Андеррайтинг в банке что это?

Андеррайтер в банке: кто это и сколько зарабатывает?

Андеррайтерами называют специалистов, оценивающих информацию о клиенте, подавшем заявку на выдачу кредита. Это необходимо для минимизации кредитных рисков. Проанализировав сведения, андеррайтер решает, в состоянии ли заемщик вернуть кредит. Если заключение положительное, требуемые средства предоставляются. В противном случае клиенту отказывают в выдаче ссуды или корректируют условия, на которых она выдается. Процедура проверки называется андеррайтингом (с английского «подписывание»).

Из статьи вы узнаете

  • Обязанности андеррайтер в банке
  • Требования к андеррайтеру
  • Как стать андеррайтером
  • Зарплата андеррайтера

Обязанности андеррайтера в банке

В банковской сфере специалист по рискам проводит автоматический (скоринг) и индивидуальный андеррайтинг. В его функциональные обязанности входит:

  • изучение существующих и прежних долговых обязательств путем запроса кредитной истории в БКИ (бюро кредитных историй);
  • проверка доходности потенциального клиента через налоговую службу;
  • проверка имеющегося в залоге имущества в реестре залогов.

Он также имеет право звонить родственникам клиента, коллегам по работе.

Платежеспособность клиентов в формате скоринга проверяют с помощью специальной компьютерной программы. Анализируя анкетные данные, система подсчитывает баллы, влияющие на решение о выдаче кредита или отказе в нем. К сведениям, взятым из анкеты, добавляют данные кредитной истории.

Более информативна индивидуальная проверка. Специалист делает запросы в различные инстанции и на основании представленных ответов выясняет реальный доход клиента (в том числе может выявить нелегальные источники дохода).

У банков свои системы проверки заемщиков. Но общими являются:

  • оценка доходов заемщика,
  • учет кредитной истории,
  • анализ возможного обеспечения по кредиту.

Результатом оценки рисков будет выдача кредита либо отказ в нем. Возможно также уменьшение суммы или увеличение процентной ставки.

Требования к андеррайтеру

Специалист такого уровня должен иметь аналитический склад ума. Кроме этого:

  • быстро, точно и скрупулезно анализировать информацию;
  • быть стрессоустойчивым;
  • уметь преодолевать конфликтные ситуации;
  • быть коммуникабельным;
  • иметь развитую интуицию;
  • быть способным работать в команде;
  • грамотно говорить и писать.

Андеррайтер в банке — это специалист, хорошо разбирающийся в финансах, знающий нормативно-правовую базу кредитования, уверенно владеющий компьютером и специальными программами.

Как стать андеррайтером

Профессия андеррайтер новая, но востребованная. В будущем спрос будет расти, поэтому желающих овладеть ею много. Необходимо получить высшее образование. Предпочтительно юридическое или экономическое. Впрочем, успешно проводить андеррайтинг может и специалист с другим профильным образованием. Тем более, что самые нужные и важные навыки удастся получить только на практике.

Специальностью можно овладеть в МГУ, СПбГУ, НИУ Высшая школа экономики, Финансовом университете при Правительстве РФ и других ведущих вузах страны.

Ряд топовых компаний имеют свои образовательные центры. А в Школе бизнеса МГИМО можно пройти курсы повышения квалификации, и к имеющемуся профильному образованию присовокупить актуальную специализацию.

Зарплата андеррайтера

У специалистов по рискам стабильная заработная плата. Она не зависит от количества заключенных договоров, ставка фиксированная. По опубликованным статистическим данным размер зарплаты начинающих специалистов в Москве и Санкт-Петербурге – 60 тыс. руб. Опытным работникам платят от 150 тыс. руб. В провинции заработки ниже, но также выше средних по региону.

Трудоустройство официальное, следовательно, работники пользуются полным социальным пакетом, имеют официально утвержденные выходные и отпуска. А вот премии им выплачивают редко.

Среди недостатков профессии андеррайтера – высокий уровень стресса, связанный с большой ответственностью перед банком и необходимостью постоянного общения с часто недовольными клиентами.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится — можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

  1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
  2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

  1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
  2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

  1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
  2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
  3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
  • в порядке ли все документы на заявленное имущество;
  • на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
  • не заложено ли данное имущество в других банках;
  • нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

  1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
  2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
  3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

  1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
  2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
  3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.
Читайте также  Ключевая ставка центробанка что это?

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

  • первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
  • вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
  • третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

  1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
  2. Иметь одного или двух поручителей.
  3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
  4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Что такое андеррайтинг: определение и виды

Среди множества финансовых услуг существуют и те, что скрыты от обычных граждан, являющихся клиентами банков, страховых компаний и брокеров. Одной из таких услуг является андеррайтинг – комплекс мер по защите участников банковского, страхового или фондового рынка от финансовых потерь. Подробнее о том, в чем именно заключается деятельность андеррайтеров и какие организации занимаются андеррайтингом в России и США, можно прочитать в этой статье.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это целый комплекс услуг, заключающийся в сборе информации о субъектах финансовых отношений, оценке рисков при заключении договора, связанного с финансовыми услугами, а также в сопровождении самой сделки с оформлением и проверкой документов. В зависимости от типа финансового рынка, на котором работает андеррайтер, он дает рекомендации по величине процентной ставки кредита, сумме страховой премии, параметрам выпускаемых ценных бумаг.

Термин «андеррайтинг» (в переводе с английского – «подписка») возник, когда лицо, принимающее риск, вписывало в договоре об оказании каких-либо финансовых услуг свое имя под суммой, которую оно готово выплатить за определенную премию. Это было развитием простой схемы коллективной ответственности, когда селяне скидывались в общий фонд, чтобы помочь тому, у кого сгорит дом. В новом варианте определенное лицо или компания соглашалось на премию, скажем, в 10 дукатов, однако имело обязательство при некоторых условиях (корабль с товаром не придет в порт) выплатить заметно больше.

Впервые практиковать такую схему сотрудничества стали как раз во времена становления морского страхования в XIV–XV веках. Кроме того, даже в древнейшие времена ростовщики оценивали платежеспособность заемщика – следовательно, проводили примитивный банковский андеррайтинг. Хотя такое название за этими видами услуг закрепилось лишь в XX веке.

Распространение термина было связано с появлением и быстрым расширением услуг кредитования, страхования и торгов ценными бумагами на биржах. Сегодня андеррайтинг является одной из ключевых услуг в финансовом мире, без которой не обходится ни один кредитный или страховой договор, а также практически ни один процесс выпуска ценных бумаг.

Виды андеррайтинга

Можно выделить следующие виды андеррайтинга:

В банковской сфере

В страховой сфере

На рынке ценных бумаг

Андеррайтеры в банковской сфере

В банковской сфере андеррайтингом занимаются не отдельные компании, а специальные сотрудники этого же банка. В их обязанности входит оценка платежеспособности клиента:

  • изучение кредитной истории
  • оценка размера и стабильности доходов
  • проверка наличия в собственности дорогостоящего имущества
  • проверка наличия иных денежных обязательств

Оценка этих параметров позволяет андеррайтеру установить справедливую процентную ставку кредита, а также рассчитать, какую максимальную сумму займа можно предоставить клиенту. Подробнее о ставке кредита читайте здесь. Естественно, банковский андеррайтер не может гарантировать платежеспособность клиента на много лет вперед, так что финансовой ответственности за одобренные кредиты он не несет. Однако от его работы зависит судьба банка: если число высокорисковых кредитов заемщикам с плохой кредитной историей или низкими доходами будет слишком велико, то в периоды экономических кризисов банку грозит банкротство.

Сегодня во многих банках оценку платежеспособности осуществляют не живые сотрудники, а компьютерные программы-калькуляторы, в которые необходимо лишь ввести всю имеющуюся информацию. Андеррайтеры же занимаются определением оптимального соотношения между доходностью и риском: к примеру, выдать крупный кредит надежному заемщику банку не очень выгодно, поскольку его прибыль в этом случае будет низкой.

Андеррайтеры в страховании

Выдавая страховые полисы, любая компания также берет на себя риск. Страховые андеррайтеры похожи на банковских: они тоже являются внутренними сотрудниками организации и определяют условия договоров с клиентами. Однако проверяют они главным образом не их платежеспособность, а вероятность наступления страхового случая.

Чем эта вероятность меньше, тем ниже риски финансовых потерь для фирмы, поэтому страховой полис можно предоставить по более выгодным клиенту условиям, повышая конкурентоспособность компании. Страховые андеррайтеры также должны соблюдать баланс, чтобы компания получала максимальную прибыль, но при этом могла выдержать возможные массовые случаи обращения за выплатами.

Простой пример. В России весьма распространенным является рисковое страхование на случай смерти или тяжелой болезни. С месячной платой от нескольких сотен рублей при реализации риска получить можно значительно больше, поскольку в стандартном случае вероятность указанного в страховке события мала.

При взносах около 15 тысячи рублей в год можно застраховаться на сумму до 1 млн. рублей.

Если страховой случай не реализуется, то ваши деньги «сгорают» (по факту переходят компании и покрывают страховку другим). Вывод: для андеррайтера идеальным клиентом будет молодой, здоровый и платежеспособный человек. А вот если вы оформляете накопительное страхование жизни, тем более зарубежное, то там взносы будут выше – поскольку страховщики часто обещают по этому продукту не только страховку, но и прибыль. Читайте о нем здесь.

Андеррайтинг ценных бумаг

Но наиболее обособленным и в то же время самым сложным является андеррайтинг на фондовых рынках. Именно его чаще всего подразумевают при слове «андеррайтинг». Он состоит из следующих услуг:

  1. оценки стоимости и финансовых показателей компаний-эмитентов;
  2. определения цены и количества акций/облигаций, которые будут востребованы на рынке;
  3. оценки потенциальной выгоды от размещения ценных бумаг с учетом затрат на финансирование этого процесса, максимизация этой выгоды;
  4. организации торгов ценными бумагами с обеспечением ликвидности актива и стабильности уровня цен;
  5. предоставления гарантий, что эмитент получит установленную договором сумму инвестиций.

В отличие от предыдущих видов, андеррайтинг ценных бумаг осуществляется специализированными компаниями, являющимися профессиональными участниками финансового рынка и/или рынка ценных бумаг. Чаще всего ими выступают инвестиционные банки или подразделения универсальных банков, занимающиеся инвестиционным банкингом.

В России андеррайтингом ценных бумаг занимаются VTB Capital, Sberbank CIB, «Финам», «Ренессанс-капитал» и другие известные финансовые компании. Но наиболее развит андеррайтинг в Соединенных Штатах Америки, где сосредоточены мировые лидеры инвестиционного банкинга: Morgan Stanley, Merrill Lynch, Citigroup, JPMorgan Chase и Goldman Sachs Group. При выходе на биржу крупной компании, средств и ресурсов одного инвестиционного банка бывает недостаточно: в таком случае организуется синдикат андеррайтеров, состоящий из нескольких финансовых организаций.

Где конкретно применяются указанные услуги? Например, в процессе выпуска депозитарных расписок, когда ценные бумаги (обычно акции) одной страны подготавливаются для обращения на иностранной бирже. В частности, считается очень выгодным попасть на американский рынок, который имеет максимальную ликвидность — иностранные акции, добравшиеся туда, получают дополнительный толчок для роста. Например, депозитарные расписки Сбербанка есть на Лондонской бирже, а также на внебиржевом рынке США.

Но наиболее известным является андеррайтинг при подготовке первичного размещения акций, носящий название IPO. Если его совершает уже известная и раскрученная компания, как например Facebook или Alibaba, то банки-андеррайтеры слетаются на помощь, как мухи на мед – каждая желает оторвать прибыльный кусок, получив приличное вознаграждение за процедуру вывода новых акций на биржу. Интересно, что при IPO компании Facebook крупным андеррайтером оказался и венчурный фонд Юрия Мильнера (DST):

После того, как банк-андеррайтер провел анализ компании-эмитента и определил стоимость и объем ценных бумаг, которые будут востребованы на рынке, он выкупает эти бумаги и организовывает публичные торги от имени компании.

При этом андеррайтер (или синдикат) нередко заключает с эмитентом сделку, подтверждающую, что он принял на себя все риски распространения ценных бумаг. Если он не сможет найти достаточное количество инвесторов, готовых купить бумаги по установленной в договоре сумме, то ему придется выкупать часть ценных бумаг самостоятельно.

Читайте также  Что такое референс в банке?

Такой тип договора называется андеррайтингом с твердым обязательством. Помимо этого способа, существуют и другие типы договоров:

  • Договор «с ожиданием» – компания продает ценные бумаги напрямую, а андеррайтер обязуется удерживать их цену в определенном диапазоне, выкупая часть акций и тем самым увеличивая спрос. Этот тип сотрудничества развит не меньше. Например, в 2011 году при IPO «Яндекса» его андеррайтер Morgan Stanley выкупил всего около 4% акций компании, а остальные были выкуплены инвестиционными фондами (крупнейший акционер на момент IPO – Baring Vostok Private Equity Funds) и частными лицами (второй крупнейший акционер – Аркадий Волож, являющийся сооснователем компании).
  • Договор «максимальных усилий» – посредник обязуется продать как можно больше ценных бумаг по максимально высокой цене, но не несет финансовой ответственности за итоги размещения.
  • Договор «Все или ничего» – андеррайтер обязан полностью реализовать выпуск ценных бумаг в пределах определенного диапазона цен, в противном случае вознаграждения он не получит.

Заработок андеррайтера может быть заранее оговоренной суммой (которую называют премией) или разницей между ценой покупки ценных бумаг и их реализацией на фондовом рынке. Также возможен смешанный тип вознаграждения.

В целях обеспечить спрос и рост цены новых акций, андеррайтеры стремятся создать вокруг компании ажиотаж. Статистика свидетельствует, что по этой причине в первый день торгов новые акции крупных компаний практически всегда показывают рост, хотя в дальнейшем ситуация может развиваться по-разному.

Нужны ли эмитентам андеррайтеры?

Компании не обязаны обращаться к услугам андеррайтеров, так как могут провести прямой листинг с первичным размещением бумаг без их участия. В таком случае эмитент может увеличить прибыль от размещения бумаг, так как не будет делиться ее частью с посредником. Однако многие компании не готовы отказаться от гарантий и профессиональной оценки андеррайтеров.

Чаще всего к их услугам прибегают при IPO акций, хотя среди клиентов андеррайтеров могут быть и компании, не являющиеся акционерными обществами. Так происходит при привлечении капитала от размещения облигаций, причем их эмитентами могут быть даже правительства разных государств и их субъектов.

Принцип работы андеррайтера в банке

В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.

На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?

Кого называют андеррайтером?

Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.

Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.

Разновидности

На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.

Скоринг

Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.

Система подсчитывает баллы, исходя из введенных параметров. Но стоит отметить, что такой метод не позволяет банку свести к минимуму риски невозвратности.

Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.

Виды скоринга

Скоринг подразделяется на несколько подвидов:

  1. социально-демографический, который учитывает семейное положение, половую принадлежность, доходность и профессию;
  2. заявочный, который учитывает количество поданных заявлений в иные кредитные учреждения;
  3. СМС-скоринг уточняет, какие смс получал клиент (незаконная передача операторов сотовой связи);
  4. мобильный уточняет геолокацию для сверки с фактическим местоположением;
  5. собственный – методика конкретного кредитора.

Индивидуальный

Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.

Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

  1. запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
  2. запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
  3. запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

Калькулятор накоплений

  1. оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
  2. анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
  3. наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.

Как проходит процедура?

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

  1. не находится лив залоге или иных статусах заявленное имущество;
  2. действительно ли заемщик является собственником транспортного средства или недвижимости;
  3. нет ли судебных арестов на нем.

Запрос кредитной истории

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

  1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
  2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
  3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Читайте также  Что делает оценщик квартиры от банка?

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

  1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
  2. иметь поручительство или залоговое имущество;
  3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
  4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Андеррайтинг в банке — что это простыми словами

Андеррайтинг в банке — это проверка информации о клиенте (кредитополучателей). Его цель состоит определении способности человека вовремя вернуть возникшую задолженность. Задачу оценки выполняет отдел андеррайтинга, собирающий сведения о клиенте из разных источников — от самого заявителя, ФНС, соцсетей и других источников.

Схемы банковского андеррайтинга

Финансовые организации применяют свои подходы в изучении кредитополучателей. Говоря простыми словами, банковский андеррайтинг сформирован из трех направлений:

  1. Проверка прибыли. Здесь оценивается общий доход заемщика (вне зависимости от трудоустройства). При оценке учитывается прибыль от деятельности, вкладов, реализации собственности или работы в качестве ИП.
  2. Изучение кредитной истории. Важный этап — контроль КИ заемщика с помощью анализа сведений, предоставленных из БКИ. Проверяется ответственность заемщика и его платежеспособность.
  3. Уровень обеспечения. Этот вид андеррайтинга необходим банку для подкрепления займа залоговым имуществом (недвижимостью, ценными бумагами и другими активами).

Во многих случаях клиент изучается комплексно — по всем предложенным направлениям, что повышает точность полученной информации.

Типы андеррайтинга в банке

Проверка заемщиков условно делится на два типа:

  1. Автоматический контроль. Речь идет о скоринговой проверке, характерной для небольших кредитов (на суммы до 50-100 тысяч рублей). Здесь задействуется специальный софт, что исключает привлечение большого штата сотрудников (достаточно одного эксперта). Срок автоматического андеррайтинга — от пяти до 120 минут. Многое зависит от сложности.
  2. Персональная проверка. Такой способ оценки актуален при оформлении ипотечного кредита или займа на большие суммы. Также он используется при кредитовании компаний. Работа поручается службе, занимающейся вопросами изучения кредитополучателей. Отдел андеррайтинга состоит из специалистов в юридической сфере, представителей службы безопасности и инспектирующих лиц.

Срок персонального андеррайтинга в финансовой организации выше — от одного дня до двух недель.

Как работает андеррайтинг простыми словами — инструкция

Проверка заемщика стартует с момента обращения к кредитору. Сотрудник финансовой организации по первому взгляду способен определить платежеспособность клиента (до подачи заявки). После оформления заявления оно отправляется в отдел, где анализируются текущие и запрашиваются новые сведения по претенденту на кредит.

Сразу после подачи заявки отдел проверки определяет тип контроля клиента — автоматическая или персональная. В первом случае сведения для анализа берутся из анкеты. Достаточно ввести данные, и система выдает число баллов. Далее банк принимает решение с учетом полученного числа баллов.

В ситуации с персональной проверкой эксперты оценивают уровень прибыли человека, проверяют корректность переданных деклараций и справок. Если возникают сомнения, сотрудники отдела андеррайтинга направляют запрос в налоговую службу или в компанию, выдавшую справку о доходах. Часто применяются личные звонки руководителю для уточнения благонадежности клиента.

Далее прибыль сравнивается со средней зарплатой и проверяются темпы роста дохода в течение года. Эти сведения используются для получения информации об уровне прибыли.

Вместе с проверкой дохода изучаются другие составляющие:

  • корректность переданной документации;
  • владение автомобилем, недвижимостью или дачей;
  • применение собственности клиента в виде залога;
  • отсутствие арестов.

Далее отдел анализирует кредитную историю по персональной стратегии. После окончания проверки выставляются баллы и принимается решение — отказать в выдаче займа, предоставить кредит или выдать заем на конкретных условиях.

Итоги

Чтобы успешной пройти андеррайтинг в банке, необходимо сразу подготовить пакет бумаг, найти поручителей (одного или двух), передать данные о зарплате и имущества. Важный момент — своевременное погашение задолженности, ведь кредитная история должна быть идеальной.

  • ← Методы кредитного скоринга в России
  • Как банки проверяют своих заемщиков перед выдачей кредита →

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Андеррайтинг в банке что это?

Любой официальный банк и микрофинансовая организация, перед тем, как выдать заёмщику деньги в долг, тщательно анализирует его данные, касаемо кредитной истории. Причем, у каждой компании существует собственная система проверки клиента. Одним из видов анализа является андеррайтинг, что это такое, расскажем простыми словами.

Андеррайтинг что это такое

Чтобы было более понятно, что такое андеррайтинг, объясним определение термина простыми словами. Андеррайтинг – это оценка данных заёмщика, исходя и которых, банк для себя выводит вероятность им погашения займа без залога в установленные сроки. Тем самым, они оценивают собственные риски, в случае одобрения выдачи денег человеку.

По результатам проверки, компания принимает решение: либо положительное, то есть выдаёт займ, либо отрицательное – отказывает в выдаче. Существует такая практика, когда деньги микрозаймом онлайн выдают под выгодные условия не клиенту, а банку, например, под более высокий процент или выплатой большей неустойки, в случае просрочки по платежам.

Разделяют 2 типа андеррайтинга:

— Автоматический (скоринг);
— Индивидуальный.

В случае автоматической проверки, банк применяет её, если нужно совершить экспресс-оценку платежеспособности заемщика перед тем, как одобрить ему срочный займ на небольшие суммы. Как правило, в таких программах практикуется бальная система, то есть, менеджер заносит необходимую информацию в сервис, по итогам проверки которой, ставится соответствующая оценка в баллах, и, исходя из неё, принимается решение. Такая проверка считается быстрой, потому что занимает до 1 часа времени.

Что касается индивидуального андеррайтинга, такой метод применяется при выдаче займов наличными на крупные суммы, например, ипотечный кредит. В процессе проверки и оценке заёмщика, компания задействует сразу несколько федеральных организаций по предоставлению данных, в том числе службу безопасности. Сроки такой проверки могут занять от одних суток до 10 календарных дней.

Итоги, и, соответственно, само решение по заявке, в случае индивидуального андеррайтинга, выносит андеррайтер, который занимался анализом информации конкретного человека, предоставленной ему как самим заёмщиком так и вышеперечисленными службами.

Андеррайтинг в банке: что это такое

Если рассматривать андеррайтинг в банке, точнее само определение, что это такое, то здесь будет 3 направления. Чтобы было удобнее разобрать каждое, пронумеруем их, как отдельные группы:

  1. Оценка доходов. Показатели для подобной оценки берутся не только исходя из уровня заработной платы заёмщика, здесь так же учитываются доходы от депозитов, сумма нажитого имущества или средства на счетах в банке;
  2. Анализ кредитной истории. Проверяется платёжеспособность клиента и его ответственность перед банком, а так же задолженности, если они имеются;
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если заёмщик не вызывает у банка, в ходе проверки, высокого доверия, они могут выставить условия взятия займа, заверив, как объект страховки погашения долга, какую-либо недвижимость, или реквизиты счетов в банке, а так же ценные бумаги.

Что такое андеррайтинг в страховании

Так, андеррайтинг в страховании – это, проще говоря, сама структура процедуры, так как считается самой важной частью в страховании. Если брать за основу буквальный перевод, андеррайтинг – это страхование рисков компании.

Такая проверка, как андеррайтинг в страховании, даёт возможность компании, заранее знать о вероятности риска, в случае сотрудничества с тем или иным клиентом. Принцип проведения анализа, как перед одобрением человеку займа в Московской области – берётся необходимая информация о клиенте, и проверяется, либо с помощью программ, или самим специалистом.

Это делается для того, чтобы страховая компания, взяв материальную ответственность за застрахованный ими объект, оценивала, во сколько он им обойдётся. Ведь, если клиент хочет застраховать, например, дом, который уже несколько раз переносил пожар или попадал под кражу, или автомобиль, неоднократно побывавший в ДТП, каждый раз возмещать ущерб таким владельцам, может грозить компании большой потере средств или вовсе банкротством.