от 6.1% годовых.
  7. МТС Банк >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: от 20 000 до 5 000 000 рублей. Срок кредита: от 1 до 5 лет. Процентная ставка: от 6.9% годовых. Решение банка: сразу в СМС.
  8. Райффайзен Банк >>> — «Кредит наличными». Сумма кредита: от 90 000 до 2 000 000 рублей. Срок кредита: от 13 месяцев до 5 лет. Процентная ставка: от 7.99% годовых. Решение по заявке: за 2 минуты. Бесплатная доставка дебетовой карты с кредитом.
  9. Уральский Банк Реконструкции и Развития >>> — «Кредит на любые цели». Сумма кредита: от 50 000 до 5 000 000 рублей. Срок кредита: от 13 месяцев до 7 лет. Процентная ставка: от 6.3% годовых.
  10. Совкомбанк >>> — «Кредит для больших планов». Сумма кредита: от 50 000 до 30 000 000 рублей. Срок кредита: от 18 месяцев до 10 лет. Процентная ставка: от 9.9% годовых. Не выходя из дома, решение за 2 минуты. 0% для владельцев карты рассрочки Халва >>> в рамках акции «Всё под ноль!».

к оглавлению ↑

Оценка предложений банков, в которых вы ранее обслуживались

Следует обратить внимание на условия банка, в котором был ранее оформлен и успешно погашен кредит. К клиентам, показавшим себя хорошо, могут применяться пониженные процентные ставки. Также нужно отдать предпочтение банку, в котором осуществляется обслуживание по зарплатному счету. Корпоративным клиентам предлагаются льготные условия сотрудничества со сниженными годовыми ставками.

Передача максимального пакета документов

Предъявленные клиентом основные и дополнительные документы для идентификации личности характеризуют готовность клиента на продуктивное долгосрочное сотрудничество.

Выдача информации о дополнительных доходах

Для подтверждения своей платежеспособности допускается предоставление документов, свидетельствующих о получение дохода от депозита, сдачи в аренду квартиры, машины и др. Также можно заблаговременно разместить депозит в банке, в котором планируется оформить кредит.

Предложить залоговую недвижимость

При регистрации кредита с обременением банки несут меньше рисков, связанных с возвратом задолженности. Поэтому на таких условиях предлагаются сниженные проценты.

Ориентирование на минимальную переплату по кредиту

Годовая ставка — единственный показатель, который следует учитывать при оформлении кредита. Осуществляя предварительный расчет по займу, нужно уделить внимание переплате. Чем больше срок кредитования, тем больше переплата по кредиту.

Тщательное изучение всех пунктов договора

В кредитный документ по умолчанию могут быть включены страховые продукты, такие как защита жизни, здоровья заемщика. Услуга оформляется только с согласия клиента.

Ознакомление со всеми комиссиями

Комиссии могут взиматься за открытие и ведение счета, за внесение и выдачу наличных, СМС-уведомления, за досрочное гашение и другие.

Способы досрочного погашения

Важно, чтобы банк не накладывал мораторий на досрочное погашение, поскольку для заемщика выгоднее выплатить кредит досрочно, особенно в начальном периоде ведения кредита.

Поддержание положительной кредитной истории

Информация о ранее выданных кредитах и добросовестность выполнения клиентом своих обязательств находится в бюро кредитных историй. Банк при рассмотрении заявок учитывает кредитную информацию из БКИ. Принятие банком решения, а также окончательная процентная ставка устанавливаются с учетом этих данных.

Рассмотренные способы позволяют подобрать подходящую кредитную организацию, минимизировать процентную ставку, а также сэкономить на переплатах и дополнительных комиссиях.