Банк лопнул как вернуть деньги?

Ситуация: банк лишили лицензии, а у вас там остались деньги на счету и долги по ипотеке

Такое везение посетило пенсионерку Арину Павловну, которая много лет копила деньги на квартиру. Держала она их в Военно-Промышленном Банке, и, наконец, наступил момент, когда сумма позволила подобрать подходящий вариант жилья.

Деньги были сняты со счёта и уплачены продавцу. А везение состояло в том, что вскоре банк обанкротился, и, если бы Арина Павловна с мужем не решились на покупку, то новой квартиры им было бы не видать.

Однако спустя почти год выяснилось, что с новым жильём, вероятно, придётся расстаться. АСВ (Агентство по страхованию вкладов) оспорило все операции снятия денег в течение месяца, предшествующего банкротству, и наша пенсионерка попала в этот список. Пострадала она совершенно безвинно, по чистому совпадению. Вот вам и «везение», а точнее, его оборотная сторона!

  1. Банкротство банка – трагедия для вкладчиков
  2. Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка
  3. У меня кредит в банке
  4. А у меня ипотека
  5. Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка
  6. Подлежат возврату
  7. Страхового возмещения не будет
  8. Порядок выплаты страховки
  9. Нюансы, которые надо знать
  10. Выводы

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться . Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

Как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка

Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Но это крайне неудачное решение.

У меня кредит в банке

Кредит всё равно придётся выплачивать , поэтому вы, как заёмщик, обязаны выполнять график платежей и собирать документы, подтверждающие оплату.

Скоро появится правопреемник обанкротившегося банка и продолжит взимать долг. При этом все условия договора останутся в силе. Поменять их можно только с вашего согласия, и отнюдь не в одностороннем порядке.

Бывает, что правопреемник предлагает расторгнуть старый договор и составить новый, в котором содержится требование погасить ссуду полностью и единовременно.

Не пугайтесь! Сам он, без вашего согласия, изменить условия договора не сможет, поскольку это квалифицируется как превышение полномочий.

Смело отказывайтесь, особенно, если придраться не к чему. Если же попробуют принудить – идите в суд. Пока договор выполняется, закон на вашей стороне.

А у меня ипотека

Что с ней будет, если банк обанкротился? Если банк участвует в системе страхования вкладов, то вы, как заёмщик, особенно не рискуете, ведь АСВ произведёт расчёты на 100%.

Собственно говоря, ипотека – это просто один из видов кредита, поэтому, невзирая на банкротство, продолжайте её выплачивать. Помните, что имущество, приобретённое на кредитные деньги, выступает залогом , и при неуплате вы можете его лишиться. Или администрация банка обратится в суд с иском о принудительном взыскании долга.

В случае банкротства банка ипотека переоформляется, при этом составляется 3-стороннее соглашение (вы, как заёмщик, старый и новый кредиторы), процедура может растянуться надолго. В этот период надо особенно внимательно отнестись к перечислению платежей, лучше всего делать это через нотариуса.

Иногда, если в банке клиент имеет и ипотеку, и депозитный вклад, он надеется произвести своеобразный «взаимозачёт». Эта надежда неосуществима, такая комбинация запрещена законом.

Роль вкладчика пассивна при банкротстве банка

Вклады делают с целью избежать инфляции и приумножить состояние. Доверять свои деньги стоит только тем банкам, в которых они застрахованы АСВ, тогда в случае неожиданного банкротства можно надеяться на возмещение.

Вкладчики «лопнувшего» банка, в соответствии с законодательством, делятся на 3 категории, и в каждой – своя очередь на возмещение.

Сначала обслуживаются физические лица, затем – сотрудники банка, и последними – юрлица, их ситуация практически безнадёжна. Работать со следующей категорией начинают только после того, как обязательства предыдущей полностью погашены.

Итак, ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА. Рассмотрим, какие вклады подлежат возмещению при банкротстве, а какие нет.

Подлежат возврату

Застрахованными считаются: сам вклад + проценты, начисленные до момента отзыва лицензии. Сумма возмещения ограничена величиной 1,4 млн руб., а остаток можно попробовать вернуть после распродажи имущества банка.

Если вклад меньше ограничения, то возмещается он полностью.

Дебетовая карта, в том числе зарплатная, тоже страхуется, и деньги, которые на ней осели, вам возместят.

Также получат возмещение ИП, они расцениваются в этом плане наравне с физлицами.

Страхового возмещения не будет

Есть ряд вкладов, которые АСВ не страхует, эти деньги можно вернуть только через общую очередь . Это:

  • вклады на предъявителя;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • на счетах, принадлежащих юрлицам;
  • электронные деньги (Яндекс, Вебмани и пр.);
  • средства, полученные от бонусных программ;
  • на доверительном управлении.

Если филиал банка находится за границей, то страхование на него не распространяется.

Порядок выплаты страховки

Существует определённая процедура получения выплат при банкротстве банка. От вкладчика тут ничего не зависит, поэтому метаться и скандалить не имеет смысла. Надо ждать и следить за событиями.

В течение 7 дней АСВ извещает вкладчиков через прессу о том, какому банку поручено выплачивать страховку. Получить деньги можно в течение 2-х лет, следующих за отзывом лицензии у вашего банка.

Вы являетесь с паспортом и пишете заявление, деньги вам выдают в тот же день. Если размер компенсации вас не устраивает, обращаетесь в АСВ.

Нюансы, которые надо знать

Возмещение по валютному вкладу вы получите в рублях ; пересчёт произведут по тому курсу, какой был в момент отзыва лицензии. Сумма, если она велика, будет возмещена в пределах, установленных законом.

Ограничение в 1,4 млн руб. для вкладов, застрахованных государством, применяется с уточнением «в одном банке», при этом охватываются и все его филиалы.

Это говорит о том, что, если у вас в одном банке несколько вкладов на сумму, превышающую ограничение, то вы получите возмещение (1,4 млн руб.) только один раз, несмотря на то, что все вклады застрахованы.

Как показывает практика, разумно сохранять все оригиналы документов об операциях с вкладами. Бывали случаи, когда банк подделывал данные своей собственной базы («Волга-Кредит банк», скандал разгорелся в 2014-2015 гг), и клиенты в судах могли опираться только на сохранённые ими документы.

Если вы каким-то образом узнаете о предстоящем отзыве лицензии, то не поддавайтесь советам что-то предпринять. Например, раздробить вклад или срочно снять его. Берегитесь, не то вас постигнет судьба Арины Павловны, только на этот раз заслуженно.

Банк лопнул: как это скажется на Вашем вкладе, счете и нужно ли выплачивать кредит?

Специалисты дают разъяснения относительно того, что делать с задолженностью, денежными депозитами, вкладами и заработной платой в том случае, если банковское учреждение неожиданно лопнет.

Предыдущий год был особенным периодом для всех российских банков, ведь только за это время ЦБ отозвал лицензии у 97 финансово-кредитных организаций.

Подобная практика, скорее всего, повторится и в нынешнем году. Что делать обычным людям, если у предприятия отзывают лицензию? Будут ли возвращены денежные вклады? Что теперь делать со счетами, на которые начисляют зарплату? Все эти вопросы следует рассмотреть более детально, чтобы иметь представление о том, что же делать дальше.

Банк оказался несостоятельным: к кому стоит обратиться за помощью?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнародует в местной прессе адреса и контактные данные офисов банка-агента, куда необходимо обращаться за помощью после отзыва лицензии у того или иного банка. Именно здесь можно добиться страховки (не более 1,4 млн руб.) и выполнение других условий. Если человек временно находится в другой стране, проживает там или в городе, где физически не существует отделения банка-агента, то ему необходимо отправить письмо соответствующей формы по почте. Впоследствии деньги будут возвращены лицу также почтовым переводом.

Денежные выплаты начнутся не ранее, чем через 2 недели после события, предусмотренного договором страхования. Обращаться за услугами агентства можно не сразу после банкротства банковского предприятия, поскольку выплаты производятся на протяжении как минимум двух последующих лет.

Есть ли страховка для тех денег на зарплатной карте?

Финансы, находящиеся на картах, представляют собой деньги на счетах физлиц, которые предназначены для проведения расчетов с применением банковских карт. Таким образом, счет открывается после заключения договора о банковском счете. Такие средства считаются полноценным вкладом, без каких-либо исключений, а потому деньги на зарплатных счетах легально застрахованы.

Как проверить, не является ли банк мошеннической организацией?

Некоторые банки являются обыкновенными мошенническими учреждениями, получить финансы в которых не удастся после их банкротства. Однако у каждого человека есть возможность проверить предприятие на законность его деятельности, это можно сделать на официальном ресурсе Банка России или на сайте АСВ, а также связавшись с представителями АСВ по горячей линии 8-800-200-08-05.

Если перед вами мошенническая организация, никогда не доверяйте ей финансы и обработку персональных данных.

Что насчет кредита, нужно ли его обязательно возвращать? Выплатят ли страховое возмещение в том случае, если в банке не только вклад, но и кредит?

Признание учреждения банкротом вовсе не снимает финансовых обязательств с заемщика перед этим банковским учреждением. Кредит необходимо погашать на тех условиях, которые были изначально установлены банком. Если человек прекращает выплачивать кредит, банк имеет полное право подать на вас в суд, чтобы получить обратно ту сумму, которую вы задолжали.

Сумма страховки определяется по разнице между суммой обязательств учреждения перед вкладчиком и суммой установленных требований и условий банка к вкладчику по выданному займу.

Если же сумма требований больше суммы обязательств, то страховка не будет выплачена до тех пор, пока заемщик не выполнит заранее обговоренные условия погашения кредита.

Под установленными требованиями и условиями подразумеваются все финансовые обязательства депозитора перед банковским учреждением по тем основаниям, которые установлены федеральным законодательством.

В данной ситуации происходят следующие расчеты:

Читайте также  Как запустить процедуру банкротства физического лица?

— Из размера денежного депозита вычитаются остатки долга, а также сумма (в процентах), которая была начислена к этому кредиту на момент наступления события, предусмотренного договором страхования.

— Из суммы депозита также вычитаются штрафные санкции, если таковые имеются, за задержку выплат по финансовому долгу.

Практический пример:

На момент наступления события по договору страхования (10.12.2014) остаток на счету депозитора составил 300 тыс. рублей. Но еще прежде (01.08.2014) человек в этом же учреждении получил кредит на год — 55500 руб. (15% годовых). Обязательство погашалось ежемесячно с соблюдением всех условий кредитования.

Каким образом произвести расчет? Сумма для выплаты задолженности на каждый месяц составляет 5тыс. рублей. На момент банкротства заемщик выполнил 4 полноценных платежа, общий размер которых составил 20тыс. рублей. Следовательно, осталась задолженность в размере 35500 рублей. К этому стоит добавить и уже начисленные проценты за прошедшие 9 дней, в данном случае сумма = 150 руб.

Поскольку вы уже знаете, как осуществляются расчеты страхового возмещения, то можно сделать соответствующие выводы: 300 00 – 35500 – 150 = 264350 рублей. Все расчеты проведены примерно, без учета мелких сумм, чтобы вырисовать общую картину процесса.

Однако это вовсе не означает то, что долг будет автоматически погашен после выплаты такого случая. Депозитор имеет право и на экстра сумму, если им были выполнены все условия по погашению задолженности.

АСВ объявляет о дате старта выплат не позднее 2-х недель после момента наступления события, предусмотренного договором страхования. После данного заявления депозитор имеет право подать заявку в АСВ, заполнив требуемую анкету и предъявив при этом паспорт гражданина РФ. Финансы выплачиваются наличными или же поступают на счет. Стоит заметить, что депозиты, открытые в связи с ведением частного бизнеса, подлежат выплате исключительно на банковский счет.

Вам не известны адреса и контактные данные банков-агентов? Выяснить подробную информацию о них можно на сайте АСВ, а также по телефонам горячий линий АСВ.

Есть ли возможность вернуть всю сумму, а не только 1,4 млн рублей, предусмотренных в страховом случае?

Согласно действующему законодательству, депозитор имеет полное право на получение от организации-банкрота всей суммы, находящейся на депозите. Для этого нужно предоставить учреждению требование кредитора, по которому банк обязан произвести полноценные выплаты. Данное требование предполагает заполнение конкретного раздела в заявлении о денежных возмещениях по вкладам, далее это заявление передается банку-агенту.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

И как устроено агентство по страхованию вкладов

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

  1. Срочные вклады (на любой срок).
  2. Деньги на открытых в банке счетах.
  3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вклады в валюте.
  5. Вклады до востребования.
  6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

  1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
  2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
  3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
  4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
  5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
  6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Личные сбережения. Как вернуть деньги, если у банка будут проблемы

Сейчас многие боятся потерять свои накопления. Наверняка сослуживцы захотят узнать, как можно получить деньги, которые лежат во вкладах, если банк «лопнет»

1. Я слышал, что, если банк обанкротится, можно обратиться в какое-то Агентство по страхованию вкладов. А что это вообще за орган?
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru) – это некоммерческая организация, созданная на основании Федерального закона от 23.12.03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – закон).

Основными целями этого закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банки (ст. 1 закона).

Одним из принципов системы страхования вкладов является обязательность участия в ней банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 3 закона). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается агентством из средств фонда обязательного страхования вкладов, формируемого в том числе за счет страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов (ст. 5 закона).

2. Скажите, а наступление финансового кризиса в стране является основанием того, чтобы я могла потребовать от банка досрочно вернуть мне вклад или обратиться в Агентство по страхованию вкладов?Наступление финансового кризиса не является самостоятельным основанием для того, чтобы банк досрочно вернул вам вклад. Вы и так можете забрать его по первому требованию в любое время – правда, при этом можно потерять проценты (ст. 837 ГК РФ). Только в том случае, если финансовый кризис приведет к тому, что у банка будет отозвана лицензия или Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (вкладчиков, в том числе), вы сможете обратиться в Агентство по страхованию вкладов (ст. 8 закона) и получить страховое возмещение (ст. 9 закона).

3. У меня срочный вклад в банке под достаточно большие проценты, которые я еще не снимала. Я бы хотела узнать: а эти проценты тоже страхуются или только сама сумма вклада?
В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.

Читайте также  Кто занимается банкротством юридических лиц?

4. Правда ли, что сумма страхового возмещения увеличилась и теперь введены какие-то новые правила страховых выплат?
Да, это так. С 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в закон, в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Изменения также отменили ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат. Теперь установлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. рублей. Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.

5. Если у меня во вкладе сумма больше, чем 700 тысяч? Я в итоге смогу как-то получить сумму, не покрытую страховым возмещением?
Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тыс. рублей, то страховое возмещение составит 100 процентов указанной суммы. Если размер вклада больше 700 тыс. рублей, то вкладчик имеет право получить только 700 тыс. рублей. Оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Для этого вкладчику необходимо написать заявление о включении его требований в реестр требований кредиторов.

6. У меня несколько вкладов в разных банках. Я не понимаю, вот это страховое возмещение выплачивается по каждому вкладу отдельно или все мои вклады суммируются?
Страховое возмещение исчисляется и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вас есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено отдельно по каждому банку по единому правилу: 100 процентов суммы всех вкладов в этом банке, не превышающей 700 тыс. рублей.

7. У меня в одном и том же банке оформлен кредит и открыт вклад. Как задолженность по кредиту повлияет на размер возмещения по вкладу?
По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (например, по вкладу с процентами) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (например, по кредиту) (ч. 7 ст. 11 закона).

В такой ситуации при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита, если таковые были. Для расчета страхового возмещения сначала определяется разница между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику, а потом применяется общее правило расчета страхового возмещения: возмещение в сумме не более 700 тыс. рублей. Поэтому может возникнуть такая ситуация, что вы не получите страхового возмещения.

8. Какие документы мне нужны, чтобы вернуть деньги, если мой банк «лопнет»? И откуда я вообще узнаю, что страховой случай наступил?
В течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ опубликует в печатных изданиях по местонахождению этого банка и в интернете соответствующее сообщение. В сообщении будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

Как правило, это будут так называемые банки-агенты, которые действуют от имени и за счет АСВ. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. В течение месяца со дня получения из банка такого реестра агентство также направит индивидуальное сообщение каждому вкладчику с необходимой информацией.

Сама процедура получения страхового возмещения достаточно проста. Вам нужно только заполнить заявление по специальной форме и представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (как правило, это паспорт) (ч. 4 ст. 10 закона). С этим заявлением вы должны прийти в место выплат, указанное в сообщении агентства по страхованию вкладов. Там у вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого вам страхового возмещения.

Согласованная с вкладчиком сумма страхового возмещения должна быть выплачена агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. В подавляющем большинстве случаев выплата страхового возмещения осуществляется сразу же после обращения.

9. А что если меня «забыли» и не включили в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай?
В этом случае вам необходимо представить в Агентство по страхованию вкладов дополнительные документы, подтверждающие обоснованность своих требований, – договор с банком или иной документ, подтверждающий заключение договора с банком, и заявление о том, что вы являетесь вкладчиком банка. Эти документы направляются в ваш банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в агентство сообщение о результатах их рассмотрения (ч. 7 ст. 12 закона).

10. Если агентство не выплатило мне согласованную сумму страхового возмещения, что мне делать? Есть какая-то ответственность?
Да, безусловно. В этом случае вы можете обратиться в суд с требованием выплатить вам проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты агентством возмещения по вкладам, за каждый день просрочки (ч. 6 ст. 12 закона).

11. Скажите, а эти правила о возмещении применяются в отношении денежных средств на моей зарплатной карточке?
Да, конечно. По закону страхуются все вклады и счета физических лиц, если только они не открыты в связи с частной предпринимательской деятельностью или не являются вкладом на предъявителя.

Какой банк закроется следующим?

Инвестпривет, друзья! 2018 год «прославился» активностью Центробанка. Эльвира Набиуллина и Ко отобрали 60 лицензий у банков. В 2019 году чистка банковского сектора, скорее всего, продолжится, причем, возможно, даже в большей степени – тем более, что поводов для лишения прав на ведение банковской деятельности становится всё больше. Как определить, какой банк закроется следующим и избежать проблем с возвратом средств из АСВ? Даю краткую инструкцию.

Как определить, что банк «плохой»?

В законодательстве существует целый ряд требований к банкам, в том числе к финансовому состоянию. Как только банк начинает хандрить, его тут же закрывают. Ну или докапитализируют, отправляя на санацию – тут многое зависит от размера банка, структуры его активов, характера сделок и других факторов.

Наиболее больной вопрос в финансовой стороне банка – снижение резервов. Их количество отображается в отчетности учреждения. Если резервы банка снизились до предельной величины (размер такого капитала должен быть как минимум 2% от обязательств), то любая мелочь может послужить катализатором для дефолта.

Второй момент, на который нужно обратить внимание – кто является собственником банка. Если это подозрительные лица, которые уже не раз были замешаны в финансовых аферах – нужно бежать из плохого банка, куда глаза глядят. То же касается ситуации, когда структура владения так запутана, что в ней не может разобраться даже прокуратура. Здесь явно что-то пытаются скрыть – лучше не доверять такому банку деньги.

Третий момент – характер сделок. Если банк вдруг перестал проводить типичные для себя сделки, или, напротив, как-то активно стал общаться с зарубежными коллегами – скорее всего, деньги куда-то выкачиваются.

Четвертый момент – банк перестал вести активные вложения в различные инструменты и стал каким-то вялым на рынке межбанковских займов.

К сожалению, все эти моменты простому вкладчику очень тяжело отследить. Отчетность может «рисоваться» – о плачевном финансовом состоянии банка проверяющий органы узнают, увы, слишком поздно. Вместо реальных собственников могут оказаться подставные лица, «белые и пушистые».

Но есть несколько способов, позволяющих понять, что перед нами – начало конца. Вот на них и стоит ориентироваться.

Какие признаки свидетельствуют о возможном закрытии банка

Это такие признаки, как:

  • Включение депозитного пылесоса. Банк неожиданно начал предлагать ставки выше рынка. И при этом принимает вклады на несколько лет. Аттракцион неслыханной щедрости объясняется просто: банк просто пытается напоследок заграбастать побольше денег.
  • Смена собственников. Кого-то пытаются отмазать, а кого-то – подставить. Не к добру это.
  • Отмена кредитных предложений. Банк больше не пытается кому-то выдать кредиты. Напротив, он привлекает только вклады. Задайтесь вопросом: а отдавать вам проценты банк за счет кого и чего собирается?
  • Снижение инвестиционной активности. Если банк не вкладывает деньги, то откуда он получает прибыль?
  • Снижение активности на межбанковском рынке. Банк не размещает избыточную ликвидность – следовательно, недополучает прибыль.
  • Предлагаются какие-то безумные идеи. Типа структурированных продуктов с доходностью в 30% годовых. Мало того, что согласно закону о страховании вкладов такие инвестиции не застрахованы, так еще и договор будет составлен так, чтобы клиенту никто ничего не должен будет выплатить.

Самое опасное – активное привлечение средств одновременно с уменьшением капитала. Это значит, что через банк отмывают деньги. Собственники привлекают через вклады с повышенными ставками больше капитала – и логично, что его активность должна возрасти, так как денег у банка становится больше. Но если деньги выводятся, то активность снижается.

Так что если вышеприведенные признаки в банке проявляются в количестве двух или более штук, то вероятность отзыва лицензии у него гораздо больше.

Да и вообще, если вас угораздило положить деньги в банк из второй или третьей сотни, то следите за новостным фоном. Если появляются сообщения, что ЦБ РФ выписал предписание банку или ввел какие-то ограничения – лучше поскорее выводить деньги. Скорее всего, из банка начали активно выкачивать деньги, и в ближайшее время его ждет финансовый крах.

Также отрицательно могут сказаться санкции. Если банк лишается связи с зарубежными партнерами, и при этом большинство его дел как раз связано с зарубежными активами, то это грозит финансовому учреждению существенными проблемами.

Банк лопнул – как вернуть деньги?

В соответствии с законодательством банки, принимающие вклады физических лиц, должны иметь членство в АСВ – агентстве по страхованию вкладов. Если у банка отзывают лицензию, то это считается страховым случаем – и вкладчики получают денежное возмещение в 100% в рамках установленного лимита. В 2019 году лимит равен 1,4 млн рублей.

Если банк, имеющий членство в АСВ, закрывается, то вкладчику необходимо:

  • уточнить, какой банк назначен агентом по выплатам;
  • подготовить паспорт и документы об открытии вклада;
  • передать документы непосредственно в АСВ или банк-агент;
  • ожидать начала выплат.
Читайте также  Можно ли вести видеосъемку в банке?

По закону выплаты должны начаться в течение 14 дней после начала ликвидационных процедур. Серийные вкладчики отмечают, что чаще всего так и происходит.

В общем, если банк закрылся, то в принципе нет ничего страшного, если банк являлся членом системы страхования вкладов, а сумма депозита в одном учреждении не превысила 1,4 млн рублей.

Какие банки находятся в зоне риска

Наиболее проблемными в плане надежности являются банки небольшой капитализации и локальные, обслуживающие один город или пару-тройку предприятий. Через такие учреждения проще всего отмывать деньги. К тому же малейшие финансовые перетурбации – и банк «падает» сам по себе. Или его закрывает Центробанк из-за «недостаточности средств на резервных счетах».

Крупные банки тоже не застрахованы от отзыва лицензии. Санация таких банков, как Бинбанк, Открытие, Промсвязьбанк – лишнее тому доказательство. Поэтому, если вы хотите гарантированно получить свои деньги назад с процентами – вкладывайте только в Сбербанк. Всё остальное – риск.

Естественно, что наличие системы страхования вкладов – это дополнительная гарантия. Если банк является членом АСВ, то вкладам в пределах 1,4 млн рублей ничего не грозит. Поэтому следите, чтобы в одном банке не находилось больше этой суммы.

Не помогает, кстати, и модное ныне дробление вклада. Это когда вкладчик помещает деньги в сомнительный банк, а когда над ним начинают сгущаться бури, то разделяет свой депозит на несколько частей и переписывает из на родственников. АСВ трактует такую операцию как дробление, если она не имеет экономического смысла. В результате вклад размер возмещения будет всё равно равен 1,4 млн рублей.

Таким образом, точно узнать, какой банк закроется следующим, невозможно. Однако можно произвести оценку состояния учреждения, где вы держите деньги или только собираетесь открыть вклад. Но лучше вкладывать средства в надежные и проверенные банки, в том числе в те, которые Центробанка относит к системообразующим. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Как вернуть свои деньги, если банк лопнул?


Банковская карта есть у каждого второго россиянина. Через банки ведется деятельность предпринимателей, оформление депозитов, идет выплата зарплат. Сотни банковских учреждений предлагают оформить у них карту или взять на хранение ваши деньги. Есть среди них и такие, которые не придерживаются требований Центробанка, поэтому они могут лишиться лицензии когда угодно. Дальше последует суд, по решению которого банк будет ликвидирован, имущество начнут распродавать, а клиентам придется ждать решения агентства страхования вкладов. Давайте разберемся, что это за организация, и в каких случаях клиенты могут рассчитывать на возврат денег?

С какой целью создано АСВ?

Агентство представляет собой сформированную государством корпорацию, цель которой — обслуживать систему страхования вкладов. Во многих развитых странах этот своеобразный «буфер безопасности» создается при содействии национальных и частных банков. Скажем, в Индии такая организация страхует вклады и является гарантом при выдаче кредитов, в США она имеет статус федеральной корпорации, а в Японии страхованием депозитов занимаются сразу два независимых агентства.

Основная задача данной системы – защита частных банковских вложений. В случае, если банк по каким-то причинам не может исполнить свои обязанности перед вкладчиками, они могут получить застрахованные средства через агентство.

Кто курирует деятельность агентства?

Работа АСВ регламентируется соответствующим федеральным законом о страховании вкладов физлиц в банках России.

На какие средства распространяется страховка АСВ?

Вне зависимости от гражданства физлица, его средства защищены системой страхования вкладов. Если банк, в котором оформлена ваша карта или вклад, взаимодействует с АСВ, то вы можете рассчитывать на страховку.

Агентством могут быть застрахованы следующие средства:

• деньги, находящиеся на банковских счетах (включая счета ИП и бенефициаров);
• обычные вклады (срок не имеет значения);
• средства на различных видах банковских карт (зарплатные, студенческие, пенсионные и т.д.);
• вклады до востребования;
• валютные вклады.

Средства, находящиеся на эскроу-счетах, которые могут открываться при регистрации сделок с недвижимостью, страхуются на специальных условиях.

В каких случаях АСВ не страхует вклады?

Существует целый ряд обстоятельств, при которых вы не сможете рассчитывать на страховку АСВ. Средства не будут застрахованы, если:

• банковский счет используется нотариусом или адвокатом в рабочих целях;
• с банком заключен договор об управлении средствами;
• вклад оформлен на предъявителя (даже при наличии сертификатов или сберкнижек);
• средства находятся на карте предоплаты или в электронном виде;
• деньги находятся на эскроу-счете, счете бенефициара или залогодателя;
• счет открывался за границей, а деньги лежат в банке на территории России.

Страховая защита не распространяется ОМС (Обезличенные металлические счета). Ценности, которые измеряются какими-либо весовыми единицами, страхованию не подлежат. Не страхуются и средства с неиспользованного кредитного лимита.

Какую сумму возвращает АСВ при закрытии банка?

Максимальная сумма, которую может выплатить АСВ на одно физическое лицо по одному банку – 1 400 000 рублей. В том случае, если сумма средств на вашем счете была меньше вышеуказанной, АСВ возвращает вам ее в полном объеме с учетом процентов.

Если сумма на вашем счете превышала максимальный лимит, вам вернут лишь 1,4 млн. руб. Если вы доверили свои сбережения нескольким банкам, и все они лишились лицензий, то вы можете рассчитывать на суммы до 1,4 млн. руб. по каждому банку. Супруги, имевшие отдельные счета в одном прогоревшем банке, получат до 1,4 млн. руб. каждый.

Возвращают ли вложения в иностранной валюте?

Вы получите весь вклад в рублях по курсу на тот день, когда банк остался без лицензии. Если валюта в тот день подорожала – увы, вам не повезло.

Подлежат ли страховке проценты?

Вам будет возвращена вся сумма вклада с учетом процентов. Кроме того, вам выплатят сумму, начисленную на проценты к той дате, когда наступил страховой случай (обычно это день, в который была отозвана лицензия).

У меня три вклада в одном банке на общую сумму более 1,4 млн. руб. Сколько я получу, если банк лопнет?

Если сумма вкладов превышает максимальный страховой лимит, то выплаты АСВ будут пропорциональны размерам вкладов. Допустим, вы являетесь обладателем двух вкладов в одном банке: на 800 тыс. руб. и на 2 млн. руб. Если у банка отзовут лицензию, то страховая выплата агентства по первому вкладу составит 400 тыс. руб., а по второму – 1 млн. руб. (в сумме – 1,4 млн. руб.).

Как страхуется счет для покупки недвижимости?

Если сумма на счету эскроу не превышала 10 млн. руб., то размер страховой суммы будет максимальным (без учета вкладов и денег на банковских картах). Расчеты и выплаты по таким договорам производятся отдельно.

Если банк лопнет, что будет с моими обязательствами по кредиту?

Если, помимо вклада, вы имели в том же банке кредит, агентство удержит из страховой суммы вашу кредитную задолженность с процентами. Поскольку взаимозачеты обязательств запрещены законом, автоматического закрытия кредита не произойдет. АСВ выберет другой банк, в котором вы будете продолжать погашение кредита.

Что произойдет, если меня не внесли в банковский реестр вкладчиков?

Если у вас есть сомнения в надежности банка, сохраняйте всю банковскую документацию – чеки из банкомата, выписки и пр. Эти бумаги могут пригодиться в суде, если вашего имени все-таки не окажется в реестре.

Кто финансирует АСВ?

Фонд страхования вкладов пополняется тремя источниками:

• Кредиты ЦБ. Когда средства страхового фонда на исходе, агентство получает кредит от Банка России. Сумма последнего одобренного кредита – 170 млрд. руб. Минимальная сумма, которой фонд располагает в любом случае, составляет 10 млрд. руб.
• Взносы банков. На данный момент более 800 банков выплачивают агентству страховые взносы. Ежеквартально фонд получает 0,1% от общей суммы застрахованных средств, хранящихся в банках. В ближайшее время эта ставка будет увеличена до 0,12%.
• Инвестиционная прибыль. Агентство покрывает текущие расходы, инвестируя средства фонда в различные виды ценных бумаг и акций. Излишки прибыли идут на пополнение фонда.

Как происходит процесс выплаты страховки?

После потери вашим банком лицензии агентство в недельный срок принимает решение, какие банки-агенты будут заниматься выплатой страховки. На сайте АСВ и на дверях закрывшегося банка появится вся необходимая информация. Далее вам будет необходимо написать заявление в банке-агенте, и после получения выписки из реестра вас поставят на очередь. Заявление может быть отправлено в агентство почтой, но тогда вам нужно будет нотариально заверить свою подпись на этом документе.

Недавно АСВ в качестве эксперимента дало возможность вкладчикам одного из банков подавать заявления с помощью мобильного приложения. Не исключено, что вскоре такая практика станет обыденной.

В заявлении необходимо указать, как вы желаете получить положенную вам страховую сумму: путем перечисления на особый банковский счет или наличными. Если вы зарегистрированы как ИП, то страховые выплаты будут осуществляться только через расчетные счета.

В какие сроки происходит выплата страховки?

Банкротство банка – процедура, которая может продолжаться до двух лет, поэтому с заявлением о выплате страховки можно обратиться в течение этого периода. Закон гласит, что возврат денег вкладчикам начинается через две недели с того момента, когда банк лишился лицензии, и заканчивается в тот день, когда суд объявляет банк банкротом. После того, как ваше заявление приняли в агентстве, вам должны вернуть деньги в течение трех дней.

Действительно ли мои деньги находятся под защитой?

Если у вас на руках есть договор с банком, а само банковское учреждение реально существует и сотрудничает с АСВ, не волнуйтесь: ваши вклады застрахованы вплоть до суммы 1,4 млн. руб. Не забывайте сохранять всевозможные договора, чеки и, конечно, присутствие духа.

Резюме.

1. Счета ИП, средства на картах и простые вклады надежно застрахованы.
2. При закрытии банка агентство возвращает до 1,4 млн. руб.
3. Если есть сомнения в надежности банка, лучше не рисковать и не вкладывать в него сумму, превышающую вышеуказанную.
4. На всякий случай сохраняйте всю банковскую документацию.
5. Для получения возмещения напишите заявление и заберите выписку из реестра. Срок выплаты – три дня с момента принятия заявления.