Банк обанкротился нужно ли выплачивать кредит?

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

Банкротство банка – это весьма неоднозначное понятие. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит?

Этот вопрос волнует многих, кто оказался в подобной ситуации.

Несмотря на то, что законодательство трактует банкротство весьма точно, на практике же дела обстоят куда более сложно.

Когда банк признают банкротом

Сразу стоит сказать, что банки не одномоментно становятся банкротами. Сначала у них начинают финансовые дела идти «не очень», а потом и вовсе все становится совсем плохо.

И только тогда регулятор (в виде Центрального Банка) начинает принимать меры. Чаще всего это выражается в изъятии у банка лицензии, после чего он объявляется банкротом. Руководитель такого банка может быть привлечен к определенной ответственности.

К тому же, банк получает временное руководство, задачей которого становится стабилизация ситуации в финансовом учреждении.

В период работы новых управленцев банк-банкрот сильно урезает свои функции, а также компетенции. Также, на него накладываются определенные санкции, целью которых является способствование регулировке обстановки.

Государство не остается в стороне от событий с банком и помогает в реорганизации, предоставляет кредитование, а также различные программы, в помощь решения проблем. При необходимости основные активы банка могут быть проданы, а деньги, полученные за счет этого направляют на погашение задолженностей.

Нужно ли платить банку-банкроту

Отдельно стоит сказать о вкладчиках.

О них банк думает в последнюю очередь, предполагая, что фонд страхования им возместит суммы вкладов (хотя в этих случаях выплачиваются ограниченные суммы денег).

Что касается кредитных линий банка – то здесь дела обстоят несколько иначе.

В случае банкротства банка человек, взявший в нем заем остается ему должным, и в его обязанности входит возврат средств, в срок, установленный договором. В этот период банк может также накладывать штрафы на должников, которые не соблюдают условия кредитных договоров и не осуществляют своевременное погашение задолженности.

В некоторых случаях у него даже есть право требовать произвести полное и досрочное погашение задолженности. Чаще всего это случается в случае систематических нарушений кредитного договора. Поэтому платить по взятому кредиту, даже если банк признан банкротом, однозначно надо.

Причина в том, что регулятор будет делать все для сохранности этой финансовой организации на плаву, так как это необходимо для сохранения стабильности в стране всей банковской системы. В случае, когда спасти банк уже является невозможным, его активы стараются перепродать.

Зачем платить банку-банкроту

Необходимость производить оплату взятого кредита в банке, признанном банкротом, обусловлена следующими причинами:

  1. Даже в случае ликвидации финансовой организации её кредитный портфель не исчезает бесследно. Его продают другому банку и уже тот, в свою очередь, будет начислять штрафы заемщикам, за просрочку по кредиту, так как все долговые обязательства будут переданы другой организации. При этом не стоит полагаться на то, что сотрудники банка не понимают всей ситуации и позволят присвоить свои деньги.
  2. Если вы по каким-либо причинам не платите по взятому ранее кредиту в финансовом учреждении-банкроте, новый владелец кредитного портфеля имеет право увеличить по нему процентные ставки. Поэтому в случае подачи должником повода – банк с радостью сделает это, что позволит ему увеличить свою выручку.
  3. Если вы не производите вовремя платежи минимального размера в установленный срок, на вас могут подать в суд с целью потребовать произвести полное погашение задолженности. В случае отсутствия средств – будет принято решение об изъятии имущества, которое было в качестве залога.

Куда платить в случае банкротства банка

Чаще всего, после продажи кредитного портфеля банкрота иному финансовому учреждению всем клиентам должны быть отправлены соответствующие уведомления, где будут указаны новые реквизиты для внесения платежей.

В этом случае проблема в том, что такие письма могут затеряться из-за некорректной работы почты или, если человек не проживает по месту прописки, он его просто не получит.

Именно поэтому осторожный плательщик должен самостоятельно узнавать, куда необходимо осуществлять оплату по кредиту, по всевозможным путям. Следует помнить, что невозврат кредита банку, который уже был признан банкротом – это очень важное дело, так как его руководству уже нечего терять, и они будут действовать с неплательщиками максимально жестко.

Смотрите видео, в котором специалист разъясняет, что делать, если банк обанкротился и нужно ли платить кредит:

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией»). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

«Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.»

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Читайте также  Что значит рефинансировать кредит в банке?

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств «зависают», они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства «зависли» в банке по независящим от клиента причинам.

Банк лопнул. А кредит?

По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует «Российской газете» Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Но кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу?

При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, поясняет Надежда Макарова.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования. В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором.

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства.

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

Ситуация: банк лишили лицензии, а у вас там остались деньги на счету и долги по ипотеке

Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.

Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.

Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться. АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!

  1. Банкротство банка – трагедия для вкладчиков
  2. Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка
  3. У меня кредит в банке
  4. А у меня ипотека
  5. Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка
  6. Подлежат возврату
  7. Страхового возмещения не будет
  8. Порядок выплаты страховки
  9. Нюансы, которые надо знать
  10. Выводы

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться . Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

У меня кредит в банке

Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Читайте также  Сколько дней банк рассматривает заявку на ипотеку?

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом , и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Страхового возмещения не будет

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:

  • вклады на предъявителя;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • на счетах, принадлежащих юрлицам;
  • электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
  • средства, полученные от бонусных программ;
  • на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Нюансы, которые надо знать

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях ; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Банк обанкротился: что делать заемщику, вкладчику, залогодателю

Банкротство банка

В рыночных условиях банкротство – обычное, а зачастую и необходимое зло. И хотя экономисты называют это звучным и благородным термином санация, клиентам разорившегося банка это вряд ли может принести утешение.

Как быть, если банк, где вы взяли кредит, оставили залог или оформили вклад, оказался банкротом? Прежде всего, вы не должны паниковать и как можно скорее определить, клиентом какого банка вы отныне будете являться.

Что будет с вкладом?

Если сумма ваша вклада не превышала 700 тысяч рублей, то можете спать спокойно – государство вернет вам средства в полном объеме. Специально для этого в нашей стране был принят федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также создано Агентство по страхованию вкладов. В статье 12 упомянутого закона говорится о том, что средства должны быть выплачены вкладчику в течение трех рабочих дней, но не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случай (банкротства). Отсчет начинается с того дня, как вкладчик представит все необходимые документы (их перечень можно посмотреть в частях 4 и 5 статьи 10 того же закона).

Если вы узнали, что банк, где вы открыли вклад, разорился, то не нужно сломя голову мчаться в центральный офис и требовать свои деньги. Разумнее будет немного выждать – ровно до того момента, как у банка отнимут лицензию, не больше. В таком случае, если срок депозита не истек, то в течение двух недель уполномоченная ликвидационная комиссия вернет вам сумму вклада, плюс проценты.

И еще один совет: прислушайтесь к английской поговорке: не кладите все яйца в одну корзину. Если же ваш вклад превысит 700 тысяч рублей, то выплаты будут производиться из конкурсной массы – «общего котла», куда свалят все деньги от продажи активов банка. Хватит ли этих средств на всех пострадавших вкладчиков – большой вопрос.

Как быть с кредитом?

Спешим разочаровать тех, кто думает, что с банкротством банка все обязательства будут закрыты – платить все равно придется, только в другой банк. График платежей, проценты, срок кредитования – все останется прежним, поменяются только реквизиты банка-получателя. Впрочем, обо всем об этом вам обязательно расскажут в письменном уведомлении.

Суть в том, что за процедурой банкротства следит так называемый ликвидатор, задача которого – сделать так, чтобы все выданные банком средства были возвращены и направлены на погашение его долгов. Поэтому кредиты могут быть перепроданы другим банкам или организациям. И хотя условия заимствования при этом остаются прежними, новый банк может предложить погасить досрочно. Заметьте, предложить, а не потребовать. Такое решение волен принимать только заемщик: досрочный возврат кредита возможен лишь при его письменном согласии. Если же на заемщика оказывают прессинг, он имеет все основания обратиться в суд и выиграть дело.

Важно: если ваш кредит из разорившегося банка был передан в другой банк, то вы должны выплачивать только основную сумму долга и проценты. Никаких штрафов, комиссий, пени – все это будет забыто вместе с вашим прежним банком.

Что будет с залогом?

Для начала ликвидатор предложит заемщику досрочно погасить задолженность и вернуть залог. Если тот отказывается, то в его же интересах аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы оставить залог при себе. Выплачивать кредит, как мы уже выяснили, предстоит в другой банк – к нему перейдут и закладные.

В любом случае долги разорившегося банка не будут покрывать за счет находящегося в залоге имущества – недвижимости, автомобилей и пр. Право собственности остается за заемщиком, если, конечно, иное не оговорено в договоре (пункт о переходе этого права банку). Если этот пункт все же включен в договор, то это реальная угроза остаться ни с чем. Но такое практикуется нечасто.

Как бы то ни было, вам не нужно пускать ситуацию на самотек – вам нужно побывать в банке, добиться прояснения ситуации. На попытку выдернуть ПТС без выплаты кредита рассчитывать не стоит – платить все равно придется, и чем аккуратнее вы будете это делать, тем лучше для всех.

Нужно ли платить кредит банку-банкроту?

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
      • Очень дорогая наличность
      • Как вернуть кредит в течение двух недель
      • Нужно ли брать кредит в экономический кризис?
      • Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
      • Снижение просрочки? Не стоит этому верить
      • Зарплаты падают — кредиты растут
      • Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?
      • Областным правительством получен кредит от банка, размер которого равен 7 миллиардам рублей
      • Что такое кредит? Его плюсы и минусы
      • Как правильно пользоваться кредитом
      • Доверие населения к кредитам падает
      • Как платить кредит?
      • Сроки возврата кредитов
      • Помощь в оформлении кредитов
      • Капитализация вклада или сложный процент
      • Досрочное погашение кредита
      • Советы поручителям по кредиту
      • Документы для кредита
      • Кредитные ставки Сбербанка
      • Еще о кредитном брокерстве
      • Эффективная ставка по кредиту
      • Процентная ставка по кредиту
      • Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
      • Как поступить, когда друг упрашивает взять для него кредит
      • Проблемы кредитования
      • Сколько заявок может в день подать один заемщик?
      • Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
      • Кредитные антирекорды 2015: что будут делать банковские организации?
      • Портрет идеального заемщика
      • Причины отказа банка в кредите
      • Почему банковские организации нуждаются в заемщиках?
      • Правильно читаем кредитный договор
      • Кредитный брокер. Кредитный супер-герой или злодей?
      • Чего не стоит совершать при оформлении и выплате кредита.
      • Откуда пошла тенденция кредитования
      • Кредитные отношения и формы кредита
      • Финансовая неосведомленность в отношениях с банком
      • О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
      • Россияне стали гораздо реже брать кредиты
      • Для чего депутатам нужно увеличение штрафов по кредитам?
      • Как правильно общаться с сотрудниками банка при подаче заявки на кредит?
      • Анализируем отказы банков
      • Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента?
      • Потребкредиты пойдут через брокеров
      • Что скрывается за низкими процентными ставками по кредиту?
      • Нужно ли платить кредит банку-банкроту?
  • Видео
  • Вопрос, о котором далее пойдет речь в статье, является отнюдь не праздным для большого количества заемщиков: банкротство банковских учреждений считается нередким явлением. Но надо ли заемщику в данной ситуации поступать таким образом «пропал банк – пропали проблемы», то есть финансовые обязательства? Самостоятельное прекращение выплат по кредитным обязательствам приводит к большим неприятностям.

    «Шифровка» банковских учреждений

    Стоит начать с того, что банковские учреждения не торопятся сообщать клиентам о том, что у организации появились какие-то проблемы. Напротив, они стараются скрыть этот факт. Иногда даже происходит подкуп аудиторов и проплата нужных статей в деловой прессе. Если Центробанк отозвал лицензию, это еще не означает автоматическое банкротство банковского учреждения. Более того, если банковская деятельность не признается мошеннической, а руководители компетентны – регулятором будут предприняты все возможные меры, чтобы спасти банковское учреждение от банкротства. Например, банку может быть прописана так называемая «санация». Санация может быть осуществлена как действующим руководством банковского учреждения, так и сторонней организацией, назначенной «сверху».

    Стоит отметить такой факт: если эта процедура проводится грамотно – у кредитной организации есть шанс на выход из кризиса и стабилизировать ситуацию.

    Санацией называют систему государственных и банковских мер, основное направление которых – предотвращение банкротства учреждений, компаний, улучшение их финансового состояния (кредитованием), реорганизация, изменение вида выпускаемых товаров или другим образом. Если после санации положительных результатов не выявлено, начинается запуск процедуры банкротства. Иными словами, это ликвидация. Процедура это довольно долгая, может длиться не один месяц, а то и не один год. Вкладчики, не успевшие забрать свои денежные средства, реально могут переживать – даже страховка депозитов – еще не гарантия полного возврата денежных средств. А вот у заемщиков, как ни удивительно, отношения с банком-банкротом вряд ли существенно изменятся.

    Главное – успокоиться!

    Несмотря на сложившийся стереотип, согласно которому у должников лишь одна мысль – об обмане банковского учреждения и увиливании от кредитных выплат, многие заемщики вполне добропорядочные и законопослушные граждане. Наоборот, контакт-центрами и горячими линиями фиксируются тревожные звонки: как теперь поступить? Кому, и каким образом выплачивать кредит? Не заставят ли из-за банкротства банковского учреждения выплатить весь долг досрочно (так называемые «репрессии» по отношению к заемщикам)?

    Но особо паниковать причин все же нет. Самый главный вариант застраховаться от возможных сложностей – это и далее осуществлять внесение кредитных платежей согласно графику (таким же образом, каким Вы делали это ранее). Желательно исключить просрочки.

    Пояснение: как гласит действующее законодательство, банкротство кредитной организации – это еще не повод прекращения обязательств для должника. Ваше банковское учреждение обязательно получит правопреемника. Он и будет далее взимать все долги. Как это выглядит в реальности? Приведем детальный пример.

    Начало ликвидации

    Руководство процедурой банкротства поручается специально назначенному ликвидатору, или конкурсному управляющему. Его главная цель – максимально быстрый и полный расчет с теми, кому задолжал банк. Сюда относятся и вкладчики, и сторонние кредитные организации. Основной способ достичь этой цели – продать имеющиеся банковские активы, среди которых есть и непогашенные заемщиками кредиты.

    Другими словами, для расчета по своим собственным обязательствам, банковским учреждением используется Ваш долг – происходит уступка права требования иному кредитору.

    Приведем пример:

    1. Вами взят кредит в банковском учреждении «А» сроком на три года.
    2. Спустя год банк обанкротился. Запустили процедуру ликвидации.
    3. Банком «Б» был проявлен интерес к активам банка «А». Ликвидатор осуществил переуступку ему непогашенных кредитов. Среди них и Ваш кредит.
    4. Теперь Вы стали должником банковской организации «Б». Оставшиеся два года выплачиваете кредит этой организации.

    Стоит обратить внимание на одну важную деталь: исходя из закона, ликвидатором должно быть выслано официальное письменное уведомление заемщику (то есть Вам) о том, что право требования перешло к иному кредитору. Новым кредитором должны быть выданы Вам указания о том, в каком порядке и каким способом погашать кредит (здесь также используется письменная форма).

    Если право требования по кредиту переходит к законному правопреемнику, условия ранее заключенного кредитного договора остаются для обеих сторон теми же. При этом правопреемником может быть предложено Вам расторжение действующего договора и заключение нового. Подчеркнем этот факт: это должно быть именно предложение, а не требование! Поэтому, если Вы решились на перезаключение договора с правопреемником, необходимо тщательное изучение всех условий. Вы должны убедиться, что Ваше положение как заемщика не ухудшиться.

    Например, после банкротства банка «А» произошел переход Вашего кредитного договора к правопреемнику – банку «Б». Банком «Б» спустя какой-то период было направлено Вам уведомление, содержащее предложение о досрочном расторжении кредитного договора. Условие – полное единовременное погашение ссуды. Но досрочное погашение как раз-таки многие заемщики и не хотят, и кроме того, боятся. Учтите, что в этой ситуации окончательное решение остается за Вами.

    Заключать новый кредитный договор можно только добровольно. Изменение каких-либо существенных условий договора без Вашего согласия (в одностороннем порядке) – это правонарушение. Как говорится в законодательстве – превышение полномочий.

    Если Вы откажетесь от досрочного расторжения договора и погашения всей кредитной суммы – Вам ничего не грозит. Само собой, если Вы добросовестно выполняете текущие обязательства и соблюдаете платежный график.

    А если Вам что-то не нравится – обращайтесь в судебную инстанцию. Если Вы своевременно и добросовестно выплачиваете свой кредит по прошлому договору – закон примет Вашу сторону.

    Немного о том, что должен знать заемщик банка-банкрота:

    1. Вам должно быть отправлено письменное извещение о том, что теперь право требования на Ваш кредит принадлежит иной организации. Пока не получите уведомление – действуете по обычному графику.
    2. Если у банка отозвана лицензия, он не может заниматься проведением операций по текущим счетам. Сделайте звонок в контакт-центр или лично сходите в банк для получения консультации по новому порядку внесения платежей (особенно, если обычно платите через кассу). Необходимо уточнить о платежах, внесенных незадолго до того, как была отозвана лицензия. Требуйте подтверждения учета этой суммы.
    3. Если Вы погашаете кредит безналичным методом, спросите о платежных реквизитах. Если они изменились, Вам должны это сообщить. Если такая информация отсутствует, платите по кредиту по старым реквизитам. Необходимо обязательное сохранение всех документов, подтверждающих факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
    4. Пока идет процедура банкротства – начисление всех прописанных кредитным договором штрафов и пеней отменяется. Но сам кредит и проценты стоит платить полностью. После завершения процедуры банкротства и полного перехода прав на кредит к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

    Подведение итогов

    Если банковское учреждение становится банкротом – у заемщиков меньше проблем, чем у вкладчиков. Рисков для них тоже меньше. Основным риском называют поддачу соблазну «смутного времени», и перестать платить, надеясь, что кредитор о Вас просто не вспомнит. Вспомнит. Просто он станет новым, вот и все. Некоторые такие случаи заканчиваются не только штрафными санкциями, но и судами. Поэтому не стоит расслабляться и поддаваться чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит все равно платить надо вовремя и в полном объеме!