Андеррайтер в банке что это?

Андеррайтер в банке: кто это и сколько зарабатывает?

Андеррайтерами называют специалистов, оценивающих информацию о клиенте, подавшем заявку на выдачу кредита. Это необходимо для минимизации кредитных рисков. Проанализировав сведения, андеррайтер решает, в состоянии ли заемщик вернуть кредит. Если заключение положительное, требуемые средства предоставляются. В противном случае клиенту отказывают в выдаче ссуды или корректируют условия, на которых она выдается. Процедура проверки называется андеррайтингом (с английского «подписывание»).

Из статьи вы узнаете

  • Обязанности андеррайтер в банке
  • Требования к андеррайтеру
  • Как стать андеррайтером
  • Зарплата андеррайтера

Обязанности андеррайтера в банке

В банковской сфере специалист по рискам проводит автоматический (скоринг) и индивидуальный андеррайтинг. В его функциональные обязанности входит:

  • изучение существующих и прежних долговых обязательств путем запроса кредитной истории в БКИ (бюро кредитных историй);
  • проверка доходности потенциального клиента через налоговую службу;
  • проверка имеющегося в залоге имущества в реестре залогов.

Он также имеет право звонить родственникам клиента, коллегам по работе.

Платежеспособность клиентов в формате скоринга проверяют с помощью специальной компьютерной программы. Анализируя анкетные данные, система подсчитывает баллы, влияющие на решение о выдаче кредита или отказе в нем. К сведениям, взятым из анкеты, добавляют данные кредитной истории.

Более информативна индивидуальная проверка. Специалист делает запросы в различные инстанции и на основании представленных ответов выясняет реальный доход клиента (в том числе может выявить нелегальные источники дохода).

У банков свои системы проверки заемщиков. Но общими являются:

  • оценка доходов заемщика,
  • учет кредитной истории,
  • анализ возможного обеспечения по кредиту.

Результатом оценки рисков будет выдача кредита либо отказ в нем. Возможно также уменьшение суммы или увеличение процентной ставки.

Требования к андеррайтеру

Специалист такого уровня должен иметь аналитический склад ума. Кроме этого:

  • быстро, точно и скрупулезно анализировать информацию;
  • быть стрессоустойчивым;
  • уметь преодолевать конфликтные ситуации;
  • быть коммуникабельным;
  • иметь развитую интуицию;
  • быть способным работать в команде;
  • грамотно говорить и писать.

Андеррайтер в банке — это специалист, хорошо разбирающийся в финансах, знающий нормативно-правовую базу кредитования, уверенно владеющий компьютером и специальными программами.

Как стать андеррайтером

Профессия андеррайтер новая, но востребованная. В будущем спрос будет расти, поэтому желающих овладеть ею много. Необходимо получить высшее образование. Предпочтительно юридическое или экономическое. Впрочем, успешно проводить андеррайтинг может и специалист с другим профильным образованием. Тем более, что самые нужные и важные навыки удастся получить только на практике.

Специальностью можно овладеть в МГУ, СПбГУ, НИУ Высшая школа экономики, Финансовом университете при Правительстве РФ и других ведущих вузах страны.

Ряд топовых компаний имеют свои образовательные центры. А в Школе бизнеса МГИМО можно пройти курсы повышения квалификации, и к имеющемуся профильному образованию присовокупить актуальную специализацию.

Зарплата андеррайтера

У специалистов по рискам стабильная заработная плата. Она не зависит от количества заключенных договоров, ставка фиксированная. По опубликованным статистическим данным размер зарплаты начинающих специалистов в Москве и Санкт-Петербурге – 60 тыс. руб. Опытным работникам платят от 150 тыс. руб. В провинции заработки ниже, но также выше средних по региону.

Трудоустройство официальное, следовательно, работники пользуются полным социальным пакетом, имеют официально утвержденные выходные и отпуска. А вот премии им выплачивают редко.

Среди недостатков профессии андеррайтера – высокий уровень стресса, связанный с большой ответственностью перед банком и необходимостью постоянного общения с часто недовольными клиентами.

Место работы и обязанности андеррайтера

Ответ на вопрос, кто такой андеррайтер, смогут дать те, кто имеет отношение к банковскому и страховому делу. И то не все. Предлагаем ознакомиться с этой профессией. Платят ее представителям неплохо, но какие задачи они должны выполнять?

  • Историческая сводка
  • Описание профессии
    • На фондовом рынке
    • В банковской сфере
    • В области страхования
  • Обучение
  • Круг обязанностей
  • Требования работодателя
  • Оплата труда
  • Построение карьеры
  • Перспективность профессии
  • Видео по теме
  • Комментарии

Историческая сводка

Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.

Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.

В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.

Описание профессии

Столь необычное название профессии пришло к нам, как несложно догадаться, из английского языка. Слово underwrite переводится как «подписывать». Следовательно, андеррайтер – это подписчик. Конечно, это примитивное описание сути профессии. Что же он делает?

Понятие «андеррайтинг» в экономике довольно широкое. Оно охватывает сразу 3 направления:

  • банковскую сферу;
  • фондовый рынок;
  • страхование.

Именно андеррайтер оценивает все возможные риски, продумывает максимально возможное количество различных ситуаций, чтобы просчет страховых выплат был правильным. От качества его работы напрямую зависит финансовое благополучие компании или организации.

Андеррайтер – это, по сути, представитель интересов страховой компании. По ее поручению он занимается разработкой и созданием сетки тарифов, а также определяет, при каких ситуациях будет наступать страховой случай, а при каких – нет.

На фондовом рынке

Андеррайтинг на фондовом рынке предполагает управление выпуском акций, облигаций и прочих ценных бумаг, а также их дальнейшее распределение. Этим может заниматься целый синдикат, который состоит он из нескольких инвесторов – компаний и (либо) банков. Создается на краткий срок. Основная цель – обеспечение реализации новых ценных бумаг по той цене, которая была определена в предварительно оформленном документе – соглашении.

Во главе синдиката находится главный андеррайтер. В его обязанности входит организация выкладки ценных бумаг на фондовый рынок, контакт с эмитентом и ведение учета акций, облигаций, опционов, векселей и прочих ценных бумаг.

В банковской сфере

Клиент приходит в банк и просит дать ему кредит. Банковский работник вводит запрашиваемую сумму, а также личные данные клиента в специальную программу и предлагает ему немного подождать. «Банк должен принять решение», – объясняет он.

Что происходит в это время? Банк оценивает, насколько вероятно, что клиент вернет позаимствованные средства. Вот эта процедура оценки и называется андеррайтингом.

В основе оценки лежат два параметра: платежеспособность заемщика и его кредитная история. Методика выполнения процедуры в каждом банке индивидуальная. Положительный результат – вынесение решения в пользу клиента. Отрицательный – отказ в выдаче кредитных средств.

В ряде случаев банк идет на компромисс. Он может «дать добро» на выдачу кредита. Но размер суммы и условия при этом определяет самостоятельно, без учета пожеланий заемщика.

В области страхования

В сфере страхования андеррайтинг включает:

  1. Аналитику вероятных рисков.
  2. Принятие отдельных решений о страховании конкретного риска.
  3. Определение тарифа, а также условий страхования, которые полностью соответствуют конкретному риску.

Андеррайтером в таком случае называют человека, которого страховая организация наделила полномочиями производить анализ, принимать решение о страховке или перестраховке, выполнять классификацию рисков с целью расчета по ним адекватной выплаты. Именно он формирует страховой или перестраховочный портфель. Чтобы установить реальную степень риска, определить размер возмещения и грамотно прописать условия договора, ему необходимы соответствующие знания и опыт.

Обучение

Среди наиболее крупных и престижных учебных заведений, где можно получить хорошее образование в области коммерческого страхования, называют Школу бизнеса МГИМО (У) МИД РФ. Учеба ведется по программам переподготовки и повышения квалификации.

Окончив Институт управления и предпринимательства в соцсфере при Государственном университете управления, вы также получите высшее страховое образование. Поступать учиться нужно на специальность, которая называется «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». С таким дипломом вполне можно рассчитывать на трудоустройство андеррайтером.

Направления экономической подготовки по специальности «страховое дело» есть во многих вузах России. Приведем несколько примеров:

  • Российский экономический университет им. Г. Плеханова.
  • Московский финансово-юридический университет.
  • Московский гуманитарный университет.
  • Институт бизнеса и права.
  • Владивостокский госуниверситет экономики и сервиса.

Чтобы получить диплом страховщика, вовсе не обязательно ехать в столицу. В регионах также есть очень достойные вузы.

Для поступления в любое высшее учебное заведение России абитуриенту нужно сдать ЕГЭ по русскому языку, математике, обществознанию. Высокие баллы дадут возможность попасть на бюджетную форму обучения, если в вузе есть бесплатные места.

Круг обязанностей

Андеррайтер занимается описанием, оценкой и квалификацией рисков. Он несет ответственность за формирование страхового портфеля. Стоимость подписи этого человека исчисляется миллионами. Причем в буквальном смысле.

Читайте также  У банка отозвали лицензию как платить кредит?

Итак, андеррайтер обязан:

  • визировать договоры страховки от имени страховой компании;
  • принимать для страховки или перестраховки предлагаемые риски;
  • давать рискам профессиональную оценку в ходе принятия на страхование физлица либо объекта;
  • определять тарифы и прописывать условия договора;
  • составлять заключение о том, можно ли заключить договор на конкретных условиях.

Андеррайтер должен очень хорошо разбираться в широком круге вопросов, в который входят:

  • оценка рисков – как в личном, так и в имущественном страховании;
  • структура и содержание страхового портфеля;
  • юридические нюансы;
  • финансовая стойкость компании;
  • бюджетирование;
  • формирование резервов;
  • механизмы перестраховки;
  • регуляция убытка.

Требования работодателя

Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.

Кроме того, желательны:

  • опыт работы на аналогичной должности;
  • навыки владения специальным программным обеспечением;
  • опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.

Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.

Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:

  • высшее образование;
  • знания законодательства в страховой сфере;
  • склонность к аналитике;
  • грамотную речь – как письменную, так и устную;
  • статус уверенного пользователя персональным компьютером.

Оплата труда

На заработную плату андеррайтера влияют сразу несколько факторов: величина компании, опыт работы и регион. Например, оплата труда молодого специалиста, окончившего вуз по специальности «страховое дело», сегодня может составлять 1 000 долларов.

Месячный доход опытного андеррайтера колеблется от 1 500 до 3 000 долларов. Чтобы получать такую зарплату, ему надо внедрять и оптимизировать страховой продукт, оформлять полисы и договоры страхования, анализировать показатели и мониторить убыточность, заниматься разработкой специальных материалов методического характера. Начальник андеррайтингового отдела с опытом работы не менее 3 лет получает порядка 3 000–5 000 долларов ежемесячно.

Построение карьеры

Сегодня страховой бизнес в России активно развивается. Высоким спросом пользуются страхование автомобильного транспорта, недвижимости и личное. Следовательно, оценщики рисков будут нужны всегда.

Поработав 2–3 года на должности андеррайтера, успешный, хорошо зарекомендовавший себя специалист вполне может возглавить отдел. Если занять пост начальника пока невозможно, а взамен предлагают стать экспертом отдела выплат или руководителем отдела продаж, отказываться не стоит. Эти должности также очень перспективны.

Таким образом, через 3 года плодотворной работы в страховой компании андеррайтер может рассчитывать на карьерный подъем. Ему покорится управленческая ступень среднего звена. Но это еще не все. Опыт оценщика рисков будет весомым преимуществом при трудоустройстве на должность бизнес-аналитика.

Перспективность профессии

Андеррайтинг очень полезен рынку ценных бумаг в России. Он помогает привлекать дополнительные фонды и повышать их ликвидность. Потенциальный инвестор зачастую не может сам отыскать наиболее интересное и приемлемое предложение. Услуги андеррайтера способствуют расширению возможностей выбора, а также увеличению общего объема выпускаемых на фондовом рынке ценных бумаг.

Андеррайтеры еще долго будут востребованы в страховых компаниях. Пока существуют желающие застраховать свою жизнь, машину или недвижимость, должность оценщика рисков останется актуальной. Если тотальная автоматизация и коснется ее, то произойдет это очень нескоро. И даже в таком случае квалифицированный специалист не останется без работы. Полученные им знания, умения и навыки можно с успехом применять во многих сферах на рынке труда.

Если у вас остались хоть малейшие сомнения в том, что профессия андеррайтер подходит именно вам, то мы настоятельно рекомендуем пройти тест на профориентацию от Профгид . Он стоит сущие копейки, при этом позволяет избежать ошибок, которые могут пустить не в то русло и искалечить всю вашу жизнь. Узнать больше >>

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится — можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

  1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
  2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

  1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
  2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

  1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
  2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
  3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
  • в порядке ли все документы на заявленное имущество;
  • на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
  • не заложено ли данное имущество в других банках;
  • нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

  1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
  2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
  3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Читайте также  Как проверить банкротство физических лиц?

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

  1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
  2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
  3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

  • первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
  • вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
  • третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

  1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
  2. Иметь одного или двух поручителей.
  3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
  4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Принцип работы андеррайтера в банке

В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.

На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?

Кого называют андеррайтером?

Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.

Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.

Разновидности

На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.

Скоринг

Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.

Система подсчитывает баллы, исходя из введенных параметров. Но стоит отметить, что такой метод не позволяет банку свести к минимуму риски невозвратности.

Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.

Виды скоринга

Скоринг подразделяется на несколько подвидов:

  1. социально-демографический, который учитывает семейное положение, половую принадлежность, доходность и профессию;
  2. заявочный, который учитывает количество поданных заявлений в иные кредитные учреждения;
  3. СМС-скоринг уточняет, какие смс получал клиент (незаконная передача операторов сотовой связи);
  4. мобильный уточняет геолокацию для сверки с фактическим местоположением;
  5. собственный – методика конкретного кредитора.

Индивидуальный

Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.

Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

  1. запрос кредитной истории в БКИ для проверки иных обязательств;
  2. запрос в Налоговую службу для проверки оценки доходности клиента;
  3. запрос в иные инстанции для проверки залогового имущества.

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

Калькулятор накоплений

  1. оценка уровня доходных операций, то есть рассматриваются все доходы вне зависимости от официального заработка;
  2. анализ кредитной истории для проверки платежеспособности (для этого делается запрос в Бюро кредитных историй;
  3. наличие обеспечительных мер: если сумма большая, то кредитор вправе запросить поручительство или залоговое имущество.

Как проходит процедура?

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

  1. не находится лив залоге или иных статусах заявленное имущество;
  2. действительно ли заемщик является собственником транспортного средства или недвижимости;
  3. нет ли судебных арестов на нем.

Запрос кредитной истории

Все виды андеррайтинга подразумевают запрос кредитной истории. При скоринг-системе делает это программа автоматически.

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

  1. отрицательное решение. Кредитор полностью отказывает в выдаче обязательств;
  2. положительное решение. Клиент вправе воспользоваться процедурой оформления;
  3. индивидуальные условия. Выдача кредита с условиями, отличными от первоначальных.

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

  1. заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
  2. иметь поручительство или залоговое имущество;
  3. предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
  4. исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Кто такие андеррайтеры и чем они занимаются

Всем привет! Это слово можно услышать при оформлении банковских услуг, страховки или при инвестировании. В сегодняшней статье расскажем, кто такие андеррайтеры и чем они заняты.

Кто такой андеррайтер

Английское слово «underwriting» в переводе имеет несколько значений. Дословно оно означает «подтверждение» или «страховку».

Андеррайтером могут называть как человека, оценивающего какие-то риски при финансовых операциях, так и компанию, занимающуюся тем же, и являющуюся гарантом какого-то процесса.

Деятельность андеррайтеров называется андеррайтингом. Эта профессия имеет, как преимущества, так и недостатки.

Плюсом специальности андеррайтеров называют их высокую зарплату. Минусом – большую ответственность за принятые решения и результаты деятельности.

Читайте также  Что значит квартира с обременением банка?

Нюансы профессии андеррайтера

Существует три области, в которых работают андеррайтеры – страховая, банковская и инвестиционная деятельность.

Работа в сфере страховании

В области страхования андеррайтеры занимаются оценкой риска по договорам страховки.

Они детально изучают личность страхователя, оценивают его имущество, если страхуется недвижимость или транспортное средство.

Конкретные функции андеррайтеров в страховании заключаются в следующем:

  • определение юридической чистоты клиента и имущества, подлежащего страхованию (изучение документов, подтверждающих право собственности движимое и недвижимое имущество);
  • оценка рисков наступления страхового случая;
  • определение тарифа и размера страховой выплаты. Включение в договор дополнительных условий, при высоком уровне риска наступления страхового случая. Андеррайтеры наделены правом отказа в оформлении страхового договора.

Основной целью работы андеррайтеров является максимальное сокращение возможных убытков страховщика при возмещении ущерба по страховому случаю.

Андеррайтеры отвечают за финансовую устойчивость страховой компании.

Работа в банковской сфере

Андеррайтеры в банках и МФК – это не только живые люди, это еще и автоматизированные программы проверки потенциальных заемщиков, так называемый скоринг.

Цели одинаковые – оценка риска невозврата кредита. Скоринг делает это намного быстрее за счет своих специальных алгоритмов.

Однако анализ, проведенный человеком, считается точнее.

Андеррайтеры в сфере кредитования:

  • анализируют документацию, представленную потенциальным заемщиком;
  • проверяют кредитную историю и рейтинг клиента;
  • проводят проверку обеспечения займа при залоговых кредитах;
  • анализируют сведения о клиенте из доступных финучреждению источников.

Методика работы андеррайтеров хранится в секрете. Итогом их работы может быть отказ в выдаче кредитных денег или ужесточение условий кредитования.

Андеррайтеры на фондовом рынке

Андеррайтингом в инвестировании встречается при первичном размещении акций (IPO).

Андеррайтеры являются главными организаторами выхода компаний на фондовый рынок.

В роли андеррайтеров выступают крупные банковские организации, брокерские компании либо другие финансовые организации.

Они гарантируют своевременное размещение акций на бирже, необходимое количество ценных бумаг и их стоимость.

Андеррайтеры на фондовом рынке заняты:

  • подготовкой проспекта эмиссии ценных бумаг;
  • разработкой рекламной компании по привлечению акционеров;
  • контролем размещения;
  • поддержкой ликвидности акций после их размещения;
  • оказанием консультационных услуг для эмитента.

Андеррайтеры оказывают компаниям помощь в выводе ценных бумаг на рынок, продаже их инвесторам и привлечении максимально возможной суммы для дальнейшего развития компании.

Подводим итоги

В инвестировании андеррайтеры являются помощниками компаний-эмитентов.

Они помогают компаниям выйти на рынок, а частным инвесторам приобрести перспективные акции для пополнения инвестиционного портфеля.

Это на сегодня все.

Подпишитесь на обновления блога. Оставьте комментарий, поделитесь статьей с друзьями в соцсетях. Оцените публикацию.

Кто такой андеррайтер: особенности профессии в страховой, инвестиционной и банковской деятельности

Есть один термин, который может вам встретиться сразу в нескольких сферах деятельности. Например, при оформлении кредита в банке, страховки в страховой компании или в инвестициях на рынке ценных бумаг. Разберем, кто такой андеррайтер простыми словами и чем он занимается.

Понятие андеррайтера

Не буду вдаваться в тонкости перевода с английского, т. к. слово underwriting не имеет однозначного толкования. Under – это предлог “под”, а write переводится как “писать”. Если образовать из этого существительное, то получается “тот, кто подписывает”. Примерно так.

Применяют термин как к отдельной профессии, т. е. человеку, который выполняет определенные функции (например, в банке андеррайтер оценивает риск невозврата кредита), так и к юридическому лицу (например, в IPO эмитент нанимает андеррайтера в лице крупнейшего инвестиционного банка, который организовывает процесс и гарантирует размещение акций на бирже).

Андеррайтер – это человек, которые оценивает финансовые риски или выступает гарантом какого-то процесса.

Его обязанности отличаются в зависимости от того, в какой сфере происходит оценка: в банковской, инвестиционной или в страховании. Более детально особенности профессии рассмотрим в отдельных разделах.

Также андеррайтер – это компания или группа компаний, которая предоставляет услуги по оценке рисков, сопровождению предприятия при размещении ценных бумаг на бирже.

Саму деятельность по оценке рисков называют андеррайтингом.

История возникновения профессии уходит в страховое дело XVI века, когда возникла потребность оценить риск наступления страхового случая у судовладельца. Андеррайтер оценивал протяженность маршрута перевозок и стоимость грузов, район прохождения судна и частоту нападения на нем пиратов, срок службы корабля, опыт моряков и капитана. На основе такого анализа назначал размер страхового взноса.

Потом аналогичные задачи потребовалось решать и в других сферах. В России андеррайтинг для большинства все еще представляет набор иностранных букв. Вряд ли вы найдете школьника, который мечтает пройти обучение по этой профессии, тогда как востребованность очень высокая.

Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.

А самый весомый недостаток профессии – это колоссальная ответственность перед компанией за результат работы и, как следствие, высокий уровень стресса.

Особенности профессии

Рассмотрим, какие функции возложены на андеррайтера в разных сферах деятельности: страховой, инвестиционной и банковской.

Страховая деятельность

Андеррайтер в страховании оценивает риски по страховым договорам путем изучения личности страхователя и его имущества, если речь идет о страховке недвижимости или транспортного средства. В страховой компании он отвечает за формирование страхового портфеля, в который включаются сделки с разными уровнями риска и тарифами.

  1. Определяет юридическую чистоту клиента и страхуемого имущества. Например, изучает документы, подтверждающие право собственности клиента на дом или квартиру, паспорт, документы на автомобиль.
  2. Оценивает риск наступления страхового случая. Например, в случае страхования жилья изучает систему безопасности (есть ли сигнализация, решетки на окнах, бронированная дверь, видеонаблюдение и пр.), материал конструкций, этаж.
  3. Определяет тариф и размер страховой премии. При необходимости включает в договор дополнительные условия, если анализ клиента и объекта страхования показал высокий уровень риска наступления страхового случая. Может отказать в заключении договора.

Основная цель – максимально сократить возможные убытки компании от возмещения ущерба по страховому случаю. Для этого андеррайтер старается учесть множество факторов, рекомендует руководству, какие договоры заключать, а какие нет, вносит предложения по изменению тарифов. От его работы напрямую зависит финансовая устойчивость компании.

Рынок ценных бумаг

В инвестиционной сфере с андеррайтингом можно встретиться при первичном размещении акций (IPO). Компания-эмитент нанимает главного организатора выхода на публичный рынок. В его качестве выступает крупный банк, брокер или другая финансовая организация. Они гарант того, что ценные бумаги эмитента будут размещены на бирже в указанный срок, в определенном количестве и по утвержденной цене.

  • готовит проспект эмиссии акций;
  • разрабатывает рекламную кампанию по привлечению инвесторов;
  • контролирует размещение;
  • поддерживает ликвидность акций после размещения;
  • оказывает консультационные услуги эмитенту.

В зависимости от вида обязательств, которые андеррайтер заключает с эмитентом, первый гарантирует либо выкуп всего выпуска ценных бумаг компании, либо продажу максимально возможной его части на фондовом рынке.

Необходимость такого посредника между публичной компанией и рынком объясняется тем, что эмитент не является специалистом в организации процесса первичного размещения. Андеррайтер помогает вывести ценные бумаги на биржу, продать их инвесторам и привлечь максимально возможные средства на дальнейшее развитие компании.

Банковская сфера

В банках и МФО работает не только андеррайтер в лице живого сотрудника, но и автоматический андеррайтинг, который еще иногда называют скорингом клиента. Цель у обоих методов одинаковая – это оценить риск невозврата заемных денег. Но при скоринге процесс проходит быстрее за счет разработанных автоматических алгоритмов присвоения рейтинга заемщику. Оценка клиента сотрудником идет дольше, но точнее из-за возможности учета факторов, которые может просмотреть или не учесть машина.

  • анализ документов, представленных клиентом для получения кредита/займа;
  • анализ кредитной истории заемщика;
  • анализ обеспечения по кредиту, если оно предусмотрено условиями кредитования;
  • анализ информации о заемщике из источников, к которым в банке есть доступ.

Методики в различных финансовых компаниях разные. Алгоритм проверки не разглашается. Результатом оценки может быть отказ в кредите/займе или изменение условий кредитования в сторону их ужесточения (увеличение процентной ставки, требование обеспечения, сокращение срока или уменьшение суммы).