Банк отдал долг коллекторам что делать?

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Заемные средства, которые предлагают банки, могут понадобиться по тысяче разных причин. Обширный выбор программ кредитования дает возможность получить средства, даже если они нужны экстренно, и постепенно возвращать их. Но никто не может заглянуть в будущее: случается и так, что сроки прошли, а возможности вернуть банку средства по-прежнему нет. Если ситуация продолжается длительное время, кредитор может принять решение переуступить право на требование кредита другой организации. Многие привыкли бояться таких поворотов, но если посмотреть внимательнее, окажется, что ничего особенно страшного в подобном развитии событий нет. «Банк продал кредит коллекторам» звучит пугающе, но в подобной ситуации лучше хорошенько разобраться в деталях прежде, чем делать поспешные выводы.

Содержание статьи

  • Что такое цессия
  • Примерное время продажи задолженности
  • Уведомление о продаже задолженности
  • Каким образом банк может передать задолженность
  • Что делать, если задолженность продана коллекторам

Может ли банк просто так продать обязательства

Продажа финансовых обязательств нередко воспринимается негативно, и заемщик задается вопросом, имеет ли кредитор вообще право вовлекать его в финансовые отношения, на которые он не давал согласия. С первого взгляда кажется, будто это идет против воли самого кредитуемого, и сомнения понятны. Но де-факто возможность легально и официально передать финансовые обязательства у кредиторов есть. Такое право регулируется законодательством, а именно:

  • Гражданским кодексом РФ (ст. 382–390);
  • Федеральным законом № 395-1 (ст. 33);
  • Федеральным законом № 230-ФЗ.

Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне даже без решения суда или отдельного согласия самого заемщика. Но даже в таком случае передача не всегда законна. Основное условие, которое должно выполняться, — в кредитном договоре должен быть прописан пункт, что при неуплате банк имеет право принять меры и передать обязательства третьей стороне. Без него продажа задолженности коллекторскому агентству может быть признана недействительной в судебном порядке.

Что такое цессия

Это слово часто можно услышать, если речь заходит о деятельности коллекторских агентств. Оно означает процесс передачи финансовых обязательств третьему лицу, то есть непосредственно продажу задолженности:

  • цедент, банковская организация, отдает право взыскания задолженности третьей стороне и таким образом частично покрывает собственный убыток;
  • цессионарий получает право самостоятельно взыскать средства по задолженности у заемщика.

Цессия заявляется законодательством как мера, которую в крайнем случае может принять банк, и регулируется собственными правилами. И банк, и агентство должны соблюдать определенные условия и не нарушать прав заемщика, и если эти условия не выполнены, тот может обратиться в суд и признать цессию недействительной. Цессионарии, которые добросовестно относятся к своим обязательствам, никогда не допустят нарушения прав кредитуемого.

Примерное время продажи задолженности

Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:

  • выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
  • человек не связывается с банком и старается избегать контакта.

В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.

Уведомление о продаже задолженности

Раньше, когда эта сфера была недостаточно урегулирована, человека не обязательно должны были уведомлять о передаче его задолженности в другие руки. Зачастую заемщик узнавал, что кредит продан коллекторам, постфактум, и для него это становилось неожиданностью. Сегодня на территории России действует Федеральный закон № 230-ФЗ, вступивший в силу в 2017 году и регулирующий деятельность коллекторских агентств. В его положениях напрямую прописано: если банк передает права на погашение кредита третьей стороне, лицо, имеющее задолженность, должны уведомить об этом в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии.

Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга

  • Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
  • СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
  • Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.

Каким образом банк может передать задолженность

Существует два основных формата передачи задолженности:

  • без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
  • с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.

Что делать, если задолженность продана коллекторам

Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.

Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:

  • найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
  • уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
  • свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
  • можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
  • попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
  • если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.

Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Коллекторы подали в суд: как защитить свои права если банк продал долг

Человек может столкнуться с разными трудностями, которые проверяют его на прочность. Сохранять стойкость духа нужно и в том случае, если коллекторы подали в суд. Невозмутимость и проработанный план действий помогут отстоять свою позицию.

Поскольку некоторые представители коллекторских агентств готовы перейти все границы, для борьбы с ними нужно знать все аспекты судебного процесса.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Когда на пороге заемщика появляются коллекторы, ситуацию важно взять под контроль и начать вести цивилизованную беседу, призывая к адекватным переговорам.

Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд. Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств.

Сотрудники угрожают тем, что могут подать в суд, основываясь на статьях УК Российской Федерации. Они не имеют права это сделать, если вина заемщика не доказана.

Возможные статьи для возбуждения уголовного дела:

  • статья №159 по делу о мошенничестве;
  • преднамеренное или злостное уклонение от уплаты задолженности, которая достигла крупных размеров, статья №177;
  • ущерб имущественного характера, посредством обмана и злоупотребления доверием, статья №165.

Перечисление статей не означает, что коллектор сразу подаст на судебное разбирательство. Когда нет оснований, он не имеет права подавать исковое заявление, поскольку не сможет предоставить достаточно доказательств.

Коллекторы подают иск по заранее подписанному с банком договору, где точно указано, что организация, занимающаяся взысканием долга, имеет право так поступить.

В договоре цессии этот нюанс должен быть зафиксирован. Только в этом случае коллекторское агентство вправе так поступить. В противном случае только служба судебных приставов обладает такими полномочиями.

Дело может быть возбуждено на основании статьи №177. Коллекторы имеют право приводить в качестве доказательств следующие действия заемщика:

  • сокрытие от уплаты долга;
  • преднамеренное переоформление права на квартиру, автомобиль;
  • продажа всего имущества, которое имело какую-либо ценность.

Если коллекторское агентство все-таки подало на судебное разбирательство, оно должно предоставить неоспоримые доказательства своей правоты. Стороне заемщика придётся противостоять в суде.

Какие долги банк продает коллекторам

Процедура передачи долгов банком коллекторским агентствам иногда становится неизбежной участью. Если долг был просрочен один-два раза, должник обойдётся лишь одним звонком с напоминанием от кредитора.

Если задолженность начинает приобретать регулярную основу, банк может пригрозить передачей долга коллекторам.

Читайте также  Договор ИСЖ в банке что это?

Предупреждение от банка о возможной передаче долговых обязательств часто срабатывает положительно, должник начинает выплачивать кредит.

В случае со злостными неуплатами и просрочками, когда кредитор не обращает внимания на предупреждения, банк принимает решение заключить договор с коллекторами и перепродать им долг.

Всё прописано в статье №382 ГК Российской Федерации:

  1. Кредитор обладает полномочиями передачи долга коллекторам. Договор заключается на основе переуступки прав требования.
  2. Передача долга вправе совершаться без участия и даже согласия заемщика. Банк обязан оповестить должника в течение ближайшего времени.
  3. В кредитном договоре банк обязан указать, что имеется возможность перепродажи долга коллекторам, которые могут впоследствии подать в суд.

Банк во многих случаях совершает продажу долга коллекторам в безвыходной ситуации. Если заемщик никак не реагирует на напоминания, не платит вовремя, тогда он принимает решение так поступить.

Если коллекторское агентство справится со своей задачей, финансовая организация хотя бы частично возместит убытки и улучшит свои показатели. Может случиться так, что банк продал долг коллекторам без решения суда или после судебного решения.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Когда должнику поступает уведомление о том, что коллекторы подали в суд по кредиту, сначала нужно удостовериться в том, что бумага неподдельная.

Иногда сотрудники могут прислать повестку, которая по факту является лишь образцом и в действительности лишь уловка. Уличить ложь можно, если внимательно рассмотреть присланный документ. Внизу мелким шрифтом написано слово «образец».

Когда повестка достоверна, а коллекторы и правда подали в суд, заемщик имеет право поступить следующим образом:

  • после получения повестки на руки с подписью, в течение 10-дневного срока уведомить о несогласии;
  • в несогласии, в свободной форме, прописать, какие детали вызвали недовольство должника;
  • если узнать, подавали ли в суд коллекторы, получилось поздно, и все сроки упущены, подаётся ходатайство на продление сроков.

Чтобы не доводить до суда, попытайтесь мирно урегулировать вопрос с сотрудниками банка.





Иск коллекторского агентства часто рассматривается в одностороннем порядке, без присутствия виновника, что можно оспорить с помощью юристов.

Имеют ли право коллекторы звонить и приезжать домой

Угрозы, которые не являются правдой, зачастую могут быть орудием агентства против заёмщиков. Коллекторы звонят после решения суда и угрожают. Психологическое воздействие и запугивание иногда является для них единственным выходом.

Если коллекторы приехали домой и начинают угрожать, они поступают незаконно.

Коллекторы не имеют права:

  • приходить и описывать имущество гражданина;
  • звонить с требованием перечислить нужную сумму на их банковский счёт;
  • входить в квартиру с требованием долга.

Все перечисленные действия могут быть восприняты как незаконные. Они входят в юрисдикцию судебных приставов.

Относительно звонков также существуют ограничения. Коллекторы могут звонить должнику не более одного раза за сутки, а в неделю – не более двух раз. В месяц они имеют право совершать звонки восемь раз.

Все звонки должны совершаться с номеров, известных заемщику, ничего не должно быть скрыто. Если сотрудник смог дозвониться, он обязан представиться: назвать Ф.И.О., должность и после этого начать беседу.

Срок исковой давности

Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.

По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.

Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.

Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:

  • со дня, когда договор был подписан;
  • когда был совершён последний по счету платёж;
  • когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.

Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.

Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.

Судебная практика

Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.

Решение по делу № 2-5139/2019 — о взыскании задолженности по договору займа.

Решение по делу № 2-1608/2015 — о расторжении кредитного договора.

В Екатеринбурге ООО «Оборот» не ожидало, что после подачи возражений в суд, выиграет его. Суд учел человеческий фактор.

По причине того, что ответчик не рассчитал свои средства и не имел возможности отдать все деньги сразу. Было принято решение, что после суда должник будет выплачивать сумму частями в течение 1 года.

Ещё более положительный исход ожидал гражданина Карпенко. Агентство ООО «Коллект» решило подать в суд, на основании документов, которые банк им продал.

Кроме самого долга (кредит), ответчик был обязан оплатить судебные издержки. У заёмщика получилось выиграть суд у коллекторов. Он привёл неопровержимые доказательства, что банк смог передать долг коллекторскому агентству на незаконном основании.

Ответчик доказал, что его не уведомили об этом. Более того, коллекторское агентство не имело на это права. Суд простил все долги господину Карпенко.

Почему коллекторы не подают в суд

Иногда кажется удивительным, почему бы не решить дело судом и не тратить время на психологическое давление, постоянные звонки на телефон, приезжать и что-то пытаться доказать.

Как выяснилось, коллекторы могут подать в суд, если на это есть основания, и данный нюанс был четко оговорён в контракте с банком.

Но иногда у коллекторского агентства связаны руки, что не позволяет им обойтись судом. Важный нюанс — по какой схеме они имеют право исполнять договор.

Если это агентский договор, то им разрешено только вести переговоры. Если это договор цессии, то они могут подать в суд.

Агентский договор

Когда банк решает передать безысходное дело коллекторскому агентству, он имеет право заключить с ним агентский договор. Дело с ним имеют тогда, когда просрочка ещё на ранних стадиях.

Если переговоры пройдут успешно, то долг будет погашен без разногласий. Даже если дело дойдёт до судебных тяжб, этого не придётся делать самим коллекторам, кредитор должен будет подать в суд.

Договор цессии

Решение заключить договор цессии принимается тогда, когда банк чувствует безысходность, не видит положительного и выгодного для себя исхода. Права полностью переходят коллекторам, что указывается в документе при заключении договора.

Договор цессии даёт многие полномочия коллекторам. На его основании они без решения суда могут требовать погашения задолженности.

Тем более, когда дело бессмысленно передавать в судебную инстанцию, не придётся платить государственную пошлину.

Зато у банка получится выиграть хоть немного денег от перепродажи дела коллекторскому агентству, что повышает положительный рейтинг банковского учреждения. Более того, тяжёлая борьба со злостным неплательщиком заканчивается.

Коллекторы могут требовать уплату денег двумя способами:

  • общеисковой порядок;
  • судебный приказ.

Судебный приказ

Статья №126 ГК РФ гласит, что сторона истца имеет право подать в суд на заемщика и даже провести заседание без него. Но в статьях №128 и №129 также указано, что сторона ответчика имеет право оспорить решение суда.

Должник имеет право оспорить решение суда, поскольку многие коллекторские агентства надеются на незнание заемщиками своих прав и прибегают к оформлению судебного приказа.

Если ответчик оспорит дело, есть два возможных исхода:

  • судья примет претензии ответчика с последующей отменой приказа;
  • судья отклонит претензии и выдаст исполнительный лист.

Исковой порядок

Вариант не из любимых для коллекторов. На это влияет крупная сумма госпошлины и большая вероятность отрицательного исхода для истца, который решил подать в суд. При грамотной подаче заявления со стороны ответчика, сумма неустойки способна покрыть долг или вовсе отменить дело.

Коллекторы не любят подавать в суд этим методом потому, что они будут обязаны уведомить должника о судопроизводстве.

Агентству придётся предоставить доказательства того, что с его стороны предпринимались попытки договориться об уплате долга. Более того, доказательства должны быть предоставлены на бумаге.

У ответчика существует возможность попросить детальную калькуляцию всей суммы долга, которую имеет изначально кредитор – банк. Они отсутствуют у коллекторов, что также увеличивает вероятность проигрыша стороны истца в суде.

Знание законов и прав поможет обезопасить должника от неправомерных действий коллекторов. Зачастую слова о подаче дела в суд – это угрозы, поскольку есть много нюансов, которые ограничивают полномочия агентств.

Изучайте права заемщиков, что поможет обезопасить себя от обмана и запугивания.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Читайте также  Какой банк всегда одобряет кредит?

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

  1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
  2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
  3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

  1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
  2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
  3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
  4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

Консультация юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?

Если банк продал долг коллекторам, должнику придется познакомиться с прессингом, жесткими методами взыскания, зачастую — с незаконными мерами и давлением, которые так любят коллекторские агентства.

Эта статья поможет людям, которые оказались под давлением, не видят выхода и не знают, как защитить свои права, если каждый день коллекторы устраивают новые неприятности.

Узнать, как избавится от коллекторов и списать долг

Может ли банк продать долг коллекторам и почему?

При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все обязательства. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.

Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.

(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

    Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021)

Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.

Почему происходят перепродажи кредитных договоров?

  1. Заемщик длительное время нарушал обязательства по уплате кредита. Банк принял решение, что дальнейшие требования не дадут результата, и избавляется от проблемного клиента.
  2. Банк вступил в процедуру ликвидации и решил избавиться от кредитного портфеля.
  3. Банк находит выгоду в переуступке права требования.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Через какое время банк обращается к коллекторам: практика на 2021 год

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что банк вообще может продать долг кому угодно. Нет, это заблуждение. Кредитная организация может продать договор только:

  • лицам, которые имеют банковскую лицензию (то есть третьим банкам);
  • лицам, которые внесены в государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), и для которых взыскание задолженностей выступает основным видом деятельности.

В последнем случае речь идет о коллекторских агентствах.

Важно! Передача долга может состояться только в отношении просроченных кредитных обязательств. Банк не вправе продавать кредит, по которому клиент исправно вносит оплату.

Теперь давайте разберемся, когда банк начинает сотрудничество с взыскателями. Пройдем стандартный путь образования просрочки:

  1. Первые 4-6 месяцев. На этом этапе банк активно пытается вступить во взаимодействие с должником:
    • человеку направляют претензии по почте;
    • приходят СМС-сообщения с требованием оплатить кредит;
    • поступают частые звонки;
    • обзваниваются контактные номера, указанные при заполнении заявки на кредит;
    • начисляется просрочка, пени, растет долг.

На этой стадии банк пытается понять причину просрочки, принудить должника к ответственности.

  • 6-12 месяцы просрочки. На этом этапе банки заключают с коллекторским агентством агентский договор, согласно которому коллекторы лишь оказывают помощь кредитной организации.По факту, коллекторы еще не становятся новым кредитором, а выступают внештатными сотрудниками банка.
  • Просрочка больше года. На этом этапе долг по кредиту передают коллекторам. Соответственно, происходит замена кредитора, теперь человек должен платить коллекторам.
  • Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то они гораздо быстрее продают коллекторам свои займы. Продажа может состояться уже через 3 месяца просрочки.

    Узнать, какую сумму долга смогут взыскать коллекторы в суде

    Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

    На практике человек часто узнает о смене кредитора, когда к нему в дверь ногой стучатся хмурые, крепко сбитые мужчины и в приказном тоне, с угрозой в голосе заявляют о требованиях. Но давайте узнаем, как по закону должны информировать заемщика, если долг продали коллекторам.

    1. Заемщику направляется извещение заказным письмом, в котором банк сообщает о переуступке и сведения о коллекторском агентстве. Обязательно в письме прилагается экземпляр договора продажи.
    2. Далее должник должен проверить, включено ли агентство в госреестр, который ведется на официальном портале ФССП.
    3. Проверяем, ведет ли агентство свой сайт. Это одно из законных требований. Также на ресурсе должны быть указаны контакты.
    4. После удостоверения данных можно приступать к переговорам. Должник может попытаться договориться о выплате в разумные сроки, добиться снижения суммы долга.

    Итак, кому платить и как рассчитывать? После переуступки вы должны платить по новым реквизитам, предоставленным коллекторским агентством. Что касается расчета — вы должны обсудить этот вопрос с коллекторами.

    Важный момент — вы можете попробовать снизить сумму долга. Дело в том, что банки продают кредитные договоры по очень низкой цене. Фактически коллекторы заработают, даже если вы оплатите половину кредита. Но необходимо скрепить все договоренности документально, дополнительным соглашением.

    Что касается сроков — все индивидуально. Вы должны исходить от возможностей, предлагая собственные сроки. Мы не рекомендуем платить больше 50% месячного семейного бюджета. Почему?

    1. Это тяжело, вы не оставляете финансовой подушки на внезапные расходы.
    2. Есть риск несоблюдения договоренностей в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

    Узнать, могут ли коллекторы требовать от вас оплаты долга

    Что делать, если банк продал кредит: приступаем к действиям

    Предлагаем узнать, как вести диалог с коллекторским агентством, какие действия могут поступить с их стороны, и как защитить интересы.

    Помните, № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.

    1. Они могут звонить только с 9 до 20 часов по выходным и праздникам; с 8 до 22 часов по будним дням.
    2. В неделю может поступить только 2 звонка.
    3. В неделю не больше 4 СМС-сообщений.
    4. В неделю только 1 визит.
    5. Не допускаются какие-либо контакты в ночное время.
    6. Не могут коллекторы разглашать информацию о долге третьим лицам: коллегам, родственникам, близким людям должника.

    Итак, начнем с разумного диалога.

    1. Когда коллектор связывается с вами — потребуйте сначала представиться, назвать ФИО, данные компании, на которую он работает.
    2. Проверьте телефон, с которого звонит коллектор — он должен быть зарегистрирован только на фирму, на которую работает сотрудник.
    3. Обязательно включите диктофонную запись. При желании можете предупредить коллектора, что разговор записывается.
    4. Отвечайте на вопросы честно. Коллектор будет требовать возврата хотя бы части долга. Если нет денег — так и ответьте. Тогда сотрудник начнет спрашивать, когда будут деньги. Если вы не знаете — так и говорите. Главное — не давайте пустых обещаний.
    5. Вам может поступить предложение в стиле «оплатите до 10 числа 5 000 рублей, и мы закроем все претензии». Не верьте. Коллекторы часто такое проделывают, чтобы заставить человека платить. После внесения оплаты требования участятся, давление ужесточится.

    Если вам поступает подобное предложение, и у вас есть указанная сумма — предложите заключить дополнительное соглашение. Обязательно возьмите на встречу своего юриста. Это позволит обезопасить себя от дальнейших нападений.

    О том, что делать, если коллекторы часто звонят по телефону, читайте в статье: «Что делать, если звонят коллекторы: 5 способов от них избавиться».

    Но на самом деле такие предложения недействительны. Если вы заявите о соглашении и участии юриста, коллекторы быстро откажутся от этой затеи.

    Получить бесплатную консультацию кредитного юриста

    Теперь давайте узнаем, что делать, если коллекторы применяют незаконные действия.
    Как коллекторы давят на должников:

    1. Психологическое давление. Может выражаться в нецензурной брани при разговорах, в грубом тоне и других неприятных вещах.
    2. Угрозы. Вам могут угрожать физической расправой, судом. Заметим, что коллекторы часто угрожают судебным приказом и исполнительным производством. Но в действительности они практически не обращаются в суд.

    Почему? Дело в том, что в суде им необходимо представить документы о возникновении долга. То есть договор цессии. В нем указана сумма, за которую был приобретен долг. Есть риск, что судья присудит ровно такую же сумму к возврату. Конечно, коллекторам это невыгодно.

    1. Фиксировать все слова и действия коллекторов. Используйте аудио, видеозаписи на телефоне, записывайте все, что происходит.
    2. Не соглашаться на частичную уплату долга и пустые обещания без юридического подкрепления слов. Сначала договор – потом оплата.
    3. Обращаться в правоохранительные органы, если вам угрожают, не дают жить.
    4. Жаловаться в ФССП, в НАПКА и Роспотребнадзор, если коллекторы связываются с вами чаще, чем предусматривает закон, если вам угрожают, портят имущество и применяют другие незаконные меры.

    Банк передал долг коллекторам — что делать?

    Правила общения с коллекторами. Когда и как банк передает долг коллекторам? Сроки и условия переуступки прав требования, погашение заемщиком долгов. Услуги антиколлекторов.

    Получить консультацию по погашению неоплаченных кредитов можно, заполнив форму запроса на услуги антиколлектора. Любая легальная помощь при взаимодействии с коллекторами и погашении долгов: запросы в банк, решение проблем с назойливыми звонками, перерасчет задолженности и исключение лишних сборов, представительство интересов заемщика в суде.

    Звонок. Серьезный дядька требует вернуть деньги. Не паникуйте, вряд ли вернулись из 90-х рэкетиры, это — сотрудник коллекторского агентства. И вы должны теперь этой фирме отдать те деньги, которые задолжали своему банку по кредиту. Разберемся почему возникла эта ситуация и как себя вести с этими «собирателями» долгов.

    Получить консультацию по погашению неоплаченных кредитов можно, заполнив форму запроса на услуги антиколлектора. Любая легальная помощь при взаимодействии с коллекторами и погашении долгов: запросы в банк, решение проблем с назойливыми звонками, перерасчет задолженности и исключение лишних сборов, представительство интересов заемщика в суде.

    Как банки передают неоплаченные кредиты коллекторам?

    Получает бывший кредитор примерно 1-3 % от совсем безнадежных долгов, либо 10-30 % от тех, которые еще можно взыскать. Коллекторы пытаются преодолеть этот уровень окупаемости и вернуть, как можно больше денег, невзирая на сложность каждой конкретной ситуации.

    Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

    Задолженность по кредиту приобретает статус «плохой» в разных банках по-разному — одни не готовы работать с просрочкой более 30-90 дней, а другие опускают руки только через 3-6 месяцев неплатежей.

    В любой момент (в соответствии с условиями кредитного договора и по усмотрению самого учреждения) право требования средств с клиента банк может передать сторонним организациям, занимающимся коллекторской деятельностью. Такую возможность закрепляет Глава 24 Гражданского кодекса РФ , где и прописаны основы этой сделки по переуступке обязательств, а подробности устанавливаются в отдельно взятом кредитном договоре.

    Подписывается договор переуступки права требования, уведомляется сам клиент, и банк получает деньги за переданный кредитный портфель.

    Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления?

    Передача долга коллекторам без уведомления должника возможна, но все риски несет коллектор, так как без письменного извещения клиент может продолжать выплаты прежнему кредитору.

    Не получали письма из банка о том, что теперь вам придется общаться с коллекторами? Тогда можете с ними не общаться. Но платить все равно придется рано или поздно, так как банк отправит заказным письмом нужный документ и взыскатели приступят к работе и без согласия должника .

    По этой причине, если банк продал кредит коллекторам без уведомления, то просто нужно узнать в своем банке, действительно ли эта сделка была совершена, а потом выстраивать взаимоотношения с коллекторами.

    Банк передал долг коллекторам — кому платить?

    Когда право требования переуступлено банком коллекторскому агентству, то должник и деньги выплачивать будет не банку, а коллекторам.

    Решать с банком какие-то вопросы уже бесполезно, единственное, что можно обсуждать и оспаривать — корректность передачи долга и данных об обязательствах. Все остальные аспекты погашения кредита переходят в компетенцию коллекторов.

    Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг?

    Обычно коллекторы звонят с просьбой поскорей расплатиться по просроченным обязательствам, как выстроить отношения с ними:

    1. Пообщаться с представителем коллекторского агентства.
    2. Выяснить имеют ли они на это право (передал ли им банк право требования).
    3. Уточнить общий размер задолженности, сравнить с информацией из банка.
    4. Попросить уменьшить долг на сумму комиссионных взыскателей и других дополнительных расходов.
    5. Предложить график погашения долга с учетом своих финансовых возможностей.
    6. Своевременно осуществлять платежи и отслеживать остаток обязательств.

    При неправильной передаче долга можно жаловаться на банк, претензия может быть направлена в Роспотребнадзор. Если коллекторы сильно наседают и нарушают закон, то следует обратиться в правоохранительные органы и написать жалобу в прокуратуру. При несогласии с суммой обязательств можно обратиться в суд и оспорить ее.

    Кредит погашен, но банк все равно передал персональные данные коллекторам

    Бывают ошибки и в тех вопросах, где это недопустимо, так как деньги любят счет и не допускают неточностей. Однако может возникнуть ситуация, когда клиент уже погасил кредит и выплатил банку весь долг, но данные о нем все равно были переданы коллекторам.

    На руках нет квитанций о выплатах по кредиту и справки об отсутствии задолженности, а коллекторы требуют вернуть давно погашенный долг? Обратитесь к своему банку-кредитору и запросите у него информацию по выполненным обязательствам — с выпиской по ссудному счету и справкой-расчетом. Как правило, ошибка возникает при передаче информации от банка коллекторам, когда им поступает устаревшие сведения из базы данных. А финансовая документация по обязательствам клиентов содержится в большем порядке. Так вы легко установите правду и докажете, что больше ничего не должны.

    Специалист по взысканию просроченной задолженности